【美元6年期繳固定利率儲蓄險】三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF),報酬率分析

 

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三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)是6年期繳固定利率的美元儲蓄險保單,101年推出,109年條款變更,估計是調降預定利率,這是張年年給付生存還本金,是以儲蓄為主的年配息保單,並無提供太多額外的保障,適合保障已足夠,希望累積退休養老金的族群。

 

這張保單是非利變保單,因此是保證利率保單,沒有宣告利率,只有預定利率,預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上,定存利率還會隨央行政策調整,非利變保單不會。遠雄這張保單另有提供特定意外身故保險金

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,自然最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內, 自第保單週年日起每屆滿保單週年日仍生存者, 本公司按「基本保額」 之百分之十給付「 生存保險金」 至本契約效力終止。

 

 

生存還本金配息率分析 

 

以40歲為例, 選擇投保六年繳費「三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)」,保險金額10仟美元, 主約年繳總保費:8,430元。符合保費折扣條件:高保費折扣0%+首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後首續期折扣後保費:8,345.7美元

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年配息率
(C)=(B)/(A)
1 8,346 0 0.00%
2 16,691 0 0.00%
3 25,037 0 0.00%
4 33,383 0 0.00%
5 41,729 0 0.00%
6 50,074 1,000 2.00%
7 50,074 1,000 2.00%
8 50,074 1,000 2.00%
9 50,074 1,000 2.00%
10 50,074 1,000 2.00%
11 50,074 1,000 2.00%
12 50,074 1,000 2.00%
13 50,074 1,000 2.00%
14 50,074 1,000 2.00%
15 50,074 1,000 2.00%
16 50,074 1,000 2.00%
17 50,074 1,000 2.00%
18 50,074 1,000 2.00%
19 50,074 1,000 2.00%
20 50,074 1,000 2.00%
25 50,074 1,000 2.00%
30 50,074 1,000 2.00%

 

 

 

這張保單是固定利率(非利變型)的美元儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,前五年無配息,第6年末以後配息至終身配息率約為2.02%

 

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投保規則及限制

 

投保規則

 

投保年齡 0~70歳
繳費年期 6年期
繳別 年繳、半年繳、季繳、月繳
最低投保額度 3,000美元
保險期間 終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止)


 

宣告利率

 

 

預定利率

 

2.25% 

 

附加費用率

 

最高8.2%,最低8.2%;

 

保費折扣

 

首、續期-自動轉帳:1%

高保費折減:

繳費期間 年繳保費 高保額折扣
6年 2萬美元以上,未滿3萬美元 0.50%
  3萬美元以上,未滿6萬美元 1.00%
  6萬美元以上 2.00%

 

 

 

解約費用率

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

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申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

解約費用率
第1年度 第2年度 第3年度 第4年度 第5年度 第6年度 第7年度
21% 17% 12% 8% 4% 0% 0%

 

 

 

IRR報酬率分析

 

以40歲為例, 選擇投保六年繳費「三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)」,保險金額10仟美元, 主約年繳總保費:8,430元。符合保費折扣條件:高保費折扣0%+首、續期繳費方式 1%折扣,折扣後首續期折扣後保費:8,345.7美元
 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 實例1》年繳保費未達2萬美元,無高保費折扣,自動轉帳繳交保費享保費折減1%,共計1 %保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.81% 62.19%
2 -18.16% 74.41%
3 -9.62% 81.96%
4 -4.89% 88.37%
5 -1.91% 94.42%
6 0.66% 102.33%
6年末+1D 0.66% 102.33%
7 0.99% 104.52%
8 1.20% 106.74%
9 1.35% 108.94%
10 1.45% 111.14%
11 1.53% 113.35%
12 1.59% 115.57%
13 1.65% 117.79%
14 1.69% 120.00%
15 1.72% 122.22%
16 1.75% 124.46%
17 1.78% 126.67%
18 1.80% 128.91%
19 1.82% 131.15%
20 1.84% 133.38%
25 1.90% 144.61%
30 1.93% 155.85%

 

 

 


 

實例2 年繳保費2萬美元以上,未滿3萬美元,享高保費折扣0.5%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計1.5%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.50% 62.50%
2 -17.87% 74.79%
3 -9.39% 82.37%
4 -4.69% 88.82%
5 -1.74% 94.90%
6 0.80% 102.85%
6年末+1D 0.80% 102.85%
7 1.10% 105.06%
8 1.30% 107.28%
9 1.42% 109.49%
10 1.52% 111.70%
11 1.59% 113.93%
12 1.65% 116.16%
13 1.70% 118.38%
14 1.73% 120.61%
15 1.77% 122.84%
16 1.79% 125.09%
17 1.82% 127.32%
18 1.84% 129.56%
19 1.85% 131.81%
20 1.87% 134.06%
25 1.92% 145.34%
30 1.95% 156.64%

 

 

實例3  年繳保費3萬美元以上,未滿6萬美元,享高保費折扣1%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計2%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.18% 62.82%
2 -17.58% 75.17%
3 -9.15% 82.79%
4 -4.49% 89.27%
5 -1.57% 95.38%
6 0.95% 103.37%
6年末+1D 0.95% 103.37%
7 1.22% 105.59%
8 1.39% 107.83%
9 1.51% 110.05%
10 1.59% 112.27%
11 1.66% 114.51%
12 1.71% 116.75%
13 1.75% 118.99%
14 1.78% 121.23%
15 1.81% 123.47%
16 1.83% 125.73%
17 1.85% 127.96%
18 1.87% 130.22%
19 1.89% 132.48%
20 1.90% 134.74%
25 1.95% 146.08%
30 1.98% 157.44%

 

 

實例4 年繳保費6萬美元以上,享高保費折扣2%,自動轉帳繳交保費,享折減1%,共計3%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -36.53% 63.47%
2 -17.00% 75.94%
3 -8.67% 83.65%
4 -4.09% 90.19%
5 -1.23% 96.37%
6 1.24% 104.44%
6年末+1D 1.24% 104.44%
7 1.45% 106.68%
8 1.58% 108.94%
9 1.67% 111.18%
10 1.73% 113.43%
11 1.78% 115.69%
12 1.82% 117.95%
13 1.85% 120.21%
14 1.88% 122.48%
15 1.90% 124.74%
16 1.92% 127.02%
17 1.93% 129.28%
18 1.95% 131.57%
19 1.96% 133.85%
20 1.97% 136.13%
25 2.00% 147.59%
30 2.02% 159.06%

 

總結與建議

 
 

 

(1) 年繳保費未達2萬美元

高保費折扣》

年化報酬率》第6年末保本,第10年末IRR為1.44%,於美元定存利率0.8%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第6年末後至終身=2.02%,前5年無配息

繳期》6年繳費

 

(2) 年繳保費未達6萬美元

高保費折扣》2%

年化報酬率》第6年末保本,第6年末IRR為1.24%,於美元定存利率0.8%

固定利率》沒有利率變動的風險

 固定年配息率》第6年末後至終身=2.02%,前5年無配息

繳期》6年繳費

 

 


 

 

 

 

 

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建議書:三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF)

 

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DM:三商美邦人壽美添發美元終身保險(MTF) 

 

 

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