【美元躉繳儲蓄險】新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險，報酬率分析
新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險是2018年3月才推出的保單，2018年7月宣告利率升至3.97%，2019年1月再升至4.0%；以宣告利率而言，各大壽險公司2019年開始，相當積極。國壽及台壽以停售舊單，推出新美躉保單方式，一次把新保單宣告利率拉到4.0%，但舊保單維持不變，反觀新壽及富邦則選擇把原有美躉保單，直接升宣告利率因應，對舊有客戶，相對友善。 不過2019年３月在金管會關注之下，４月宣告利率大降至3.70%，９月再度降至3.3%。不過，９月開始各銀行的美元定存利也由2.2% 調降至1.95%，有高達20~30基奌幅度(一個基奌為0.01%)。十月美旺福的宣告利率維持不變！
重奌提要：
(1) 新壽最高宣告利率及最強美元保單
(2) 最低保費門檻低於3,000美元
(3) 如宣告利率維持3.30%不變，第3年末保本，第5年末IRR=2.21%~2.32%高於9月美元定存利率的1.95%
(4) 如宣告利率維持3.30%不變第7年末的IRR=2.67%~2.74%
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
分析保單報酬率的最好方式，只是計算保單的年化報酬率，其以幾何平均年化報酬率(IRR)為計算方式，而非算術平均年化報酬率。
ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。
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投保規則
|
投保年齡 |
0～8５歳 |
|
繳費年期 |
限躉繳，並以美元為限。 |
|
繳別 |
一次 |
| 高繳費方式 | 外匯存款帳戶轉帳 |
|
最高投保額度 |
４00萬美元 |
|
最低投保額度 |
3,000美元 |
高保費折扣
|
期間 |
單件主約保費(美元) |
保費折扣 |
|
躉繳 |
3萬5仟元以上，未滿15萬元 |
0.3% |
|
15萬元以上 |
0.5% |
宣告利率
預定利率
1.75%
附加費用率
最高 4.45%，最低4.29%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 6.1% | 5% | 4% | 2% | 1.0% | 1.0% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.30%為例)
以40歲女性投保【新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險】，保險金額15.7萬美元，躉繳一筆保險費150,720美元，享高保費折扣0.5%，折扣完實繳保費為149,966.40美元，增值回饋分享金選擇『增購保額』
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增值回饋分享金給付方式 |
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保費未達3.5萬美元》無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -7.03% | 92.97% |
| 2 | -1.44% | 97.14% |
| 3 | 0.48% | 101.45% |
| 4 | 1.69% | 106.94% |
| 5 | 2.21% | 111.58% |
| 6 | 2.40% | 115.30% |
| 6年末+1D | 2.56% | 116.37% |
| 7 | 2.67% | 120.24% |
| 8 | 2.75% | 124.24% |
| 9 | 2.81% | 128.37% |
| 10 | 2.87% | 132.64% |
| 11 | 2.91% | 137.05% |
| 12 | 2.94% | 141.61% |
| 13 | 2.97% | 146.33% |
| 14 | 3.00% | 151.20% |
| 15 | 3.02% | 156.23% |
| 16 | 3.04% | 161.42% |
| 17 | 3.06% | 166.79% |
| 18 | 3.07% | 172.34% |
| 19 | 3.08% | 178.08% |
| 20 | 3.10% | 184.00% |
(2) 躉繳保費3.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.75% | 93.25% |
| 2 | -1.29% | 97.43% |
| 3 | 0.58% | 101.76% |
| 4 | 1.77% | 107.26% |
| 5 | 2.28% | 111.91% |
| 6 | 2.45% | 115.65% |
| 6年末+1D | 2.61% | 116.72% |
| 7 | 2.71% | 120.60% |
| 8 | 2.79% | 124.61% |
| 9 | 2.85% | 128.76% |
| 10 | 2.90% | 133.04% |
| 11 | 2.94% | 137.47% |
| 12 | 2.97% | 142.04% |
| 13 | 3.00% | 146.77% |
| 14 | 3.02% | 151.65% |
| 15 | 3.04% | 156.70% |
| 16 | 3.06% | 161.91% |
| 17 | 3.07% | 167.30% |
| 18 | 3.09% | 172.86% |
| 19 | 3.10% | 178.61% |
| 20 | 3.11% | 184.56% |
(3) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.5%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.56% | 93.44% |
| 2 | -1.19% | 97.63% |
| 3 | 0.65% | 101.96% |
| 4 | 1.82% | 107.48% |
| 5 | 2.32% | 112.14% |
| 6 | 2.49% | 115.88% |
| 6年末+1D | 2.64% | 116.96% |
| 7 | 2.74% | 120.84% |
| 8 | 2.81% | 124.86% |
| 9 | 2.87% | 129.02% |
| 10 | 2.92% | 133.31% |
| 11 | 2.95% | 137.74% |
| 12 | 2.98% | 142.33% |
| 13 | 3.01% | 147.06% |
| 14 | 3.03% | 151.95% |
| 15 | 3.05% | 157.01% |
| 16 | 3.07% | 162.23% |
| 17 | 3.09% | 167.63% |
| 18 | 3.10% | 173.21% |
| 19 | 3.11% | 178.97% |
| 20 | 3.12% | 184.93% |
投保範例(宣告利率以 3.30%為例)
總結與討論
新光人壽美旺福外幣利率變動型終身壽險在無高保費的折扣下，第３年即保本，第5年末年化酬率2.10%相當於9月美元定存利率1.95%%，第６年末+1D即無解約費用率，年化報酬率可達2.56%，勝於美元定存報酬率。買儲蓄險，存期建議最少放滿6年多一天，從第７年末開始，保單即以複利3.30%增值，所以如宣告利率變動不大，建議能續存就續存，而非６年期滿解約，對保戶才是最有利的。
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
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IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.70%為例)
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第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
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第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
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IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率；IRR是愈高愈好。
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡。保本率愈高愈好。
(1) 躉繳保費未達3.5萬美元》無高保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.64% | 93.36% |
| 2 | -1.03% | 97.95% |
| 3 | 0.89% | 102.71% |
| 4 | 2.10% | 108.67% |
| 5 | 2.62% | 113.81% |
| 6 | 2.81% | 118.08% |
| 6年末+1D | 2.96% | 119.14% |
| 7 | 3.07% | 123.59% |
| 8 | 3.15% | 128.21% |
| 9 | 3.22% | 132.99% |
| 10 | 3.27% | 137.96% |
| 11 | 3.31% | 143.11% |
| 12 | 3.35% | 148.46% |
| 13 | 3.38% | 154.00% |
| 14 | 3.40% | 159.75% |
| 15 | 3.42% | 165.71% |
| 16 | 3.44% | 171.90% |
| 17 | 3.46% | 178.32% |
| 18 | 3.48% | 184.98% |
| 19 | 3.49% | 191.89% |
| 20 | 3.50% | 199.05% |
(2) 躉繳保費3.5萬美元以上,未滿15萬元》高保費折扣0.3%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.36% | 93.64% |
| 2 | -0.88% | 98.24% |
| 3 | 1.00% | 103.02% |
| 4 | 2.18% | 109.00% |
| 5 | 2.68% | 114.15% |
| 6 | 2.86% | 118.44% |
| 6年末+1D | 3.01% | 119.50% |
| 7 | 3.12% | 123.96% |
| 8 | 3.19% | 128.59% |
| 9 | 3.25% | 133.39% |
| 10 | 3.30% | 138.38% |
| 11 | 3.34% | 143.54% |
| 12 | 3.37% | 148.90% |
| 13 | 3.40% | 154.46% |
| 14 | 3.42% | 160.23% |
| 15 | 3.45% | 166.21% |
| 16 | 3.46% | 172.42% |
| 17 | 3.48% | 178.86% |
| 18 | 3.49% | 185.54% |
| 19 | 3.51% | 192.47% |
| 20 | 3.52% | 199.65% |
(3) 躉繳保費15萬美元以上》高保費折扣0.5%
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -6.17% | 93.83% |
| 2 | -0.78% | 98.44% |
| 3 | 1.06% | 103.22% |
| 4 | 2.23% | 109.22% |
| 5 | 2.72% | 114.38% |
| 6 | 2.89% | 118.67% |
| 6年末+1D | 3.05% | 119.74% |
| 7 | 3.15% | 124.21% |
| 8 | 3.22% | 128.85% |
| 9 | 3.28% | 133.66% |
| 10 | 3.32% | 138.65% |
| 11 | 3.36% | 143.83% |
| 12 | 3.39% | 149.20% |
| 13 | 3.42% | 154.77% |
| 14 | 3.44% | 160.55% |
| 15 | 3.46% | 166.55% |
| 16 | 3.48% | 172.77% |
| 17 | 3.49% | 179.22% |
| 18 | 3.50% | 185.91% |
| 19 | 3.52% | 192.85% |
| 20 | 3.53% | 200.05% |
投保範例(宣告利率以 3.70%為例)
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