美元躉繳儲蓄險》富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)

 

 

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)是張儲蓄型的壽險美元躉繳保單，在2018年7月再度調升0.04%至3.87%，在2019年4月則又調降至3.65%，7月再領先業界調降宣告利率至3.5%，９月再降至3.25%，11月再度調降至3.15%。最低保額為1萬美元，對應的躉繳保費在5,000美元以下，門檻較低。

 

 

美利富貴-15.PNG

 

保單重點提示：

 

美元躉繳》一次繳

保單真實利率(扣除附加費用及解約費用》

宣告利率=3.15%,第３年末保本，第5年末為IRR為2.04%，一般美元定存約為1.75%

保障或複利滾存為主呢》複利滾存為主，即為儲蓄型保單

宣告利率》低於市場平均水準

 

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另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。

 

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。

 

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投保相關限制與規定

 

投保規則

 

 

投保規則與限制

投保年齡

0~80歳

繳費年期

一次

繳別方法

躉繳

繳費方式

自動轉帳、自行繳費

最低投保額度

1.0萬美元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止)

 

 

 

高保費折扣

 

 

 

 

 

期間 投保保額(美元) 保費折扣
躉繳

4萬元以上，未滿6萬元

0.2%
 

6萬元以上

0.3%

 

宣告利率

 

宣告年月 宣告利率
108/11 3.15%
108/10 3.25%
108/9 3.25%
108/8 3.50%
108/7 3.50%
108/6 3.65%
108/5 3.65%
108/4 3.65%
108/3 3.97%

 

 

 

附加費用率

 

4.18~4.76 %

 

解約費用率

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

6%

4.5%

3.0%

1.75%

1.14%

1%

0%


申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.25%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)」，基本保險金額息6萬美元，躉繳總保費 29,982元，高保額 0.3%折扣。 折扣後保費 29,892 元，增加回饋金給付方式選擇皆為「購買增額繳清保險金額」

 

增值回饋分享金給付方式

  

第 1 ~ 6 年

購買增額繳清保險

  
 

第 7年以後

購買增額繳清保險

  
 

 

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 

 

(1) 保額未達4萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -7.18% 92.82%
2 -1.34% 97.34%
3 0.66% 101.99%
4 1.60% 106.55%
5 2.04% 110.60%
6 2.25% 114.30%
6年末+1D 2.41% 115.36%
7 2.52% 119.00%
8 2.60% 122.80%
9 2.66% 126.71%
10 2.71% 130.71%
11 2.76% 134.88%
12 2.79% 139.16%
13 2.82% 143.56%
14 2.85% 148.12%
15 2.87% 152.82%
16 2.89% 157.68%
17 2.90% 162.68%
18 2.92% 167.84%
19 2.93% 173.17%
20 2.94% 178.66%


 


(2) 保額4萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.2%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.99% 93.01%
2 -1.24% 97.53%
3 0.73% 102.20%
4 1.65% 106.77%
5 2.08% 110.82%
6 2.29% 114.52%
6年末+1D 2.44% 115.59%
7 2.55% 119.24%
8 2.63% 123.05%
9 2.69% 126.96%
10 2.73% 130.97%
11 2.78% 135.15%
12 2.81% 139.44%
13 2.84% 143.84%
14 2.86% 148.42%
15 2.88% 153.12%
16 2.90% 158.00%
17 2.92% 163.01%
18 2.93% 168.18%
19 2.94% 173.51%
20 2.95% 179.02%

 

 


(3) 保額6萬美元以上》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.90% 93.10%
2 -1.19% 97.63%
3 0.76% 102.30%
4 1.68% 106.87%
5 2.10% 110.94%
6 2.30% 114.64%
6年末+1D 2.46% 115.70%
7 2.56% 119.36%
8 2.64% 123.17%
9 2.70% 127.09%
10 2.75% 131.11%
11 2.79% 135.28%
12 2.82% 139.58%
13 2.84% 143.99%
14 2.87% 148.57%
15 2.89% 153.27%
16 2.91% 158.16%
17 2.92% 163.17%
18 2.94% 168.35%
19 2.95% 173.69%
20 2.96% 179.20%

 

 

 

 

 

投保範例(宣告利率=3.15%) ​​​​​​

 

0001 (8).jpg

0002 (7).jpg

 

 

 

 

 

 

 

 

總結與建議

 

富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險，只有第2年末前(含)前解約為負報酬，第5年末年化報酬率2.04%可高於美元定存的年化報酬率1.75%，這是目前富邦美元保單中，最有競爭力的美元保單之一。

 

富邦人壽還有另一張較晚推出的美元躉繳保單「美滿富貴」，報酬率略勝「美利富貴」，但前二年的解約費用率高出很多，不過對於存期超過６年的人，解約費用不影響最後的報酬率。下面為無高保額折扣下的，報酬率比較表非以最新宣告利率為例：

 

FIA PK FIX.png

 

美元躉繳儲蓄險》富邦人壽美滿富貴外幣利率變動型增額終身壽險(FIX)，報酬率分析

 

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你買的利變年金險怎麼會是依　宣告利率　以「單利」計息？

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附錄：舊宣告利率=3.25%ＩＲＲ計算回顧

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.25%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)」，基本保險金額息6萬美元，躉繳總保費 29,982元，高保額 0.3%折扣。 折扣後保費 29,892 元，增加回饋金給付方式選擇皆為「購買增額繳清保險金額」

 

增值回饋分享金給付方式

  

第 1 ~ 6 年

購買增額繳清保險

  
 

第 7年以後

購買增額繳清保險

  
 

 

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

 

 

(1) 保額未達4萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -7.08% 92.92%
2 -1.24% 97.54%
3 0.76% 102.31%
4 1.70% 106.98%
5 2.14% 111.15%
6 2.35% 114.98%
6年末+1D 2.51% 116.04%
7 2.62% 119.82%
8 2.70% 123.77%
9 2.77% 127.82%
10 2.81% 132.00%
11 2.86% 136.34%
12 2.89% 140.80%
13 2.92% 145.39%
14 2.95% 150.17%
15 2.97% 155.08%
16 2.99% 160.18%
17 3.00% 165.42%
18 3.02% 170.84%
19 3.03% 176.43%
20 3.05% 182.21%


 


(2) 保額4萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.2%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.89% 93.11%
2 -1.14% 97.73%
3 0.83% 102.51%
4 1.75% 107.20%
5 2.18% 111.38%
6 2.39% 115.21%
6年末+1D 2.54% 116.27%
7 2.65% 120.06%
8 2.73% 124.02%
9 2.79% 128.08%
10 2.84% 132.26%
11 2.88% 136.61%
12 2.91% 141.08%
13 2.94% 145.69%
14 2.96% 150.47%
15 2.98% 155.39%
16 3.00% 160.50%
17 3.02% 165.75%
18 3.03% 171.18%
19 3.04% 176.78%
20 3.06% 182.57%

 

 


(3) 保額6萬美元以上》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.80% 93.20%
2 -1.09% 97.83%
3 0.86% 102.62%
4 1.78% 107.30%
5 2.20% 111.49%
6 2.40% 115.32%
6年末+1D 2.56% 116.39%
7 2.66% 120.18%
8 2.74% 124.14%
9 2.80% 128.21%
10 2.85% 132.39%
11 2.89% 136.75%
12 2.92% 141.22%
13 2.94% 145.83%
14 2.97% 150.62%
15 2.99% 155.54%
16 3.01% 160.66%
17 3.02% 165.92%
18 3.04% 171.35%
19 3.05% 176.96%
20 3.06% 182.76%

 

 

 

投保範例(宣告利率=3.25%) ​​​​​​

 

 

 

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附錄：舊宣告利率=3.50%ＩＲＲ計算回顧

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.50%為例)

 

以 40歲女 選擇投保「 富邦人壽美利富貴外幣利率變動型終身壽險(FIA)」，基本保險金額息6萬美元，躉繳總保費 29,982元，高保額 0.3%折扣。 折扣後保費 29,892 元，增加回饋金給付方式選擇皆為「購買增額繳清保險金額」

 

增值回饋分享金給付方式

第 1 ~ 6 年

購買增額繳清保險

第 7年以後

增額繳清

 

 

IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。

 

(1) 保額未達4萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-6.84%

93.16%

2

-0.99%

98.04%

3

1.02%

103.09%

4

1.96%

108.06%

5

2.39%

112.55%

6

2.61%

116.71%

6年末+1D

2.76%

117.77%

7

2.87%

121.91%

8

2.95%

126.23%

9

3.02%

130.69%

10

3.07%

135.29%

11

3.11%

140.09%

12

3.15%

145.03%

13

3.18%

150.13%

14

3.20%

155.45%

15

3.22%

160.92%

16

3.24%

166.63%

17

3.26%

172.50%

18

3.27%

178.59%

19

3.29%

184.89%

20

3.30%

191.42%

 


 

 

(2) 保額4萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.2%

保單年度末

IRR

保本率

1

-6.65%

93.35%

2

-0.89%

98.24%

3

1.09%

103.30%

4

2.01%

108.27%

5

2.43%

112.77%

6

2.64%

116.94%

6年末+1D

2.80%

118.00%

7

2.90%

122.15%

8

2.98%

126.49%

9

3.04%

130.95%

10

3.09%

135.57%

11

3.13%

140.37%

12

3.16%

145.32%

13

3.19%

150.43%

14

3.22%

155.76%

15

3.24%

161.25%

16

3.26%

166.96%

17

3.27%

172.85%

18

3.29%

178.95%

19

3.30%

185.26%

20

3.31%

191.80%

 

 

 

(3) 保額6萬美元以上》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.56% 93.44%
2 -0.84% 98.33%
3 1.12% 103.40%
4 2.03% 108.38%
5 2.45% 112.89%
6 2.66% 117.06%
6年末+1D 2.81% 118.12%
7 2.91% 122.28%
8 2.99% 126.61%
9 3.05% 131.09%
10 3.10% 135.70%
11 3.14% 140.51%
12 3.17% 145.47%
13 3.20% 150.59%
14 3.22% 155.91%
15 3.24% 161.41%
16 3.26% 167.13%
17 3.28% 173.02%
18 3.29% 179.13%
19 3.30% 185.45%
20 3.32% 191.99%

 

 

 

投保範例(宣告利率=3.50%) ​​​​​​

 

114.PNG

115.PNG

 

附錄：DM

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