【澳幣4年期繳儲蓄險】 國泰人壽澳利賜年利率變動型澳幣終身保險,報酬率分析

 

 

此為4年期繳保單, 在被保險人生存期間, 每年度期滿, 可領生存保險金. 年化報酬率 (IRR) 不高. 第6年末的IRR 為1.47%, 第10年末為 2.31%. 以期繳保單重奌是要看現金配息率+ 內部報酬率.這張澳幣保單, 依據條款,第7年起只能選儲存生息, 而不是現金給付. 雖然業務人員,說可以選現金給付,等澄清了, 再補上現金給付的資料.

 

現金配息由目前主要是 生存保險金及增值回饋分享金所組成:

(1)生存保險金: 被保險人於本契約有效期間內,於每一保險單週年日仍生存者,國泰人壽按下 列約定,給付生存保險金:

  1. 第1保險單週年日至第4保險單週年日:「年 繳應繳保險費總額」的1.7% 
  2. 第5保險單週年日以後:年繳應繳保險費 總額」的2%(元以下無條件進位)

(2)增值回饋分享金 :本契約有效期間內之每一保險單週年日,以增值回饋分享金作為 躉繳純保險費,計算自該保險單週年日當日起生效之增額繳清保險金額。 本契約之增值回饋分享金自第7保險單年度起,得依要保人之申請,變更為 儲存生息之方式,逐月以各月宣告利率,依據複利方式累積至要保人請求時 給付.

繳費方式

 

 

 

 

1、繳費年期:4年期。

2、承保年齡:0歲至76歲。

2、繳費方式: 國泰人壽收取保險費以本保險商品貨幣(澳幣)為限,並以國泰人壽指定外匯存款帳戶存撥之銀行

 

投保年齡 

 

20足歲~75歲。

 

最低保額 

 

最低承保限額:3千澳幣。

 

 

宣告利率 

 

3.3% (2018/3)

 

 

 

附加費用率 

 

 

最高 7.8%,最低7.0%;

 

保費折減

 

 

1、自動轉帳(折減1%)、

2、高保費折減

  • 10,000~19,999 0.5%
  • 20,000~49,999 1.0%
  • 50,000以上       1.5%

 

 

解約費用率

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式
  • 保單經過年度 1<=t<=3時 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.75
  • 保單經過年度 4<=t<=6時 (解約金)t = (保單價值準備金)t × 0.99
  • 保單經過年度 t>=7時 (解約金)t = (保單價值準備金)t 

t :保單經過年度

 

由解約費用率來看,前3年提早解約會有很高的本金折損

 


IRR內部報酬率分析

 

 

IRR分析以40歲的張小姐投保「國泰人壽澳利賜年利率變動型澳幣終身保險」,繳費4年期,保險金額20千澳幣。假設宣告利率每年皆為3.3% 為例

 

(1)增值回饋分享金選擇增購保額, 年繳保費>20,000 澳幣, 含自動轉帳 1%及高保費折減 1%,共 2% 保費折減

年化報酬率或IRR的計算如下: 

  • 第4年末, IRR= 0.5%  , 總累積淨報酬率=1.2%, 現金配息率=1.75%
  • 第5年末, IRR= 1.24% , 總累積淨報酬率=4.3%, 現金配息率=2.03%
  • 第6年末, IRR= 1.64% , 總累積淨報酬率=7.4%, 現金配息率=2.03%
  • 第7年末, IRR= 2.07% , 總累積淨報酬率=11.4,  現金配息率=2.04%
  • 第8年末, IRR= 2.22% , 總累積淨報酬率=14.6%, 現金配息率=2.05%
  • 第9年末, IRR= 2.33% , 總累積淨報酬率=17.7%, 現金配息率=2.05%
  • 第10年末,IRR= 2.41% , 總累積淨報酬率=20.9%, 現金配息率=2.06%
  • 第11年末,IRR= 2.47% , 總累積淨報酬率=24.1%, 現金配息率=2.07%
  • 第15年末,IRR= 2.63% , 總累積淨報酬率=37.1%, 現金配息率=2.09%

 

 

(2)增值回饋分享金選擇增購保額, 年繳保費<10,000 澳幣, 含自動轉帳 1%,共1% 保費折減

年化報酬率或IRR的計算如下: 

  • 第4年末, IRR= 0.09%  ,總累積淨報酬率=0.2%, 現金配息率=1.75%
  • 第5年末, IRR= 1.02% , 總累積淨報酬率=3.5%, 現金配息率=2.03%
  • 第6年末, IRR= 1.47% , 總累積淨報酬率=6.5%, 現金配息率=2.03%
  • 第7年末, IRR= 1.92% , 總累積淨報酬率=10.6%,  現金配息率=2.04%
  • 第8年末, IRR= 2.10% , 總累積淨報酬率=13.7%, 現金配息率=2.05%
  • 第9年末, IRR= 2.22% , 總累積淨報酬率=16.8%, 現金配息率=2.05%
  • 第10年末,IRR= 2.31% , 總累積淨報酬率=19.9%, 現金配息率=2.06%
  • 第11年末,IRR= 2.38% , 總累積淨報酬率=23.1%, 現金配息率=2.07%

 

投保範例

 

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總結與建議

 

由解約費用率來看,前3年會是超過20~3x%的負報酬,第4年度末才會轉為正報酬,第6年度末+1天,報酬率有機會勝過目前澳幣定存利率。下面是版主針對各大壽險公司澳幣保單的分析

 

2018年最新最強澳幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

儲蓄險必修課 購買增額繳清保險金額與儲存生息的差別?

 
 

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()