黃大偉理財研究室

『非利變澳幣儲蓄險』中國人壽澳翔人生外幣終身壽險值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！

中國人壽澳翔人生外幣終身壽險是6年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2013年推出，是以儲蓄為主的保單且無配息設計，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金或解約金會依預定利率3.25%以年複利增值。澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。

➤最新各大銀行澳幣定存利率比較表

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。

保單真實利率(已考慮保單費用)》

第6年末保本，如解約損益平衡

第6年末IRR（實質利率）為1.46%~2.04%，勝過澳幣定存利率1%

第20年末IRR為2.88%~3.0%，放愈久複利效果愈高

保單優劣勢》附加費用率最低為6.78%,預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保單，無配息設計，適合有澳幣資金且希望以複利增值為主的投資人。這樣的保單，明年肯定會消失！

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投保規則

宣告利率

無

預定利率

3.25%

附加費用率

最高14.73%，最低6.78%

保費折扣

首、續期-自動轉帳：1%

高保額折減：

解約費用率(6年期)

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未滿2萬元澳幣，無高額折扣，自動轉帳繳交保費，享保費折減1%，共計1 %保費折扣