黃大偉理財研究室

在年繳保費為10萬時，其報酬率如下所示：

• 第六年末+1D, IRR=  1.48%   保本率(累積總報酬率)= 105.31%
• 第八年末+1D, IRR=  2.03%,  保本率(累積總報酬率)= 111.745%
• 第十年末+1D, IRR=  2.29%,  保本率(累積總報酬率)= 118.56%

投保規則

保險年期

~110歲

最低保額 

10萬

宣告利率 

2.99%(2017/7)

保單預定利率 

二、三年期繳為百分之一點二五；

六、八、十、十五、二十年期繳為百分之二

附加費用率 

最高10.25％，最低6.18％

保費折減

(1)首、續期保費自動轉帳：1%

(2)高保費折扣：

解約費用率

?

IRR內部報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以 金小姐(40歲)投保「宏泰人壽多多利利率變動型終身壽險」,保額  57.9802萬  本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣+高保費折扣0.5%，主約年繳總保費 101,523元 。首期折扣後保費 100,000元 。 續期折扣後保費 100,000元，增值回饋分享金給付方式選擇皆為購買增額繳清保險金額

IRR＝內部報酬率

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！

(１) 年繳保費小於10萬元，自動轉帳享1%折扣，共計１％折扣

• 第一年末+1D, IRR=-52.05%  保本率(累積總報酬率)=  47.95%
• 第二年末+1D, IRR=-26.24%, 保本率(累積總報酬率)=  64.08%
• 第三年末+1D, IRR=-16.58%, 保本率(累積總報酬率)=  70.35%
• 第四年末+1D, IRR=-11.60%, 保本率(累積總報酬率)=  74.18%
• 第五年末+1D, IRR=  0.26%, 保本率(累積總報酬率)=  100.79%
• 第六年末+1D, IRR=  1.33%   保本率(累積總報酬率)= 104.77%
• 第七年末+1D, IRR=  1.70%,  保本率(累積總報酬率)= 107.93%
• 第八年末+1D, IRR=  1.93%,  保本率(累積總報酬率)= 111.175%
• 第九年末+1D, IRR=  2.10%,  保本率(累積總報酬率)= 114.52%
• 第十年末+1D, IRR=  2.22%,  保本率(累積總報酬率)= 117.96%
• 第11年末+1D, IRR=  2.31%,  保本率(累積總報酬率)= 121.51%
• 第12年末+1D, IRR=  2.38%,  保本率(累積總報酬率)= 125.16%
• 第13年末+1D, IRR=  2.44%,  保本率(累積總報酬率)= 128.93%
• 第14年末+1D, IRR=  2.49%,  保本率(累積總報酬率)= 132.80%
• 第15年末+1D, IRR=  2.53%,  保本率(累積總報酬率)= 136.80%

(２) 年繳保費10萬元以上，享高保費折扣0.5%，自動轉帳享1%折扣，共計1.5％折扣

• 第一年末+1D, IRR=-51.81%  保本率(累積總報酬率)=  48.19%
• 第二年末+1D, IRR=-25.98%, 保本率(累積總報酬率)=  64.41%
• 第三年末+1D, IRR=-16.36%, 保本率(累積總報酬率)=  70.71%
• 第四年末+1D, IRR=-11.41%, 保本率(累積總報酬率)=  74.55%
• 第五年末+1D, IRR=  0.43%, 保本率(累積總報酬率)=  101.30%
• 第六年末+1D, IRR=  1.48%   保本率(累積總報酬率)= 105.31%
• 第七年末+1D, IRR=  1.81%,  保本率(累積總報酬率)= 108.47%
• 第八年末+1D, IRR=  2.03%,  保本率(累積總報酬率)= 111.745%
• 第九年末+1D, IRR=  2.18%,  保本率(累積總報酬率)= 115.10%
• 第十年末+1D, IRR=  2.29%,  保本率(累積總報酬率)= 118.56%
• 第11年末+1D, IRR=  2.37%,  保本率(累積總報酬率)= 122.13%
• 第12年末+1D, IRR=  2.44%,  保本率(累積總報酬率)= 125.80%
• 第13年末+1D, IRR=  2.49%,  保本率(累積總報酬率)= 129.58%
• 第14年末+1D, IRR=  2.53%,  保本率(累積總報酬率)= 133.48%
• 第15年末+1D, IRR=  2.57%,  保本率(累積總報酬率)= 137.49%

(３) 年繳保費20萬元以上，享高保費折扣1%，自動轉帳享1%折扣，共計２％折扣

• 第一年末+1D, IRR=-51.56%  保本率(累積總報酬率)=  48.44%
• 第二年末+1D, IRR=-25.71%, 保本率(累積總報酬率)=  64.74%
• 第三年末+1D, IRR=-16.13%, 保本率(累積總報酬率)=  71.07%
• 第四年末+1D, IRR=-11.22%, 保本率(累積總報酬率)=  74.93%
• 第五年末+1D, IRR=  0.60%, 保本率(累積總報酬率)=  101.81%
• 第六年末+1D, IRR=  1.62%   保本率(累積總報酬率)= 105.84%
• 第七年末+1D, IRR=  1.93%,  保本率(累積總報酬率)= 109.03%
• 第八年末+1D, IRR=  2.12%,  保本率(累積總報酬率)= 112.31%
• 第九年末+1D, IRR=  2.26%,  保本率(累積總報酬率)= 115.69%
• 第十年末+1D, IRR=  2.35%,  保本率(累積總報酬率)= 119.16%
• 第11年末+1D, IRR=  2.43%,  保本率(累積總報酬率)= 122.75%
• 第12年末+1D, IRR=  2.49%,  保本率(累積總報酬率)= 126.44%
• 第13年末+1D, IRR=  2.54%,  保本率(累積總報酬率)= 130.24%
• 第14年末+1D, IRR=  2.58%,  保本率(累積總報酬率)= 134.16%
• 第15年末+1D, IRR=  2.61%,  保本率(累積總報酬率)= 138.19%

投保範例

總評與建議

宏泰人壽多多利利率變動型終身壽險 第４年末+1D前(含)提早解約的會有有負報酬，即本金折損，到第６年末，其報酬率可高於台幣定存！以6年期繳的保單而言，這張的報酬率算是不錯。

 

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2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

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你買的利變年金險怎麼會是依　宣告利率　以「單利」計息？

儲蓄險有無最低利率保證？利變年金險好還是利變型壽險好？

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異？

 

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