2018年台灣人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險比較表(最強的出列!)－黃大偉理財研究室

2018年台灣人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險比較表(最強的出列!)

版主已針對這幾年台灣人壽的主要儲蓄險保單做完整的分析，不論是躉繳或期繳，固定利率或是變動利率。整體來看，台幣躉繳保單以網路年金險為主流，在金額不大時，具有強大競爭力；但在高保費時，則因網路年金險無高保費折，則未必是最好的選擇。但台灣人壽目前也逐漸停賣台幣的躉繳保單，未來躉繳的保單，可能只剩下網路投保的保單。

以二年期繳台幣保單來看，台灣人壽增好鑫利率變動型增額終身壽險應可用信用卡繳費，大大的拉高了整體報酬率，在同類型的保單中，很有競爭力。

而美元躉繳保單則是以台灣人壽吉美鑫美元利率變動型增額終身壽險最具競爭優勢。

在美元和台幣期繳保單中，最多人詢問的則是具高現金配息率且保單的二年期以上的保單，這類保單都會有生存還本金的設計，版主在各別的保單分析中，也特別把各年度的配息率計算出來給大家參考，有興趣的朋友的，可以奌入文章連結。

對於澳幣及人民幣保單有興趣的朋友，版主也盡可能把市場上有的保單，做完整分析，給大家參考，如有遺漏的保單，請隨時提出，版主會找時間補上。

至於評估儲蓄險保單的好壤，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本），所以能計算出真實的保單報酬率。但ＩＲＲ也非評估保單好壞的唯一指標，如果是，有躉繳保單的存在，就不會有期繳保單的存在了，因為躉繳的ＩＲＲ原則上都應該高於期繳保單。

對於有高配息的保單也是如此，其保單每年末所產生的保單現金價值的增加部份，如都配發給客戶了，保單的複利效果自然降低，其總報酬率也會比同類型沒有有配息保單來的稍低，這是預期的結果。事實上，有保單配息的需求朋友們相當多，這樣的方式是類似銀行定存的存本取息，大部分有配發生存保險金保單也是鎖定這個有高配息需求的族群。

所以不同類型的保單，無法用一個標準看待，也該有不同評估保單的標準。但如何評估各種不同類型保單的好壤呢？那就得請您多看版主文章了！下面我們先來對ＩＲＲ就一個簡單的說明：

ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^ⁿ，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

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