[2018年美元儲蓄險][3年期繳] 新光人壽美利多喜外幣利率變動型終身還本保險 [現金年配息率=3.73%]

 

新光人壽美利多喜外幣利率變動型終身還本保險是3年期繳的增額的美元還本型保單,有年配息的生存還本金,並有增值回饋分享金在第7年後改為現金給付,加大現金配息率。生存還本金為每年末以現金給付,其條款如下:

 

 

被保險人於本契約有效期間內,自第一保單年度起至 保險年齡達一百零九歲之每一保單年度屆滿之翌日仍 生存,新光人壽按下列約定,給付生存保險金:

一、繳費期間內,每一保單年度屆滿之翌日:表定年繳保險費的1.55%乘以基本保額(以萬元為單位), 再乘以已經過保單年度數後所計得之數額。

二、繳費期間屆滿後,每一保單年度屆滿之翌日:表定年繳保險費的3倍乘以1.55%,再乘以本基本保額(以萬元為單位)後所計得之數額。

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

以下以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利多喜外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額1.2萬美元,繳費期間3年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,折扣後年繳保費為12,155美元,其年配息金額及配息率如下表:

 

  

年度末

累計實繳保費()

年度現金配息()

年配息率

1

12,155

191

1.57%

2

24,309

385

1.58%

3

36,464

585

1.60%

4

36,464

596

1.64%

5

36,464

608

1.67%

6

36,464

1,356

3.72%

7

36,464

1,356

3.72%

8

36,464

1,357

3.72%

9

36,464

1,357

3.72%

10

36,464

1,358

3.72%

11

36,464

1,359

3.73%

12

36,464

1,359

3.73%

13

36,464

1,360

3.73%

14

36,464

1,360

3.73%

15

36,464

1,361

3.73%


 

本文的保單分析將以增值回饋金第7年開始以現金給付為例,主要是拉高現金配息率。會考慮有還本的保單,保戶重是年給付,甚至是月給付的現金比例!

 

 

以下為DM說明:

 

美利多喜-1.PNG

 

 

 

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至77歲為止

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

1,000美

 

 

 

 

宣告利率

 

3.70% (2018/9月)

 

 

預定利率

 

1.75% 

 

附加費用率

 

最高7.61%,最低7.58%;

 

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣:

繳費期間

年繳化保險費

高保費折扣

3年期

12,000美元以上,未滿24,000美元

0.50%

24,000美元以上

1.00%

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

15%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽美利多喜外幣利率變動型終身還本保險」,基本保險金額1.2萬美元,繳費期間3年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為12,339.60美元,首、續期轉帳1%折 扣,高保費折扣0.5%,折扣後年繳保費為12,155美元

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 年繳保費未達1.2萬美元,無高保費折扣,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1年末+1

-32.79%

67.21%

2年末+1

-12.03%

82.77%

3年末+1

-0.32%

99.38%

4年末+1

1.01%

103.00%

5年末+1

1.67%

106.70%

6年末+1

2.25%

111.40%

7年末+1

2.48%

115.18%

8年末+1

2.64%

118.96%

9年末+1

2.77%

122.74%

10年末+1

2.86%

126.52%

11年末+1

2.93%

130.30%

12年末+1

3.00%

134.09%

13年末+1

3.05%

137.88%

14年末+1

3.09%

141.67%

15年末+1

3.12%

145.46%

 

 


(2) 年繳保費1.2萬美元以上,未滿2.4萬美元,享高保費折扣0.5%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1.5%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1年末+1

-32.45%

67.55%

2年末+1

-11.73%

83.19%

3年末+1

-0.06%

99.88%

4年末+1

1.18%

103.52%

5年末+1

1.80%

107.24%

6年末+1

2.36%

111.97%

7年末+1

2.57%

115.76%

8年末+1

2.72%

119.56%

9年末+1

2.84%

123.36%

10年末+1

2.92%

127.16%

11年末+1

2.99%

130.96%

12年末+1

3.05%

134.77%

13年末+1

3.10%

138.58%

14年末+1

3.13%

142.39%

15年末+1

3.17%

146.20%

 

 

 


(3) 年繳保費2.4萬美元以上,享高保費折扣1%,保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計2%保費折扣

 

保單年度末

IRR

保本率

1年末+1

-32.11%

67.89%

2年末+1

-11.42%

83.61%

3年末+1

0.20%

100.39%

4年末+1

1.35%

104.05%

5年末+1

1.94%

107.78%

6年末+1

2.46%

112.54%

7年末+1

2.66%

116.35%

8年末+1

2.80%

120.17%

9年末+1

2.91%

123.99%

10年末+1

2.99%

127.81%

11年末+1

3.05%

131.63%

12年末+1

3.10%

135.46%

13年末+1

3.14%

139.28%

14年末+1

3.18%

143.11%

15年末+1

3.21%

146.95%

 

 


投保範例

 

美利多喜-4.PNG

 

 

 

 


 

 

總評與建議

 

新光人壽美利多喜外幣利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下, 在4年末+1D後即為保本,第6年末+1D後,報酬率才可勝過美元定存利率。

 

在含高保費折扣0.5%的情況下,第6末年後的現金年配息率可以達3.72%!如和存放一樣本金的美元定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第一年~第五年末

美利多喜:1.57-1.67%

美元定存:1.95% (勝)

 

(2) 第六年末及以後

美利多喜:3.73%(勝)

美元定存:1.95% 

 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第6年末+1D後,才會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年末加1天後,在配息率及報酬率,能完勝美元定存報酬率,此保單在第6年度末開始即可提供3.72%的現金配息,而大部份保單,要到第7年之後才會有高配息!

 

另由下表可看出解約金在第5年末+1D後即高於累積所繳保費,第7年末後解約金(現金價值)及配息金額都是持續增加,代表3.72%-3.73%的高現配息並不會損及本金。

 

美利多喜-6.PNG

 

 

下面有幾個朋友對高配息保單常有的問題,在此版主和大家先做說明。

 

(1) 到底高配息保單和躉繳保單,哪一個比較好?

 

事實上,不同類型保單,是有不同的功能性及符合的族群,試想,如果把錢放銀行做定存,每年末把利息全都領出,這樣會有複利的效果嗎?但是有很多朋友,需要年領或月領配息,來當成退休後的生活費,那如何和一樣的錢放在銀行十年都不領出的長年期定存的報酬率想比呢?如果不需要年配息,就不需要選擇有配發生存還本金的保單,以求報酬最大化。有單筆資金不需要年配息化的朋友,當然選擇躉繳的保單,而非期繳或是期繳(還本或不還本)的保單。

 

 

(2) 到底高配息保單和年金保險請領年金,哪一個好?

 

年金保險一旦進入年金給付後,一旦進入年金給付,無法解約要選擇進入年金給付,要三思!高配息保單本質上是壽險保單的一種,得隨時解約,兼具終身領息及解約的彈性。年金保險進入年金給付後,其最終報酬率不太有機會高於版主推薦的壽險型高配息保單。

 

 

 

下面文章有各大保險公司所推出有高配息率的保單比較,對高現金配息保單,有興趣的朋友可以參考看看!

對於想領高配息當退休後生活費的朋友們,可參考下面文章分析,有很多的高配息保單等著你去發掘!

 

 2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表

 2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

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