[ 2018年台幣儲蓄險][6年期繳][第10年末IRR=1.40%] 國泰人壽祿永年年終身保險(非利變)

 

此為6年期繳保單, 且為固定利率或非利變保單,即是,沒有宣告利率。在被保險人生存期間, 每年度期滿, 可領生存保險金, 所以解約金的計算是要加上生存保險金的.

 

生存保險金給付:

 

第一年末到第6年末1.5%之年應繳保費,第7年後為所繳年保費的12.5%。看起來還是不夠清楚明白,似乎前6年的配息率是1.5%,其實不然。下面我把生存保險金和累積所繳保費換算成現金配息率。

 

配息率 = (當年度生存保險金)/(當年度累積所繳保費)

 

保單年度末

配息率

#1

1.53%

#2

0.76%

#3

0.51%

#4

0.38%

#5

0.31%

#6

0.25%

#7

2.22%

#8

2.22%

#9

2.22%

#10

2.22%

 

以6年總繳保費120,776元來看, 此保單的重奌是要讓你在第七年期滿後可以年領15,097元的生存保險金,換算成年配息率 2.22%。可以領到 105歲之保險單週年日。

 

事實上, 第10年末IRR =1.40% 雖不高,但這個保單並非利變型終身險,它是固定利率的商品,利率是不隨著後續中央銀行利率而改變的,也因此在利率上保險公司會給的比較保守,畢竟沒有人可以預知未來美元利率的變化。

 

所以說不同的商品, 需要有不一樣的思維。 而我們以IRR計算為來做為一個客觀的比較基礎, 來協助各位根據自己的需求找到一個好的保單.

 

生存保險金給付

 

 一、第一保險單週年日至第六保險單週年日:每萬元保險金額之年繳 應繳保險費的1.5%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之 金額。

二、第七保險單週年日以後:每萬元保險金額之年繳應繳保險費的 12.5%(元以下無條件進位)乘以「單位數」所計得之金額。

 

 

 

投保規則及限制

 

繳費年期 : 6年期

 

繳費方式:年繳、半年繳、季繳、月繳(月繳第一次須繳2個月保險費),並以美元為限。

 

投保金額限制 :最低:10萬元。最高:4,000萬元。

 

保費折扣:自動轉帳(折減1%)、無集體彙繳件折減。自行繳費折減( 主附約一率折減0.5%,但最高折抵金額不得超過400元 且月繳件無折減)。

 

投保年齡 : 0~74歲 

 

宣告利率

 

無,固定利率保單

附加費用率

 

最高6.3%,最低6.0%;

 

解約費用率

 

  1. 保單經過年度 1<=t<=5時
    (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75
  2. 保單經過年度 t>=6時
    (解約金)t = (保單價值準備金)t
    t :保單經過年度

第6年度後,就沒有解約的費用


IRR內部報酬率分析

 

以35歲男性投保本保險,繳費6年期,年繳應繳保險費為120,776元,保險金額31萬元,轉帳折減1%後,實 繳為119,568元,舉例如下:

第1年末 IRR= -39.25%, 總累積淨報酬率=-39.25% , 配息率= 1.53%

第2年末 IRR= -22.63%, 總累積淨報酬率=-31.22% , 配息率= 0.76%

第3年末 IRR= -15.69%, 總累積淨報酬率=-28.00% , 配息率= 0.51%

第4年末 IRR= -11.81%, 總累積淨報酬率=-25.98% , 配息率= 0.38%

第5年末 IRR= -9.30%,  總累積淨報酬率=-24.42% , 配息率= 0.31% 

第6年末 IRR=  0.58%,  總累積淨報酬率=2.02% , 配息率= 0.25%

第7年末 IRR=  0.92%,  總累積淨報酬率=4.18% , 配息率= 2.22%

第8年末 IRR=  1.14%,  總累積淨報酬率=6.34%, 配息率= 2.22%

第9年末 IRR=  1.29%,  總累積淨報酬率=8.51% , 配息率= 2.22%

第10年末 IRR=  1.40%,  總累積淨報酬率=10.67% , 配息率= 2.22%

第15年末 IRR=  1.68%,  總累積淨報酬率=21.51% , 配息率= 2.22%

第20年末 IRR=  1.80%,  總累積淨報酬率=32.39% , 配息率= 2.22%

第30年末 IRR=  1.90% , 總累積淨報酬率=54.27%  配息率= 2.22%

 

由第10年末,第15年末到第30年末的IRR來看,報酬率是逐年上升的!

 

 


投保範例

 

祿永年年3.PNG


 

總結與建議

 

對非常保守的投資人,這張保單是可以當養老的保單,沒有利率變動的風險,但IRR和利變型的保單相比,會低了約0.5-0.7%左右,且第8年後報酬率才有機會勝過定存。 更重要的是,請領請生存保險金並沒有讓解約金減少,這奌可以參考下表各保單年度解約金的變化。換句話說,如果利變的保單,其第10年IRR並沒有勝過這張保單,那就沒有買的必要。雖然利變保單理應隨著台幣升息而升高宣告利率,但常見到的狀況是,壽險公司只升還未停賣的保單,但並沒有升停賣的保單。但要注意,第6年度以前解約還是會有很大的本金折損!

 

祿永年年2.PNG

 

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

儲蓄險必修課 購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別?

 

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