【郵局儲蓄險】常富123保險(12年期繳費) 值得買嗎?

 

20201224-10.JPG

郵局的保單,相信很多人都曾經買過或正在考慮要買,

本文要分析的這張保單 常富123保險,2020年11月才推出,繳費12 年,

保險期間至80歲。這 保單利率為固定利率,預定利率為1.73%,代表無利率變動的風險。

有生存還本金的的設計,每3年給付一次還本金,但只給付4次,

保障及儲蓄功能皆有的保單,到底好不好呢?

本文為你由儲蓄及保障的觀點,做完整的分析。

 

20201224-9.JPG

保單強調二大特色:

 

保額年年增額至第10年》 保險金額自第1保單年度起,按基本保額每年單利10%逐年遞增至第10保單年度止,第10保單年度起的保額即為當時基本保額之2倍,以民眾購買基本保額10萬元為例,第1年就會增額到11萬,第2年增額到12萬元,第10年增額到20萬元,之後維持不變。保額即是壽險保障,被保險人身故時,保險公司會給付保險理賠金額。

每十萬元基本保額之當年度保險金額表(元)

1 2 3 4 5
11萬 12萬 13萬 14萬 15萬
6 7 8 9 第十保單
年度及以後
16萬 17萬 18萬 19萬 20萬

 

每屆滿3年屆領基本保額5%的生存金》還本部分,自契約成立日起至被保險人保險年齡達79歲之保單週年日,每屆滿3年之保單週年日,按基本保額之5%給付「生存保險金」,但只能領到繳費期滿,即第13年初發放最後一筆生存女。

80歲後可領滿期保險金為2倍基本保額,如基本保額10萬元,每滿3年可領回5000元,共可領4次,80歲後可一次領回20萬的滿期保險金。

不過要注意的問題是「保額」不等於所繳保費,因此在計算配息率時,再特別注意生存金,是以「保額」的5%來計算,而非保費。以年繳保費來說,不同年紀或性別的人購買一樣保額,年繳保費也稍有不同,以40歲女性投保郵政簡易人壽常富123保險(12年付費)為例,購買10萬保額:

年繳保費為 13,243 元,12年共繳157,332元(約15萬7仟元)

 

2021年郵局儲蓄險保單報酬率比較表 

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年度開始,受到壽險業新契約責任準備金利率調降1碼至2碼的新規定的影響,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應,這也會造成儲蓄型保單一代會不如一代!

 

 

死亡保障最低比率

 

根據金管會保險局訂定「人壽保險商品死亡給付對保單價值準備金(保單帳戶價值)之最低比率規範」,自2020年7月1日起,未來壽險保單將提高保障成分,並降低儲蓄比重,且必須符合最低死亡保障門檻比率規定。各被保險人的保險年齡需符合的死亡保障最低比率:16歲以上、30歲以下,死亡保障比率不得低於190%;31歲以上至40歲以下降為160%;41歲以上至50歲為140%;51歲以上至60歲為120%;61歲以上至70歲為110%;71歲以上至90歲為102%;90歲以上者不得低於100%。


什麼是死亡保障最低比率? 以41歲投保傳統利變壽險為例,到滿50歲前,死亡保額除以保險價值準備金都的比例要維持140%以上,保價金會以依宣告利率利率每年增值,同樣的死亡保障的保額也會增加以維持140%的比例。

 

死亡保障最低比率只是最低壽險應包含保障的最低標準,各家保單含保障的比例通常會高於死亡保障最低比率。

 


 

郵政簡易人壽常富123保險的身故金給付規定如下:

被保險人於本契約有效期間內身故者,本公司按身故當時下列三款計算方式所得金額最大者,另加計按日數比例計算當期已繳付而尚未到期之保險費,給付「身故保險金」:
一、當時之保險金額:

       (一)第1至第10保單年度:依基本保額每年遞增10%。

       (二)第10保單年度起:為當時基本保額之2倍。

二、累積所繳保險費×1.06。

三、保單價值準備金×診斷確定完全失能當時到達年齡之保障型保險商品門檻比率。

註:1.各到達年齡之「門檻比率」如下表:
到達年齡 門檻比率
16-30歲 210%
31-40歲 180%
41-50歲 160%
51-60歲 130%
61-65歲 120%


訂立本契約時,以受監護宣告尚未撤銷者為被保險人,其身故保險金變更為喪葬費用保險金。

 


 

 

 

生存還本金配息率分析 (12年繳費)

 

年配息率= 年度末(或次年初)給付之生存金÷累積所繳保費

 

以41歳富小姐投保郵政簡易人壽常富123保險,12年繳費,10萬保額為例,年繳保費為 13,243 元,12年共繳157,332元(已含1%折扣),這張保單的生存保險金是在次年初才發放,本文計算假設為年度末給付,次年初和年度末只差1天

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年配息金額(元)(B) 年現金配息率
(C)=(B)/(A)
年度末解約金(元)(D)
1 13,111 0   10,529
2 26,222 0   21,236
3 39,333 5,000 12.71% 32,480
4 52,444 0   39,467
5 65,555 0   51,436
6 78,666 5,000 6.36% 63,847
7 91,777 0   71,868
8 104,888 0   85,046
9 117,999 5,000 4.24% 98,690
10 131,110 0   107,813
11 144,221 0   122,287
12 157,332 5,000 3.18% 137,280
13 157,332 0   134,392
14 157,332 0   136,534
15 157,332 0   138,750
16 157,332 0   140,906
17 157,332 0   143,133
18 157,332 0   145,383
19 157,332 0   147,657
20 157,332 0   149,953
21 157,332 0   152,277
22 157,332 0   154,629
23 157,332 0   157,011
24 157,332 0   159,422
25 157,332 0   161,861
26 157,332 0   164,329
27 157,332 0   166,825
28 157,332 0   169,330
29 157,332 0   171,825
30 157,332 0   174,303

 

註:年度末解約金(元)(D)未扣除次年初要配發之生存保險金


由上表可以看出在各年度未的年配息率,第3年末(或第4年初)、第6年末(或第7年初)、第9年末(或第10年初)、第12年末(或第13年初)的生存金配息率分別為12.71%、6.36%、4.24%、3.18%,第15年末以後就無生存金,因為解約金(D) 欄位還是逐年成長,代表保單具有儲蓄功能,非純保障。

另外,由上表解約金(D) 欄位和累積所繳保費(A)欄位比較可看出,郵政簡易人壽常富123保險(12年期繳費)在第24年保單年度末(含)前,解約金永遠是低於累積所繳保費,如計入已配的生存保險金,則第15年可以保本,要放15年才保本,那幾年後才能有高過台幣定存的報酬率呢?

最好的方式是計算出含配息在內的IRR,IRR在數學上等同定存利率的意義,可以和定存利率直接比較,後面章節會有IRR分析。

這張保單是固定利率,非利變型的增額保險!

 

保障和保費比例➔1元保費可換得幾元保障?

 
以41歳富小姐投保郵政簡易人壽常富123保險,12年繳費,10萬保額為例,年繳保費為 13,243 元,12年共繳157,332元(已含1%折扣)
 
年度末 累計實繳保費 (元)(A) 年度末身故(C)
(完全失能)
保險金(C)
身故金/累積保費=(C)/(A)
1 13,111 110,000 8.39
2 26,222 120,000 4.576
3 39,333 130,000 3.305
4 52,444 140,000 2.67
5 65,555 150,000 2.288
6 78,666 160,000 2.034
7 91,777 170,000 1.852
8 104,888 180,000 1.716
9 117,999 190,000 1.61
10 131,110 200,000 1.525
11 144,221 200,000 1.387
12 157,332 200,000 1.271
13 157,332 200,000 1.271
14 157,332 200,000 1.271
15 157,332 200,000 1.271
16 157,332 200,000 1.271
17 157,332 200,000 1.271
18 157,332 200,000 1.271
19 157,332 200,000 1.271
20 157,332 200,000 1.271
21 157,332 200,000 1.271
22 157,332 200,000 1.271
23 157,332 200,000 1.271
24 157,332 200,000 1.271
25 157,332 200,000 1.271
26 157,332 200,000 1.271
27 157,332 200,000 1.271
28 157,332 200,000 1.271
29 157,332 200,000 1.271
30 157,332 200,000 1.271
▶身故金(C):被保險人身故後,保險公司給付給受益人的保險金

 

 

重奌解析》由上表(D)欄位可看出, 身故金/累積所繳保費的比例在第1年末~第12年末約為8.39~1.271,第12年末繳費期滿後為1.271 ,代表被保險人如在第6年末身故,1元的保費約可得到1.271元的身故保險金。

 

 

投保規則及費用率

 

 

投保規則

 

投保限制
投保年齡 男性:16歲至60歲
女性:16歲至65歲
繳費年期 12年
繳別方法 年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式 儲金帳戶轉帳扣繳
最低投保額度 新臺幣10萬元
保險期間 至被保險人保險年齡到達80歲之保單週年日止

 

 

保費試算(12年繳費)

 

保險年齡:41歲        
保險⾦額:10萬元        

 

繳費類別 ⽉繳 季繳 半年繳 年繳
應繳保費: 1113 3,334 6,652 13,243
轉帳繳費折扣(1%) 11 33 67 132
實繳保費(A) 1102 3,301 6,585 13,111
繳費期間共計保費⾦額 158,688 158,448 158,040 157,332


選擇年繳保費的總繳保費最低,建議年繳保費。

 

預定利率

 

1.73%

 

費用率

 

 

保單提早解約費用率》保險期間大於(含)12 年 其解約金(應得之保單價值準備金)之計算,未滿 3 年者,發還保單價值 準備金之 90%;自屆滿第 3 保單年度起,發還保單價值準備金每年增加 1%,自屆滿第 12 保單年度起,發還保單價值準備金之 100%,這代表在第12年末前解約,會被收取1~10%不等的解約費用,用特別小心。

第一保單年度 第二保單年度 第三保單年度 第四保單年度 第五保單年度 第六保單年度
10% 10% 9% 8% 7% 6%
第七保單年度 第八保單年度 第九保單年度 第十保單年度 第11保單年度 第12保單年度
5% 4% 3% 2% 1% 0%


由上表可看出,保單的設計是要到第12年才沒有解約費用率!

 

保單附加費用率》最高19.133%,最低6.242% 附加費用率為保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

 

 

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

超推薦保單預定附加費用率是什麼?


理財文章推薦》

超推薦信用卡》2021年刷卡繳保費神卡,現金回饋排行榜【非業配】(持續更新中)

超推薦現在是買美元時機嗎?專家告訴你

超推薦 最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理,超過36個美元定存方案》》

超推薦 最新最完整各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)

超推薦 最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表 

超推薦 減稅囉!綜合所得稅申報重點總整理(扣除額、免稅額、課稅級距及累進稅率)

 

IRR內部報酬率分析

 

以41歳富小姐投保郵政簡易人壽常富123保險,12年繳費,10萬保額為例,年繳保費為 13,243 元,12年共繳157,332元(已含1%折扣)

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


保單年度末 IRR 保本率
1 -19.69% 80.31%
2 -13.26% 80.99%
3 -9.27% 82.58%
4 -6.79% 84.79%
5 -5.25% 86.09%
6 -4.04% 87.52%
6年末+1D -16.68% 58.08%
7 -3.08% 89.20%
8 -2.38% 90.62%
9 -1.79% 92.11%
10 -1.31% 93.67%
11 -0.90% 95.19%
12 -0.55% 96.79%
13 -0.28% 98.13%
14 -0.07% 99.49%
15 0.10% 100.90%
16 0.24% 102.27%
17 0.35% 103.69%
18 0.45% 105.12%
19 0.53% 106.56%
20 0.59% 108.02%
21 0.65% 109.50%
22 0.71% 110.99%
23 0.75% 112.51%
24 0.79% 114.04%
25 0.83% 115.59%
26 0.86% 117.16%
27 0.89% 118.75%
28 0.92% 120.34%
29 0.94% 121.92%
30 0.96% 123.50%


投保郵局常富123保險,繳費12年,第15年末保本(已包含配息金額),到第25度末IRR=0.83%相當於目前台幣定存的利率0.84%。IRR隨著時間增加,第30年末達到0.96%  

 

 

 

 

總評與建議

 

投保郵局常富123保險(12年期繳費),以儲蓄功能來看,至少要放25年以上才有投保的意義,因為要投保到第25度末,才會比定存有更好的報酬,但未來的利率是走升的,那勢必得等更長的時間才能看到保單的報酬率勝過定存。相反的,如果未來利率是向下走,那常富123保險在25年末以前的報酬率就有可能高於台幣定存的報酬率

 


 

保單分析重奌提要》12 年繳費

 

(1) 最低保費門檻約年繳保費為 13,243 元,12年共繳157,332元(保額=10萬元)

(2) 儲蓄功能:第15年末保本,第25年末的報酬率可相當於目前定存利率的0.85%

(3) 配息功能:生存金配息率分別為12.71%(第3年)、6.36%(第6年)、4.24%(第9年)、3.18%(第12年),第15年末以後就無生存金

(4) 保障功能:身故金/保費比在第12年末繳費期滿後為1.271 ,代表被保險人如在第12年末以後身故,1元的所繳保費約可得到1.271元的身故保險金。

 

郵局樂活168保險10年期繳費的保單分析,請參考下面文章:

【郵局儲蓄險】郵局樂活168保險(10年期繳費) 值得買嗎? 

 2021年郵局定存利率及定存種類總整理 (最高0.81%~0.845%) 

 11檔金融特別股總整理,最高報酬達4%,狂勝定存!

 

 

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友,一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔,懊惱不已;下面文章有版主新推出最強挑選儲蓄險6大技巧,讓你一次買對保單!

 

達人教你,挑選最強儲蓄險,必備6大技巧,贏在起跑點

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 最新各大銀行美元定存利率比較表

 最新各大銀行人民幣定存利率比較表

➤ 最新各大銀行澳幣定存利率比較

 最新最完整各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

【最強定存必修課】


‧ 整存整付存款和零存整付存款的差別
‧ 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?
‧ 小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金
‧ 退休族善用存本取息存款,月月配息,零風險

【儲蓄險熱門文章】

 

定存和儲蓄險的差別?

儲蓄險解約前一定要考慮的6件事

 

 

免責聲明:本部落格或貼文資訊僅為作者個人經驗分享,不應視為投資建議!

 

​​

 
 
 

建議書:郵政簡易人壽常富123保險

 

(建議書僅供參考,不保證正確,請以業務員提供為主)

20201224-5.JPG

 

年度末終止契約領取金額(B) 為給付生存保險金/滿期保險金之金額

 

20201224-6.JPG

 

20201224-8.JPG

 

 

 

 

 
 

DM:郵政簡易人壽常富123保險

 

 

20201224-3.JPG

20201224-2.JPG

20201224-1.JPG

 

 

 

 

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()