[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)[第10年末+1天IRR=1.44%]

 

三商美邦人壽新祥富增額終身壽險保險是6年期繳台幣保單,但這張保單是非利變保單,不會有利率變動風險,但相對的,報酬率可預期會較利變的保單低。新祥富強調保額每年以2%的年複利成長,在保障上是不具意義的,以投保範例而言,購買保額100萬,年繳保費為193,149元,6年累計保費為1,158,894 元。所以事實上,在第6年初,所繳保費己大於保額。在第6年後解約金已大於保額,保額己不具實意義。身故金給付是下面三者取其大,為身故理賠金:(1)累積所繳保費,(2)當年度末保單價值準備金,(3)當年度保額。

 

所以2%複利主要的意義是指預定利率,在扣除附加費用及保險成本後,保單價值準備金會以2%成長,這意味附加費用率太高的話,會造成保單的年化報酬率要更長的時間,才有機會接近預定利率。在保額高於保價金的前幾年會有較高的危險保費,但逐年遞減。

 

第六年度末+1天的IRR=1.39%,並不高, 第十年末的IRR=2.32%. 第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 儲存生息或購買增額繳清保險,對報酬率在十年內差別不大,儲存生息高一奌奌,下面IRR分析針對2種增值回饋金的分享方式都做了分析。

 

NVWL-1.PNG


投保規則

 

繳費年期及投保年齡:

  6年期:0-70歲

  10年期:0-65歲

  15年期:0-60歲

  20年期:0-55歲

 

 

 

保額限制

 

最低保額:10萬

最高保額:

0~20歲:500萬

21~40歲:700萬

41~50歲:900萬

51~60歲:1,200萬

61歲以上:1,500萬

 

 

保費折扣

 

首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者,首、續期保費 可享1%轉帳費率折減。

 

 


預定利率

 

2.0% 

附加費用率

 

最高6.00%,最低4.20%

 

 


解約費用率

 

解約 / 減少年金保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 21% 17% 12% 8% 4% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。         
申請減少保單價值準備金時:解約費用 =【減少部分之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。 

NVWL-2.PNG

 

IRR(內部報酬率)分析

新先生(20歲)選擇投保「三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)」,保險金額為100萬 元,繳費期間6年期為例,原始年繳保費為195,100元,首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減,經折減後實繳年繳保費為193,149元

 

  • 第一年末, IRR= -49.11%,總累積淨報酬率=-49.1%
  • 第二年末, IRR= -20.77%,總累積淨報酬率=-29.0%
  • 第三年末, IRR= -10.01%,總累積淨報酬率=-18.7%
  • 第四年末, IRR=  -4.53%,總累積淨報酬率= -10.8%
  • 第五年末, IRR=  -1.28%,總累積淨報酬率= -3.8%
  • 第六年末, IRR=   0.80%,總累積淨報酬率=  2.8%
  • 第六年末+1天,IRR=0.80%,總累積淨報酬率=  2.8%
  • 第七年末, IRR=   1.06%,總累積淨報酬率=  4.9%
  • 第八年末, IRR=   1.23%,總累積淨報酬率=  7.0%
  • 第九年末, IRR=   1.35%,總累積淨報酬率=  9.1%
  • 第十年末, IRR=   1.44%,總累積淨報酬率= 11.3%

 

 


投保範例

 

新先生(20歲)選擇投保「三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)」,保險金額為100萬 元,繳費期間6年期為例,原始年繳保費為195,100元,首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減,經折減後實繳年繳保費為193,149元

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總評與建議

 

三商美邦人壽新祥富增額終身壽險保險是,在第5年末+1天前解約會的本金折損,第6年末後的報酬率才轉正值,要第7年末天以後酬率才有機過目前銀行的台幣定存。也要注意,這張保單並沒有還本金的設計,不適合想領配息當生活費的朋友們。

 

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

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