黃大偉理財研究室

[ 2018年 美元儲蓄險][躉繳][第6年末+1天IRR=2.97%] 國泰人壽益美利多利率變動型美元終身壽險

國泰人壽益美利多目前國泰人壽的保單中，總體報酬率及ＩＲＲ最高的保單。如不含高保費折扣，第6年末+1天的IRR為 2.97%，第7年末+1天為 3.09%。第6年度末及第6年末+1天的解約金，除了多一天的價值準備金外，還有第６年及第７年解約費用率的差別，這奌會在本文所的解約費用率欄位來說明。

各大壽險公司旗艦型的保單可參考下面連結：

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

另外,也可以比較目前美元定存利率，買美元保單，投報率一定要優於美元定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

2018年各大銀行美元定存利率比較表(1.60% ~ 2.04%)

整體來看，國泰人壽的保單在ＩＲＲ上都是相對保守！

繳費方式

躉繳，並以美元為限。

投保年齡 

0歲至80歲

最低保額 

(保額以每千美元為單位) 最低承保限額：7千美元。 最高承保限額：2,200千美元。

宣告利率 

3.50% (2018/03)

保單預定利率 

1.75% 

附加費用率 

附加費用 率最高5.3%，最低2.4％

高保費折減

單件主約保費(美元)  20,000~44,999 折減比例 1.0% ，45,000~以上　折減比例 1.2% 

解約費用率

1. 保單經過年度 1<=t<=2時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.90
2. 保單經過年度 ｔ=3時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.94
3. 保單經過年度 ｔ=4時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.945
4. 保單經過年度 ｔ=5時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.98
5. 保單經過年度 ｔ=6時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.985
6. 保單經過年度 ｔ=7時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.998
7. 保單經過年度 ｔ>=8時
   (解約金)t = (保單價值準備金)t
   t ：保單經過年度

ＩＲＲ計算與分析

以40歲男性，投保「國泰人壽益美利多利率變動型美元終身壽險」為例，假設宣告利率每年皆為3.50%，增值回饋分享金選擇增購保額，則：

（1）保費＜２萬美元，無高保費折扣

第1年末, IRR= -9.45 %，總累積淨報酬率= -9.5 %　

第2年末, IRR= -3.07 %，總累積淨報酬率= -6.0 %　

第3年末, IRR=  0.49 %，總累積淨報酬率= 1.5%

第4年末, IRR=  1.39 %, 總累積淨報酬率= 5.7%

第5年末, IRR=　2.51 % , 總累積淨報酬率=13.2%

第6年末, IRR=  2.77 %,  總累積淨報酬率=17.8%

第6年末+1天, IRR= 2.97 %,  總累積淨報酬率=19.2%

第7年末, IRR= 3.06% ,  總累積淨報酬率=23.5%

第7年末+1天, IRR= 3.09% ,  總累積淨報酬率=23.8%

第8年末, IRR= 3.13 %,  總累積淨報酬率=28.0%

第9年末, IRR= 3.18 %,  總累積淨報酬率=32.5%

第10年末, IRR=3.22 %,  總累積淨報酬率=37.2%

（2）保費= 20,000~44,999 ，享 1.2% 高保費折扣

第1年末, IRR= -8.35 %，總累積淨報酬率= -8.35 %　

第2年末, IRR= -2.48 %，總累積淨報酬率= -4.9 %　

第3年末, IRR=  0.89 %，總累積淨報酬率= 2.7%

第4年末, IRR=  1.70 %, 總累積淨報酬率= 7.0%

第5年末, IRR=　2.75 % , 總累積淨報酬率=14.6%

第6年末, IRR=  2.97 %,  總累積淨報酬率=19.2%

第6年末+1天, IRR= 3.18 %,  總累積淨報酬率=20.6%

第7年末, IRR= 3.24% ,  總累積淨報酬率=25.0%

第7年末+1天, IRR= 3.27% ,  總累積淨報酬率=25.3%

第8年末, IRR= 3.29 %,  總累積淨報酬率=29.5%

第9年末, IRR= 3.32 %,  總累積淨報酬率=34.1%

第10年末, IRR=3.33 %,  總累積淨報酬率=38.8%

投保範例

總評與建議

國泰人壽益美利多的整體ＩＲＲ表現還算可以接受，前２年解約會有負報酬，第５年度才有機會打敗美元定存。但相對於各大壽公司，國泰給的宣告利率相對保守，這一向是國泰人壽的傳統，只要後續宣告利率的調整也中規中矩，對國泰人壽有偏好的保戶，可以考慮這張保單。

國泰人壽益美利多利變險終身險是美元的保單，而和這張保單對應的台幣保單則是國泰益利多多利變終身險，有興趣的朋友可以參考下面文章。

[第6年度末+1天IRR=2.23%][躉繳] 國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險

[2018年台幣/美元儲蓄險]國泰人壽儲蓄險/年金保險比較表(最強的出列）

對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享，增長自己，幫助別人！

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

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