[2018年台幣儲蓄險][６年期繳] 新光人壽EZ Cash利率變動型年金保險,第10年末IRR=2.38%
此年金險也是屬網路投保,可不定期繳，也可以分期繳, 2018/1月宣告利率 由 2.51%.升為 2.58%，此舉大幅提升EZ CASH的競爭力。本文分析６年期繳方式的內部報酬率，這張保單只能用現金繳費，和新光人壽Up Cash利率變動型年金保險 不同。
第六年度末+1的IRR或年化報酬率可高達 2.15%，第10年末達2.38%，相當有競爭力。 相對於傳統6年期繳台幣壽險型保單，EZ cash有2個相對優勢： （1）前期解約不會產生巨大本金折損。（2）第4年初IRR即勝定存。
宣告利率
2.58% (2018/3月)
附加費用率
1.5% (2018/3月)
解約費用率
|
保單年度 |
解約費用率 |
|
1 |
5.00% |
|
2 |
4.00% |
|
3 |
2.50% |
|
4 |
1.90% |
|
5 |
1.00% |
|
6 |
1.00% |
|
≥7 |
0% |
年齡限制
20歲 ~ 80歲 (保險年齡)。 註：要保人與被保險人以同一人為限，年滿二十歲，身故受益人以直系血親、配偶或法定繼承人為限。
保險費的限制
(1) 首期保險費不得低於新臺幣3,000 元，最高不得高於新臺幣100 萬元。
(2) 續期保險費分為定期繳及不定期繳：
1.定期繳：每期不得低於新臺幣3,000元，最高不得高於新臺幣100萬元。
2.不定期繳：每次繳交不得低於新臺幣1萬元，最高不得高於新臺幣100萬元。
(3)每一要保人網路投保通路利率變動型年金保險之累計保險費不得超過新臺幣1,000萬元。
繳費方式
(1) 首期保險費：活期性帳戶(全國繳費網繳費;金額上限為10萬元)。
(2) 續期保險費： 1.全國服務中心繳費：限不定期繳者。 2.銀行或郵局帳戶轉帳。
ＩＲＲ完整剖析
以定期繳，年繳保費新台幣10萬元，6年共繳60萬元為例, 結果如下 :
- 第1年末+1天, IRR= -3.00 %,總累積淨報酬率 = -3.0%
- 第2年末+1天, IRR= -0.14%, 總累積淨報酬率 = -0.21% （第２年末即轉正值）
- 第3年末+1天, IRR= 0.85 %, 總累積淨報酬率 = 1.70% （第３年末即勝定存）
- 第4年末+1天, IRR= 1.56 %, 總累積淨報酬率 = 3.97%
- 第5年末+1天, IRR= 1.74 %, 總累積淨報酬率 = 5.33%
- 第6年末+1天, IRR= 2.15 %, 總累積淨報酬率 = 7.79%
- 第7年末+1天, IRR= 2.24 %, 總累積淨報酬率 = 10.57%
- 第8年末+1天, IRR= 2.30 %, 總累積淨報酬率 = 13.42%
- 第9年末+1天, IRR= 2.34 %, 總累積淨報酬率 = 16.35%
- 第10年末+1天 IRR= 2.38 %, 總累積淨報酬率 = 19.35%
另外，上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,但是都已經到年末了,要解約,何不多等一天到第七年度的頭一天,那就可以適用較低的解約費用率了。 所以上面的 IRR計算,我都是以年末+1天的解約率來計算.
保單價值準備金與解約金
|
保單年度末 |
年繳保險費 |
年末年金保單價值準備金 |
次年初解約金 |
|
1 |
100,000 |
101,041 |
96,999 |
|
2 |
100,000 |
204,689 |
199,572 |
|
3 |
100,000 |
311,011 |
305,102 |
|
4 |
100,000 |
420,076 |
415,875 |
|
5 |
100,000 |
531,955 |
526,635 |
|
6 |
100,000 |
646,721 |
646,721 |
|
7 |
0 |
663,406 |
663,406 |
|
8 |
0 |
680,522 |
680,522 |
|
9 |
0 |
698,079 |
698,079 |
|
10 |
0 |
716,089 |
716,089 |
|
11 |
0 |
734,564 |
734,564 |
|
12 |
0 |
753,516 |
753,516 |
|
13 |
0 |
772,957 |
772,957 |
|
14 |
0 |
792,899 |
792,899 |
|
15 |
0 |
813,356 |
813,356 |
總結與建議
這一二年，新光人壽在儲蓄型保單商品的競爭力不斷提升，6年期繳保單買網路年金險保單也成為新潮流，整體報酬率也大勝傳統６年期繳台幣保單。更多精采６年期繳保單分析請參考：
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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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