中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險(４年期繳費)報酬率分析
中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險可做2或4年期繳美元保單，並可在後面第5、10、15年時增加保險金額，這倒是相當少見，另有二到六級殘障的保費豁免條款，本文以４年期繳費為例。
以４年期繳費為例,這張保單的最大特奌在於，集彙(5人以上)享折扣 5%，再加上1.0%高保額折扣及保費自動轉帳享1%折扣，共計可享有達7.0%保費折扣，這是相當高的保費折扣。但其附加費用率卻也高達10%以上，比一般保單高了3-4%，雖然大大的抵消集彙的5%折扣的優勢，但還是比一般保單多了1~2%的額外折扣；其次是，加上其提供保費豁免條款，會增加一些保險成本。
本保單在目前4年美元儲蓄險相當有競爭力，有些許保險成本，總體來看還是以儲蓄為主的保單。
保單短評(宣告利率=3.70%)
4年期繳費為例
(1) 第5年末保本，第7年末IRR或年化報酬率2.65% ~2.85%高於目前美元定存利率的2.15%~2.30%
(2)第10年末IRR或年化報酬率3.02％～3.15%
投保規則
保額限制
每張保單3,000美元~600萬美元
宣告利率
3.70% (2019/8)
保單預定利率
（1）繳費期間為二年者，年利率百分之一點七五。
（2）繳費期間為四年者，年利率百分之二點二五。
增加保險金額選擇權
（1）第五保單週年日：按基本保險金額之百分之十調整；
（2）第十保單週年日：按基本保險金額之百分之十五調整；
（3）第十五保單週年日：按基本保險金額之百分之二十調整；
本款選擇權須連續執行，如要保人放棄任何一次增加保險金額選擇權，爾後不得再申請 增加保險金額。
豁免保費
二至六級殘障豁免保費
附加費用率
9.00%~12.21%
保費折減
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
集彙(5人以上)折扣 5%
高保額折扣：
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
2年期
|
年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
費用率 |
25% |
25% |
25% |
2% |
1% |
1% |
0% |
4年期
|
年度 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
|
費用率 |
25% |
25% |
25% |
15% |
3% |
1% |
0% |
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率以3.70%為例)
40歲男性投保「中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險」4年期繳費，保額22,820美元為例，原始年繳保費為16,129美元，共享7.0%折扣(集彙5%，高保額折減1.0%，自動轉帳1%)，折扣完繳年繳保費為15,000美元且「增值回饋分享金」之 給付方式係以繳清保險方式增加保險金額）
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 投保金額未達1.6萬美元，無高保額折扣，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計6%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-43.94% |
56.06% |
|
2 |
-22.08% |
69.32% |
|
3 |
-13.78% |
74.88% |
|
4 |
-4.80% |
88.57% |
|
5 |
1.22% |
104.34% |
|
6 |
2.20% |
110.33% |
|
6年末+1D |
2.41% |
111.37% |
|
7 |
2.65% |
115.50% |
|
8 |
2.81% |
119.80% |
|
9 |
2.93% |
124.26% |
|
10 |
3.02% |
128.90% |
|
20 |
3.41% |
185.94% |
(2) 投保金額1.6萬美元以上，享高保額折扣1.0%，自動轉帳享1%折減，集彙5%，共計7.0%保費折減
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-43.34% |
56.66% |
|
2 |
-21.50% |
70.06% |
|
3 |
-13.29% |
75.69% |
|
4 |
-4.38% |
89.52% |
|
5 |
1.53% |
105.46% |
|
6 |
2.44% |
111.51% |
|
6年末+1D |
2.66% |
112.57% |
|
7 |
2.85% |
116.75% |
|
8 |
2.98% |
121.09% |
|
9 |
3.08% |
125.59% |
|
10 |
3.15% |
130.28% |
|
20 |
3.47% |
187.94% |
投保範例
總評與建議
「中國人壽美利奇積美元利率變動型終身壽險」4年期繳費及在無高保額折扣下，在第5年度末後的報酬可轉正值，前4年解約的本金損失會有本金折損，第6年度末整報酬率相當於美元定存報酬率。
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
很多對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友因買錯保單而後悔不已，對自己的理財更加沒有信心；其實一次買對最強最適合的自己的儲蓄險保單並非難事，但如沒遇到對的師父，那得多走不少寃枉路！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己!
如希望不定期收到版主最新儲蓄險或教學文章訊息，請追蹤版主的ＦＢ儲蓄險討論區粉絲專頁，讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊，因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。
也建議您可以參考下面各大壽險公司相關保單分析的文章。
下面文章是高配息保單的分享：
2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
【定存必修課】
2019年最新各大銀行『美元高利定存』利率總整理(最高3.28%)，超過36個美元定存方案
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
留言列表
{{ article.title }}
