全台最低附加費用率(0.66%)的元大人壽「鑽金」利率變動型年金保險(宣告利率=2.3%)

 

getProductOfferingImage.jpg

 

元大人壽也在2018年元月推出了「鑽金」,為網路投保年金險,只適用於現金繳費,不支持信用卡繳費,雖宣告利率只有2.4%,並不高,但附加費用率超低,,只收0.66%。儘管2019年開始台幣利變保單在金管會的壓力及國際經濟情勢的動盪加劇下,宣告利率大幅調降,保戶資產也大幅縮水。「鑽金」的宣告利率=2.4%,原本不算高,但今年4~5波宣告利率的調降,皆沒有影響到這張保單,不過在十月份時首度調降宣告利率至2.3%

 

要注意的是 宣告利為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

要提醒的一奌是,買儲蓄險的險基本原則是 第一是有多餘的錢 第二是商品本身的差異 第三壽險公司的評價。

 

 

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

投保規則及限制

 

投保年齡 20~65歳
特別挸定 要保人和被保險人需為同一人
繳別 躉繳(一次繳費)
繳費方式 線上繳費(帳戶扣款)
保費限制 最低1萬,最高10萬
保險期間 至被保險人保險年齡到達110歲止


 

 

高保費折扣

 

 

宣告利率

 

2.30% (2019/10月 )

2.40% (2019/9月 )

2.40% (2018/12月 )

 

附加費用率

 

0.66 %

 

 

解約費用率

 

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 5% 4% 2.5% 1.0% 1.0% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR內部報酬率分析(以宣告利率2.30%為例)

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


全國繳費網繳交保費10萬元,投保元大人壽鑽金利率變動型年金保險

 

內部報酬率及保本率計算:

年度 解約金 IRR 保本率
1 $96,544 -3.46% 96.54%
2 $99,804 -0.10% 99.80%
3 $103,694 1.22% 103.69%
4 $107,711 1.87% 107.71%
5 $110,189 1.96% 110.19%
6 $112,723 2.02% 112.72%
第6年末+1D $113,862 2.19% 113.86%
7 $116,481 2.20% 116.48%
8 $119,160 2.22% 119.16%
9 $121,900 2.22% 121.90%
10 $124,704 2.23% 124.70%
11 $127,572 2.24% 127.57%
12 $130,506 2.24% 130.51%
13 $133,508 2.25% 133.51%
14 $136,579 2.25% 136.58%
15 $139,720 2.25% 139.72%
16 $142,934 2.26% 142.93%
17 $146,221 2.26% 146.22%
18 $149,584 2.26% 149.58%
19 $153,025 2.26% 153.02%
20 $156,544 2.27% 156.54%
21 $160,145 2.27% 160.14%
22 $163,828 2.27% 163.83%
23 $167,596 2.27% 167.60%
24 $171,451 2.27% 171.45%
25 $175,394 2.27% 175.39%
26 $179,428 2.27% 179.43%
27 $183,555 2.27% 183.56%
28 $187,777 2.28% 187.78%
29 $192,096 2.28% 192.10%
30 $196,514 2.28% 196.51%

 

 

 

另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,第6年末+1DIRR的解約金即是用第7年度的解約費用率來試算,所以如不得已要提早解約,儘量選在次年初,而非年度末,請謹記!

 

 

 

 

 

 

總評與建議

 

 

元大人壽鑽金利率變動型年金保險如宣告利率維持在2.3%不變的情況下,第2年末+1天保本,第3年末年化報酬率1.20%可高於目前平均的定存的報酬率(1.09%~1.15%),第7年度的IRR可達2.2%,在眾多以現金繳費的台躉儲蓄險中,IRR相對有優勢,主要是附加費用率夠低!

 

 

 

年金險的報酬率如何計算呢?請參考下面文章。

 

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

最新最強網路投保儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 

購買高保費保單(>100萬)的族群,建議壽險保單,因為壽險保單相對於年金險保單,具有以下優勢:    

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

 

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 預留稅源之考慮

依遺產稅及贈與稅法的規定,當被繼承人身故後,依規定遺產稅未繳清前,不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記財產。年金險在被繼承人身故後,既然會被列入遺產,就必需等待所有繼承人繳納完相關稅賦以後,有才能正式被分配到各繼承人,但實務上常發生被繼承人財產金額超過免稅額甚多,而繼承人手上卻無足夠的現金來繳納遺產稅,因此無法順利繼承遺產。壽險保單的身故保險給付,雖仍然需要依「實質課稅原則」決定是否列入遺產總額,但壽險公司在被繼承人身故後,必須把身故保險給付給予保單所指定之受益人,所以受益人在繳納遺贈稅之前,即可領到保險給付。因此壽險保單,有預留稅源的功用,而年金險保單則無。

 

(3) 利變年金險一旦進入年金分期給付(年金化)後,其最終報酬率大多無法高於一次給付的報酬率,而是年金化的報酬率不在於領多久,而是活得長。下面文章給你對年金保險的正確觀念: 年金保險適合退休養老嗎?分期年金給付,報酬率分析

 

 

(4) 且一旦進入年金給付,無法解約。如被繼承人在進入年金給付後身故,雖受益人仍可領到保證給付分期年金之期間未領完的年金,但對預留稅源的幫助亦是不大,要選擇進入年金給付,要三思!! 

 

為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第3點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高,也不建議年金化保單。

 

要退休養老,未必只有年金險。很多還本型終身壽險的期繳保單,可年領生存還本金,且增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,台幣7年末後的配息率可達2.8%以上,如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單,可以參考下面文章:

 

 

 

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2019年(最高2.96%)超強現金配息率儲蓄險比較表

2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

下面文章有銀行定存及儲蓄險的延伸閱讀,讓你把自己變儲蓄險及定存專家

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

 

【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

 

【熱門文章】

 

(1) 破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 銀行定存』,報酬率總檢視

(2) 如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 

 

 
 
 

 

 

 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()