黃大偉理財研究室

澳幣躉繳儲蓄險》中國人壽澳多桓年外幣利率變動型終身壽險，第7年末IRR=2.99%~3.05%

中國人壽澳多桓年利率變動型終身壽險是澳幣躉繳(一次繳)的儲蓄險。這保單是中國人壽自己的理財通路專賣，銀行通路及中國人壽的業務員是不能賣。附加費用率<2.5%，以增額保險來看，也是相對低。

事實很多儲蓄型的終身險保單，在第６年末＋１天的表現和第６年都不一樣的，因為解約費用率第7年初就可以沒有1%的解約費用率(基本保額),自然IRR就大躍進了。

保單重點提示：

澳幣》一次繳

年化報酬率》第2年末即保本(宣告利率=3.31%)，第７年末為2.99%~3.05%，一般澳幣定存利率約為1.3~1.8%

保障或複利滾存為主呢》複利滾存為主，即為儲蓄型保單

宣告利率》約在市場平均水準

在此提醒一下，要解約任何儲蓄型的保單，一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低，盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家，買保單也要買服務，網路年金險，雖然投保容易，但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章，了解最新的產品動態，版主會隨時更新，也隨時提醒大家。如果您沒有時間，找一個好的業務員吧！

另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。

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