黃大偉理財研究室

在含高保費２％折扣下，年繳保費約50萬元，

• 第6年末+1天, IRR=  1.92%, 總累積淨報酬率=  6.5%
• 第10年末+1天,IRR=  2.43%, 總累積淨報酬率= 18.2%

在含高保費折扣，此保單非常有競爭力

投保年齡 

投保金額限制

最低投保金額：新臺幣1萬元。

最高投保金額：新臺幣9,000萬元。 

生存還本金

生存保險金 第1~10保單年度：保險金額x10%

第11~20保單年度：保險金額x12.5%

第21保單年度以後：保險金額x15%

宣告利率 

2.90% (2018/04)

解約費用率 

附加費用率 

最高5.58%，最低5.05%

保費折減

(1) 首、續期轉帳1%折扣

(2) 高保費折扣 ,依年繳保險費

繳費期間6年 :

10萬(含)~20萬(不含) 0.5%

20萬(含)~30萬(不含) 1.0%

30萬(含)~40萬(不含) 1.5%

40萬(含)以上 2.0%

繳費期間10年 :

 7萬(含)~14萬(不含) 0.5%

14萬(含)~21萬(不含) 1.0%

21萬(含)~28萬(不含) 1.5%

28萬(含)以上 2.0%

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.90%為例)

以下IRR計算皆是用次年初的解約金，因此所列之IRR為年度末+1天之IRR。

老吳（40歲）選擇投保「新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險」，基本保險金額1萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為12,720元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為12,593元

(1)  現金繳費，年繳保費=1萬元，無高保費折扣，首、續期轉帳1%折 扣，共享1%保費折減

• 第1年末+1天, IRR=-34.24%, 總累積淨報酬率= -34.2%
• 第2年末+1天, IRR=-14.88%, 總累積淨報酬率= -20.6%
• 第3年末+1天, IRR= -6.58%, 總累積淨報酬率= -12.1%
• 第4年末+1天, IRR=- 2.01%, 總累積淨報酬率=  -4.7%
• 第5年末+1天, IRR=  0.48%, 總累積淨報酬率=  1.4%
• 第6年末+1天, IRR=  1.30%, 總累積淨報酬率=  4.4%
• 第7年末+1天, IRR=  1.65%, 總累積淨報酬率=  7.2%
• 第8年末+1天, IRR=  1.87%, 總累積淨報酬率= 10.0%
• 第9年末+1天, IRR=  2.02%, 總累積淨報酬率= 12.9%
• 第10年末+1天,IRR=  2.13%, 總累積淨報酬率= 15.9%

(2)  現金繳費，年繳保費=40萬元，享高保費折扣2%，首、續期轉帳1%折 扣，共享3%保費折減

• 第1年末+1天, IRR=-32.88%, 總累積淨報酬率= -32.9%
• 第2年末+1天, IRR=-13.65%, 總累積淨報酬率= -19.0%
• 第3年末+1天, IRR= -5.55%, 總累積淨報酬率= -10.3%
• 第4年末+1天, IRR=- 1.16%, 總累積淨報酬率= -2.7%
• 第5年末+1天, IRR=  1.20%, 總累積淨報酬率=  3.5%
• 第6年末+1天, IRR=  1.92%, 總累積淨報酬率=  6.5%
• 第7年末+1天, IRR=  2.13%, 總累積淨報酬率=  9.4%
• 第8年末+1天, IRR=  2.27%, 總累積淨報酬率= 12.3%
• 第9年末+1天, IRR=  2.36%, 總累積淨報酬率= 15.3%
• 第10年末+1天,IRR=  2.43%, 總累積淨報酬率= 18.2%

投保範例

（１） 老吳（40歲）選擇投保「新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險」，基本保險金額1萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為12,720元，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為12,593元

總評與建議

由總報酬率的分析,可看出「新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險」6年期繳保單在第4年末+1天前提早解約，仍有高達4～30％的本金損失，第5年末+1天報酬率轉正值，第6年末+1天可勝定存報酬率，整體報酬率優於同類型保單，但依然難敵可定期繳或不定期繳的網路年金險保單。

下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

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