【台幣4年期繳儲蓄險】中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險(109改版),第10年末IRR=1.63%~1.79%(刷卡)

 

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中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險是4年期繳的增額型儲蓄險,無生存還本金設計,2017年8月推出,以儲蓄複利增值為主的儲蓄險。

中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險在2020年1月變更了保單條款的變更,109改版主要有2大重要改變

 

★第一個改變是把預定利率由1.75%調降至1.5%➔  在未發生宣告利率降至1.75%以下的情況下,並不影響保單報酬率

★第一個改變是把高保額折扣由10萬元調降至20萬

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


但這張保單最優的是它也支持信用卡刷卡繳費!

 

 

要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章:

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學


 

重奌提要:

 

【中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險(109改版)】如宣告利率維持2.32%不變

(1) 最低保費門檻約為台幣9.6萬元(保額5萬)

(2) 如宣告利率維持2.32%不變,第3~4年末保本

(3) 如宣告利率維持2.32%不變,第6年末+1天IRR=1.01%(現金+無高保額折扣)~1.31%(信用卡+含高保額折扣)勝台幣定利率的1.09%


 

 

理財文章推薦》

 

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投保規則(4年期)

 

投保限制
投保年齡 0~76歳
繳費年期 4年期
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 自動轉帳、信用卡繳費
最低投保額度 5萬元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

 

 

保費折減

 

 

(1)/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者,享有保險費費率折減1%

(2)高保額費率折減:

 

期間 保額 保費折扣
4 20萬元(註1) 0.50%
     

註1:2020年開始高保額折扣由10萬元上調至20萬元

 

 

宣告利率

 

 

 2.32% (2020/1月 )

 

 

預定利率

 

 

1.5% 

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

附加費用率

 

最高7.54%,最低6.53%

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

 

 

 

解約費用率

 

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 25% 25% 25% 1% 1% 1% 0%


※解約費用=申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
早期解約對保戶是不利的。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.32%為例)

 

 

以下 IRR的計算以 富小姐(40)投保,投保「中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險」,保險金額10萬元,繳費期間4年期為例,原年繳總保費 193,090元 ,首期/續期自動轉帳折扣1%後保費  191,159元 ,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為「購買增額繳清保險」

增值回饋分享金給付方式
第 1 ~6 年
購買增額繳清保險
第 7 年以後
購買增額繳清保險

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 現金繳費》 保額未滿 20萬元,無高保費折減,保費自動轉帳享1%折扣,共計 1%折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -43.81% 56.19%
2 -23.14% 67.97%
3 -15.19% 72.58%
4 -0.43% 98.94%
5 0.35% 101.25%
6 0.79% 103.61%
6年末+1D 1.01% 104.62%
7 1.25% 107.06%
8 1.41% 109.56%
9 1.53% 112.11%
10 1.63% 114.72%
11 1.70% 117.40%
12 1.76% 120.13%
13 1.81% 122.94%
14 1.85% 125.80%
15 1.89% 128.73%
16 1.92% 131.74%
17 1.94% 134.81%
18 1.97% 137.95%
19 1.99% 141.17%
20 2.01% 144.46%
21 2.02% 147.83%
22 2.04% 151.28%
23 2.05% 154.80%
24 2.06% 158.41%
25 2.08% 162.11%
26 2.09% 165.89%
27 2.10% 169.76%
28 2.10% 173.71%
29 2.11% 177.76%
30 2.12% 181.91%

 

 


現金繳費》 保額 20萬元以上,享高保額折減0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計 1.5%折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -43.53% 56.47%
2 -22.87% 68.31%
3 -14.96% 72.95%
4 -0.22% 99.44%
5 0.50% 101.76%
6 0.90% 104.14%
6年末+1D 1.12% 105.16%
7 1.34% 107.60%
8 1.49% 110.11%
9 1.60% 112.68%
10 1.69% 115.30%
11 1.75% 117.99%
12 1.81% 120.74%
13 1.85% 123.56%
14 1.89% 126.44%
15 1.93% 129.39%
16 1.95% 132.41%
17 1.98% 135.49%
18 2.00% 138.65%
19 2.02% 141.89%
20 2.03% 145.19%
21 2.05% 148.58%
22 2.06% 152.04%
23 2.08% 155.59%
24 2.09% 159.22%
25 2.10% 162.93%
26 2.11% 166.73%
27 2.12% 170.62%
28 2.12% 174.60%
29 2.13% 178.67%
30 2.14% 182.83%
 

 

 


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保單年度末 IRR 保本率
1 -43.31% 56.69%
2 -22.66% 68.57%
3 -14.79% 73.23%
4 -0.07% 99.82%
5 0.61% 102.16%
6 0.99% 104.54%
6年末+1D 1.21% 105.56%
7 1.41% 108.02%
8 1.55% 110.54%
9 1.65% 113.11%
10 1.73% 115.75%
11 1.80% 118.45%
12 1.85% 121.21%
13 1.89% 124.04%
14 1.92% 126.93%
15 1.95% 129.89%
16 1.98% 132.92%
17 2.00% 136.02%
18 2.02% 139.19%
19 2.04% 142.43%
20 2.06% 145.76%
21 2.07% 149.15%
22 2.08% 152.63%
23 2.09% 156.19%
24 2.10% 159.83%
25 2.11% 163.56%
26 2.12% 167.37%
27 2.13% 171.28%
28 2.14% 175.27%
29 2.15% 179.36%
30 2.15% 183.54%

 


 

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保單年度末 IRR 保本率
1 -43.05% 56.95%
2 -22.41% 68.89%
3 -14.58% 73.57%
4 0.11% 100.28%
5 0.74% 102.63%
6 1.09% 105.02%
6年末+1D 1.31% 106.05%
7 1.49% 108.52%
8 1.62% 111.05%
9 1.72% 113.63%
10 1.79% 116.28%
11 1.85% 119.00%
12 1.89% 121.77%
13 1.93% 124.61%
14 1.96% 127.52%
15 1.99% 130.49%
16 2.01% 133.53%
17 2.03% 136.64%
18 2.05% 139.83%
19 2.07% 143.09%
20 2.08% 146.43%
21 2.09% 149.84%
22 2.11% 153.34%
23 2.12% 156.91%
24 2.13% 160.57%
25 2.13% 164.32%
26 2.14% 168.15%
27 2.15% 172.07%
28 2.16% 176.08%
29 2.16% 180.18%
30 2.17% 184.39%
 

 


投保範例(宣告利率2.32%)

 

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總評與建議:

 

 

中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險,在無高保費的折扣在情況下,以報酬率來看,在第4年末+1D~5年末後即為保本,第7年末報酬率即可勝過台幣定存利率,在同類型保單中,表現相對突出,也適用信用卡刷卡,適合分期繳,以儲蓄為主,希望報酬率最大化,而不需年配息的朋友。

 

 


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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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中國人壽雙盈雙利利率變動型終身壽險-DM

 

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