中壽最強美元保單 中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險,以30歳男投保為例

 

美兆桓年在2018/4月,呼應了美國聯準會升息的步伐,把宣告利率再度調高了0.1%,讓美兆桓年再度黃袍加身,更具競爭力。此利率變動型終身壽險六年末的IRR可達 3.12%,第七年末可達3.31% 。但美兆桓年是中國人壽自己的理財通路專賣, 所以 銀行通路和中國人壽的保險業務是買不到的。它保險單也長的很特別, 很像實體的股票。 美兆桓年的IRR比中國人壽另一支年金險美好桓年還要更高,前期解約費用又低,著實是好的儲蓄險。希望中國人壽在後續宣告利率的調整也能符合大家期望!

 

如果算次年初第6年末+1天 (第7年初的IRR)解約金可得,

 

六年末+1天的IRR可達 3.28%,

年末+1天的IRR可達 3.31%

 

 

美元終身險保單的附加費用率可以低到1.5% 以下,真是難得一見,  第一年末總報酬率即為正, 更是前所未見。雖然它的宣告利率並沒有南山人壽的UIPSA來的高,但前六年每一年的投報率, 強! 

 

理財通路專賣的優勢是附加費用率及解約費用在前三年是相對很低的,在第二年後的年化報酬率就已勝過定存。但如果在第六年後的報酬率就和其他年金險差異不大了。

另外,也可以比較目前美元定存利率,買美元保單,投報率一定要優於美元定存,不然沒有必要冒著提早解約會有本金損失的風險。

2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)

 


 

投保規則 


★ 繳費期間:躉繳
★ 投保限額: 1萬美元~200萬美元

 

 

高保額折減 

 

4萬≦保額<12萬 0.4%, 

12萬≦保額<60萬 0.5%,

保額≧60萬 0.6%

 

宣告利率

 

3.50% (2018/5月)

3.50% (2018/4月)

3.40% (2018/3月)

 


附加費用 

 

1.35%~1.47% (很優)

美兆2.PNG

 


解約費用率

 

基本保額和解約金之關係

解約 / 減少保單價值準備金費用

年度 1 2 3 4 5 6 7
費用率 1.70% 1.70% 1.60% 1.60% 1.50% 1% 0%

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 


IRR內部報酬率分析(宣告利率以3.50%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 兆先生(30歲)投保「中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險(美元)」, 增值回饋分 享金給付方式選擇以繳清保險方式增加保險金額)為例

 

(1) 保額=2萬 < 4萬 , 高保費折扣 =無, 躉繳保險費 = 2 x 14,822 (30歳男,萬元保額之費率)=  $29,644美元 

 

  • 第一年末 IRR= 0.32%, 總累積淨報酬率=  0.32%
  • 第二年末 IRR= 1.93%, 總累積淨報酬率=  3.89%
  • 第三年末 IRR= 2.50%, 總累積淨報酬率=  7.69%
  • 第四年末 IRR= 2.76%, 總累積淨報酬率= 11.53%
  • 第五年末 IRR= 2.94%, 總累積淨報酬率= 15.60%
  • 第六年末 IRR= 3.12%,  總累積淨報酬率= 20.25%
  • 第六年末+1天 IRR= 3.28%, 總累積淨報酬率= 21.34%
  • 第七年末IRR=  3.31%, 總累積淨報酬率= 25.63%
  • 第八年末 IRR= 3.34%, 總累積淨報酬率= 30.07%
  • 第九年末 IRR= 3.36%, 總累積淨報酬率= 34.66%
  • 第十年末 IRR= 3.38%, 總累積淨報酬率= 39.41%

 


(2) 保額=4萬 , 高保費折扣=0.4%, 躉繳保險費 = 4 x 14,822(30歳男,萬元保額之費率)=  $59,288美元 ,折扣完躉繳保費 $59,051美元

 

  • 第一年末 IRR= 0.72%, 總累積淨報酬率=  0.72%
  • 第二年末 IRR= 2.13%, 總累積淨報酬率=  4.31%
  • 第三年末 IRR= 2.64%, 總累積淨報酬率=  8.12%
  • 第四年末 IRR= 2.86%, 總累積淨報酬率= 11.98%
  • 第五年末 IRR= 3.02%, 總累積淨報酬率= 16.06%
  • 第六年末 IRR= 3.19%, 總累積淨報酬率= 20.73%
  • 第六年末+1天 IRR= 3.35%, 總累積淨報酬率= 21.83%
  • 第七年末IRR=  3.37%, 總累積淨報酬率= 26.14%
  • 第八年末 IRR= 3.39%, 總累積淨報酬率= 30.59%
  • 第九年末 IRR= 3.41%, 總累積淨報酬率= 35.20%
  • 第十年末 IRR= 3.42%, 總累積淨報酬率= 39.97%

 

(3) 保額=12萬, 高保費折扣=0.5%, 躉繳保險費 = 12x 14,822(30歳男,萬元保額之費率)=  $177,864美元 ,折扣完躉繳保費 $176,974美元

 

  • 第一年末 IRR= 0.82%, 總累積淨報酬率=  0.82%
  • 第二年末 IRR= 2.18%, 總累積淨報酬率=  4.41%
  • 第三年末 IRR= 2.67%, 總累積淨報酬率=  8.23%
  • 第四年末 IRR= 2.89%, 總累積淨報酬率= 12.09%
  • 第五年末 IRR= 3.04%, 總累積淨報酬率= 16.18%
  • 第六年末 IRR= 3.21%, 總累積淨報酬率= 20.85%
  • 第六年末+1天 IRR= 3.36%, 總累積淨報酬率= 21.95%
  • 第七年末IRR=  3.39%, 總累積淨報酬率= 26.26%
  • 第八年末 IRR= 3.41%, 總累積淨報酬率= 30.72%
  • 第九年末 IRR= 3.42%, 總累積淨報酬率= 35.33%
  • 第十年末 IRR= 3.43%, 總累積淨報酬率= 40.11%

 

 


投保範例

兆先生(30歲)投保「中國人壽美兆桓年外幣利率變動型終身壽險(美元)」, 增值回饋分 享金給付方式選擇以繳清保險方式增加保險金額)為例

保額=3萬美元,躉繳保險費 = 3 x 14,822 (30歳男,萬元保額之費率)=  $29,644美元 

美兆桓年 30y.PNG

 

總評與建議

 

中國人壽的美兆桓年,在第一年即為正報酬,在各大壽險公司所推出旗艦型的相關儲蓄型保單中,無人能出其左右,但因為宣告利率相對偏低,在第7年後的年化報酬率,相對較不優。 所以儲蓄保單,並沒有絕對最優的保單,而是依個人的需求會有不同。

 

第2年末的報酬率是完勝美元定存利率。除了第一年度內解約,幾乎無本金折損的可能,這是張優質的儲蓄型保單

 

 

下面是台幣及美元儲蓄險的IRR內部報酬率排行榜,值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 

 

對於"增額"終身險或壽險不清楚的朋友,可以參考下面這篇文章.

[儲蓄險] 增額型、增額還本型、利率變動型保險的差異? 該如何選?

 
如希望不定期收到版主最新儲蓄險文章的更新,請追蹤版主的FB儲蓄險討論區粉絲專頁,讓您隨時掌握儲蓄險的最新資訊,因為版主會常常不定時的更新重要保單訊息。另外,如針對特定保單及額度的IRR有興趣的朋友,也可在FB儲蓄險討論區以訊息提問,版主會以最快的速度回覆您!
 
 

【相關文章分享】

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年最新最強澳幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

2018年最新最強美元"六年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 


【熱門文章分享】

 

 [2018年電影刷卡優惠聖經]全台20+大影城電影票優惠(依卡別分類)

 [2018年電影刷卡優惠聖經]全台20+大影城電影票優惠(依影城分類)

2018月各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)史上次低

2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表


【黃大偉專欄】

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

    全站熱搜

    黃大偉 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()