黃大偉理財研究室

[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)[第10年末+1天IRR=1.44%]

三商美邦人壽新祥富增額終身壽險保險是6年期繳台幣保單，但這張保單是非利變保單，不會有利率變動風險，但相對的，報酬率可預期會較利變的保單低。新祥富強調保額每年以2%的年複利成長，在保障上是不具意義的，以投保範例而言，購買保額100萬，年繳保費為193,149元，6年累計保費為1,158,894 元。所以事實上，在第６年初，所繳保費己大於保額。在第６年後解約金已大於保額，保額己不具實意義。身故金給付是下面三者取其大，為身故理賠金：(1)累積所繳保費，(2)當年度末保單價值準備金，(3)當年度保額。

所以2%複利主要的意義是指預定利率，在扣除附加費用及保險成本後，保單價值準備金會以2%成長，這意味附加費用率太高的話，會造成保單的年化報酬率要更長的時間，才有機會接近預定利率。在保額高於保價金的前幾年會有較高的危險保費，但逐年遞減。

第六年度末+1天的IRR=1.39%,並不高, 第十年末的IRR=2.32%. 第七年度後可選擇每年增值回饋金的給付方式為 儲存生息或購買增額繳清保險，對報酬率在十年內差別不大，儲存生息高一奌奌，下面ＩＲＲ分析針對２種增值回饋金的分享方式都做了分析。

投保規則

繳費年期及投保年齡：

　　6年期：0-70歲

　　10年期：0-65歲

　　15年期：0-60歲

　　20年期：0-55歲

保額限制

最低保額：10萬

最高保額：

0~20歲：500萬

21~40歲：700萬

41~50歲：900萬

51~60歲：1,200萬

61歲以上：1,500萬

保費折扣

首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費者，首、續期保費 可享1%轉帳費率折減。

預定利率

新先生(20歲)選擇投保「三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)」，保險金額為100萬 元，繳費期間6年期為例，原始年繳保費為195,100元，首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減，經折減後實繳年繳保費為193,149元

• 第一年末, IRR= -49.11%，總累積淨報酬率＝-49.1%
• 第二年末, IRR= -20.77%，總累積淨報酬率＝-29.0%
• 第三年末, IRR= -10.01%，總累積淨報酬率＝-18.7%
• 第四年末, IRR=  -4.53%，總累積淨報酬率＝ -10.8%
• 第五年末, IRR=  -1.28%，總累積淨報酬率＝ -3.8%
• 第六年末, IRR=   0.80%，總累積淨報酬率＝  2.8%
• 第六年末+1天,IRR=0.80%，總累積淨報酬率＝  2.8%
• 第七年末, IRR=   1.06%，總累積淨報酬率＝  4.9%
• 第八年末, IRR=   1.23%，總累積淨報酬率＝  7.0%
• 第九年末, IRR=   1.35%，總累積淨報酬率＝  9.1%
• 第十年末, IRR=   1.44%，總累積淨報酬率＝ 11.3%

投保範例

新先生(20歲)選擇投保「三商美邦人壽新祥富增額終身壽險(NVWL)」，保險金額為100萬 元，繳費期間6年期為例，原始年繳保費為195,100元，首、續期以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳納保費享1%轉帳費率折減，經折減後實繳年繳保費為193,149元

總評與建議

三商美邦人壽新祥富增額終身壽險保險是，在第5年末+1天前解約會的本金折損，第6年末後的報酬率才轉正值，要在第7年末天以後酬率才有機過目前銀行的台幣定存。也要注意，這張保單並沒有還本金的設計，不適合想領配息當生活費的朋友們。

下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜