【美元躉繳儲蓄險】新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險,報酬率分析

 

 

 

新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險是2018年3月才推出的保單,2018年7月宣告利率升至3.97%,2019年1月再升至4.0%;以宣告利率而言,各大壽險公司2019年開始,相當積極。國壽及台壽以停售舊單,推出新美躉保單方式,一次把新保單宣告利率拉到4.0%,但舊保單維持不變,反觀新壽及富邦則選擇把原有美躉保單,直接升宣告利率因應,對舊有客戶,相對友善。 不過3月在金管會關注之下,4月宣告利率大降至3.70%;

 

雖然美國聯準會有機會在2019年升息次數1~2次,不過市場雜音漸高,對新的一年的景氣預期普遍持有中間偏負面看法,升息的可能性已大大的降低。一般而言,在升息的周期結束前,是買進美元保單的較好時機,因為即使新的保單推出,其宣告利率和舊保單的差異不致太大。

 

 

 第7年度未 IRR =3.07%~3.15%,目前美元定存利率為2.10~2.30%,第10年度末IRR=3.27~3.32% 。最低投保金額為3,000美元,每萬元保額的躉繳保費為9600元,3000美元的保額換算之保費小於3,000美元,門檻也相當低!

 

重奌提要:

 

(1) 新壽最高宣告利率及最強美元保單

(2) 最低保費門檻低於3,000美元

(3) 如宣告利率維持3.70%不變,一萬美元保費,十年後變成13,796美元,超37.96%以上的投資淨報酬率。

(4) 如宣告利率維持3.70%不變第3年末即保本。

 

美旺福2019-3.PNG

 

另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

分析保單報酬率的最好方式,只是計算保單的年化報酬率,其以幾何平均年化報酬率為計算方式,而非算術平均年化報酬率。

 

IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。

 

對IRR有興趣的朋友,可以參考下面文章。

 

[儲蓄險內部報酬率] 用定存複利來了解 IRR (Internal Rate of Return)

年金保險 IRR(內部報酬率) 計算,實例教學

 

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投保規則

 

 

 

投保年齡

085

繳費年期

限躉繳,並以美元為限。

繳別

一次

高繳費方式  外匯存款帳戶轉帳

最高投保額度

400萬美元

最低投保額度

3,000美元

 

高保費折扣

 

 

期間

單件主約保費(美元)

保費折扣

躉繳

35仟元以上,未滿15萬元

0.3%

 

15萬元以上

0.5%

 

宣告利率

 

3.7% (2019/4月)

4.0% (2019/1月)

3.97% (2018/7月)

3.92% (2018/4月)

3.88% (2018/3月)

 

 

預定利率


1.75% 

附加費用率

 

最高 4.45%,最低4.29% 

 

 

 

解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 6.1% 5% 4% 2% 1.0% 1.0% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.70%為例)

 

以40歲女性投保【新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險】,保險金額15.7萬美元,躉繳一筆保險費150,720美元,享高保費折扣0.5%,折扣完實繳保費為149,966.40美元,增值回饋分享金選擇『增購保額』

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 躉繳保費未達3.5萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.64% 93.36%
2 -1.03% 97.95%
3 0.89% 102.71%
4 2.10% 108.67%
5 2.62% 113.81%
6 2.81% 118.08%
6年末+1D 2.96% 119.14%
7 3.07% 123.59%
8 3.15% 128.21%
9 3.22% 132.99%
10 3.27% 137.96%
11 3.31% 143.11%
12 3.35% 148.46%
13 3.38% 154.00%
14 3.40% 159.75%
15 3.42% 165.71%
16 3.44% 171.90%
17 3.46% 178.32%
18 3.48% 184.98%
19 3.49% 191.89%
20 3.50% 199.05%

 



(2) 躉繳保費3.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.36% 93.64%
2 -0.88% 98.24%
3 1.00% 103.02%
4 2.18% 109.00%
5 2.68% 114.15%
6 2.86% 118.44%
6年末+1D 3.01% 119.50%
7 3.12% 123.96%
8 3.19% 128.59%
9 3.25% 133.39%
10 3.30% 138.38%
11 3.34% 143.54%
12 3.37% 148.90%
13 3.40% 154.46%
14 3.42% 160.23%
15 3.45% 166.21%
16 3.46% 172.42%
17 3.48% 178.86%
18 3.49% 185.54%
19 3.51% 192.47%
20 3.52% 199.65%

 

 

(3) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.5%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -6.17% 93.83%
2 -0.78% 98.44%
3 1.06% 103.22%
4 2.23% 109.22%
5 2.72% 114.38%
6 2.89% 118.67%
6年末+1D 3.05% 119.74%
7 3.15% 124.21%
8 3.22% 128.85%
9 3.28% 133.66%
10 3.32% 138.65%
11 3.36% 143.83%
12 3.39% 149.20%
13 3.42% 154.77%
14 3.44% 160.55%
15 3.46% 166.55%
16 3.48% 172.77%
17 3.49% 179.22%
18 3.50% 185.91%
19 3.52% 192.85%
20 3.53% 200.05%

 


投保範例(宣告利率以 3.70%為例)

 

 

 

美旺福-1-1.PNG

 
 
 


 

總結與討論

 

新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險在無高保費的折扣下,第3年即保本,第4年末年化酬率2.10%相當於目前美元定存利率2.10%~2.30%,第6年末+1D即無解約費用率,年化報酬率可達2.97%,遠勝於美元定存報酬率。買儲蓄險,存期建議最少放滿6年多一天,從第7年末開始,保單即以複利3.70%增值,所以如宣告利率變動不大,建議能續存就續存,而非6年期滿解約,對保戶才是最有利的。

 

在目前宣告利率達3.70%的美元躉繳保單中,這張保單表現有優勢!

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 

 

市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專,按讚收到更多好文章

 

 

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