【美元６年期繳儲蓄險】新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險,內部報酬率分析(2019年9月版)
新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險，可做2/6/10期繳，並無生存還本金設計，但有保險費的豁免-符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費，第8年末解約金已高於身故保障的金額，已沒有危險保額的存在，是儲蓄為主的保單，本文以6年期繳為例來做保單報酬率分析
保單短評(宣告利率=3.30%)
(1) 6年期繳費, 美元以儲蓄為主保單
(2) 第6年末保本
(3) 第7年末年化報酬率為1.78%~2.35%，高於目前美元定存利率1.75%
(4) 第10年末年化報酬率為2.39%~2.73% ，優於目前美元定存利率1.75%
投保年齡
|
投保年齡 |
2年期：自0歲至78歲。 6年期：自0歲至74歲。 10年期：自0歲至70歲。 |
|
繳費年期 |
2年、6年、10年 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、 |
|
最低投保額度 |
1,000美元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.30% (2019/09)
3.70% (2019/06)
3.75% (2018/06)
預定利率
2.50%
解約費用率
歷年解約費用率(6年期)
| 保單年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | ≥7 |
| 解約費用率 | 20% | 16% | 12% | 8% | 4% | 1% | 0% |
※解約費用＝申請解約之保單價值準備金 x解約費用率
附加費用率
最高8.66%，最低7.39%
保費折減
(１)首、續期轉帳優惠 ：１％
(２)高保費折扣
|
繳費期間 |
年繳化保險費 |
高保費折扣 |
|
2 |
1.1萬美元以上，末達3.3萬美元 |
0.50% |
|
3萬3美元≦保額 |
1.00% |
|
|
5,000美元以上，末達7,500美元 |
0.50% |
|
|
6、10 |
7,500美元以上，末達3萬美元 |
0.75% |
|
3萬美元以上，末達10萬美元 |
2.00% |
|
|
10萬美元以上 |
2.50% |
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.30%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女選擇投保「新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險」，基本保險金額5,000美元，繳費期間6年期，年繳保費5,003.31美元，享高保費折扣0.5%，首、續期轉帳1%折扣，折扣後年繳首期保費為5,003.31美元，增加回饋金給付方式皆為「購買增額繳清保險」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7 年以後 |
購買增額繳清保險 |
|
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費未達0.5萬美元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣
(2) 年繳保費0.5萬美元以上,未滿0.75萬美元 》享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣，共享1.5%保費折扣
(3) 年繳保費0.75萬美元以上,未滿3萬美元 》享高保額折扣0.75%,保費自動轉帳享1%折扣，共享1.75%保費折扣
(4) 年繳保費3萬美元以上,未滿10萬美元 》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣，共享3%保費折扣
(5) 年繳保費10萬美元以上 》享高保額折扣2.5%,保費自動轉帳享1%折扣，共享3.5%保費折扣
投保範例(宣告利率=3.30%)
新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險在不含高費折扣下，第5年末+1D保本，第7年末後的報酬率，可勝過美元定存。男／女性投保差異不大，女性投保略好一奌。在同類型６年期保單中，報酬率算是不錯的，如含高保費折扣，優勢會更加顯著。
下面文章是高配息保單的分享：
下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀，讓你把自己變定存及儲蓄險e專家
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
【各大銀行定存利率比較表】
(1) 各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
附錄：舊宣告利率=3.70%ＩＲＲ計算回顧
IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.70%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以40歲女選擇投保「新光人壽美富多喜外幣利率變動型終身壽險」，基本保險金額5,000美元，繳費期間6年期，年繳保費5,003.31美元，享高保費折扣0.5%，首、續期轉帳1%折扣，折扣後年繳首期保費為5,003.31美元，增加回饋金給付方式皆為「購買增額繳清保險」
|
增值回饋分享金給付方式 |
||
|
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
|
第 7 年以後 |
購買增額繳清保險 |
|
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費未達0.5萬美元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣，共享1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -49.90% | 50.10% |
| 2 | -20.56% | 71.28% |
| 3 | -9.40% | 82.35% |
| 4 | -3.73% | 91.01% |
| 5 | -0.40% | 98.81% |
| 6 | 1.46% | 105.22% |
| 6年末+1D | 1.73% | 106.24% |
| 7 | 2.17% | 110.20% |
| 8 | 2.45% | 114.31% |
| 9 | 2.64% | 118.57% |
| 10 | 2.78% | 122.99% |
| 11 | 2.89% | 127.58% |
| 12 | 2.98% | 132.34% |
| 13 | 3.05% | 137.28% |
| 14 | 3.11% | 142.40% |
| 15 | 3.16% | 147.71% |
| 16 | 3.20% | 153.22% |
| 17 | 3.24% | 158.93% |
| 18 | 3.27% | 164.86% |
| 19 | 3.30% | 171.01% |
| 20 | 3.32% | 177.39% |
(2) 年繳保費0.5萬美元以上,未滿0.75萬美元 》享高保額折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣，共享1.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -49.65% | 50.35% |
| 2 | -20.28% | 71.64% |
| 3 | -9.16% | 82.77% |
| 4 | -3.53% | 91.48% |
| 5 | -0.23% | 99.31% |
| 6 | 1.60% | 105.76% |
| 6年末+1D | 1.88% | 106.78% |
| 7 | 2.28% | 110.76% |
| 8 | 2.54% | 114.89% |
| 9 | 2.72% | 119.17% |
| 10 | 2.85% | 123.62% |
| 11 | 2.95% | 128.23% |
| 12 | 3.03% | 133.01% |
| 13 | 3.10% | 137.97% |
| 14 | 3.15% | 143.12% |
| 15 | 3.20% | 148.46% |
| 16 | 3.24% | 154.00% |
| 17 | 3.27% | 159.74% |
| 18 | 3.30% | 165.70% |
| 19 | 3.33% | 171.88% |
| 20 | 3.35% | 178.29% |
(3) 年繳保費0.75萬美元以上,未滿3萬美元 》享高保額折扣0.75%,保費自動轉帳享1%折扣，共享1.75%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -49.52% | 50.48% |
| 2 | -20.14% | 71.82% |
| 3 | -9.04% | 82.98% |
| 4 | -3.43% | 91.71% |
| 5 | -0.15% | 99.56% |
| 6 | 1.67% | 106.03% |
| 6年末+1D | 1.95% | 107.05% |
| 7 | 2.34% | 111.04% |
| 8 | 2.59% | 115.18% |
| 9 | 2.76% | 119.48% |
| 10 | 2.89% | 123.93% |
| 11 | 2.98% | 128.56% |
| 12 | 3.06% | 133.35% |
| 13 | 3.12% | 138.33% |
| 14 | 3.18% | 143.49% |
| 15 | 3.22% | 148.84% |
| 16 | 3.26% | 154.39% |
| 17 | 3.29% | 160.15% |
| 18 | 3.32% | 166.12% |
| 19 | 3.34% | 172.32% |
| 20 | 3.37% | 178.74% |
(4) 年繳保費3萬美元以上,未滿10萬美元 》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣，共享3%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -48.87% | 51.13% |
| 2 | -19.42% | 72.75% |
| 3 | -8.44% | 84.05% |
| 4 | -2.93% | 92.89% |
| 5 | 0.28% | 100.84% |
| 6 | 2.04% | 107.39% |
| 6年末+1D | 2.32% | 108.43% |
| 7 | 2.62% | 112.47% |
| 8 | 2.82% | 116.67% |
| 9 | 2.96% | 121.02% |
| 10 | 3.06% | 125.53% |
| 11 | 3.14% | 130.21% |
| 12 | 3.20% | 135.07% |
| 13 | 3.25% | 140.11% |
| 14 | 3.29% | 145.33% |
| 15 | 3.33% | 150.76% |
| 16 | 3.36% | 156.38% |
| 17 | 3.38% | 162.21% |
| 18 | 3.40% | 168.26% |
| 19 | 3.42% | 174.54% |
| 20 | 3.44% | 181.05% |
(5) 年繳保費10美元以上 》享高保額折扣2.5%,保費自動轉帳享1%折扣，共享3.5%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -48.61% | 51.39% |
| 2 | -19.14% | 73.13% |
| 3 | -8.19% | 84.49% |
| 4 | -2.72% | 93.37% |
| 5 | 0.45% | 101.37% |
| 6 | 2.19% | 107.95% |
| 6年末+1D | 2.47% | 108.99% |
| 7 | 2.74% | 113.05% |
| 8 | 2.92% | 117.27% |
| 9 | 3.04% | 121.64% |
| 10 | 3.13% | 126.18% |
| 11 | 3.20% | 130.89% |
| 12 | 3.25% | 135.77% |
| 13 | 3.30% | 140.83% |
| 14 | 3.34% | 146.09% |
| 15 | 3.37% | 151.54% |
| 16 | 3.39% | 157.19% |
| 17 | 3.42% | 163.05% |
| 18 | 3.44% | 169.13% |
| 19 | 3.46% | 175.44% |
| 20 | 3.47% | 181.99% |
投保範例(宣告利率=3.70%)
留言列表
{{ article.title }}
