[2018年美元儲蓄險][2年期繳] 元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險(FH)(第7年IRR=2.20%)
「元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險(FH)」是張2年期繳利變的增額型美元保單，並無還本金之設計，在無高保費折扣的情況下，以ＩＲＲ來看，第７年末+1天IRR僅達2.20%，第10年末IRR可達2.71%。
DM說明
投保規則
繳費期別 : 2年期
投保年齡 : 0～78歲
繳費方法：年繳、半年繳、季繳、月繳
繳費方式：銀行自動轉帳、外幣匯款
繳費年期 / 承保年齡 / 承保金額 （投保金額以萬美元為單位計算，以每仟元增加）
投保金額
1. 最低投保金額：美元 4,000元
2. 本險累計最高投保金額：300萬美元。
保費折扣
(1)首、續期保費以金融機構自動轉帳: １%
(2) 高保額折扣 : 無
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年繳化保險費 |
高保費折扣 |
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≧1萬美元 |
1.00% |
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≧2萬美元 |
2.00% |
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≧5萬美元 |
3.00% |
宣告利率
3.80%
預定利率
1.75%
附加費用率
最高11.6％、最低5.5％
解約費用率
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
元大人壽的解約費用並沒有列出第6年以後，直接跳第１０年，讓人無從計算。事實上，根本沒列出解約費用率，只給保單價值準備金及解約金，除了對保險有一定程度了解的人可以了解如何計算，大部分人可能根本摸不著頭緒。這也是為何版主對某幾家壽險公司的保單，一直不想花太多時間分析。資訊不夠透明公開的話，就容易有模糊空間，這對保戶而言，會成為風險。還是希望元大可以改善這方面，符合大家的期待。
IRR內部報酬率分析（以宣告利率3.80%為例)
40歲元先生投保「元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險(FH)」保險金額6.5萬美元，繳費2年期。選擇以「增額 繳清」方式累積增值回饋分享金，折扣前年繳保費51,922美元，符合高保費3%折扣，並選擇自動轉帳繳費再享有1%折 扣，折扣後年繳保費49,842美元。
（１）折扣前年繳保費 < 1萬美元 ，無高保費折扣 ＋自動轉帳折扣1%，共計1 %折減
- 第1年末的 IRR =-37.87%,累積報酬率為 -37.87%
- 第2年末的 IRR =-13.00%,累積報酬率為 -18.66%
- 第3年末的 IRR = -1.42%,累積報酬率為 -3.52%
- 第4年末的 IRR = 0.28%,累積報酬率為 0.99%
- 第5年末的 IRR = 1.21%,累積報酬率為 5.58%
- 第6年末的 IRR = 1.74%,累積報酬率為 9.94%
- 第7年末的 IRR = 2.20%,累積報酬率為 15.18%
- 第8年末的 IRR = 2.41%,累積報酬率為 19.59%
- 第9年末的 IRR = 2.58%,累積報酬率為 24.17%
- 第10年末的IRR = 2.71%,累積報酬率為 28.94%
（２）折扣前年繳保費 ≧1萬美元 ，享高保費折扣1%＋自動轉帳折扣1%，共計2%折減
- 第1年末的 IRR =-37.24%,累積報酬率為 -37.24%
- 第2年末的 IRR =-12.40%,累積報酬率為 -17.83%
- 第3年末的 IRR = -1.02%,累積報酬率為 -2.53%
- 第4年末的 IRR = 0.57%,累積報酬率為 2.02%
- 第5年末的 IRR = 1.44%,累積報酬率為 6.65%
- 第6年末的 IRR = 1.93%,累積報酬率為 11.06%
- 第7年末的 IRR = 2.36%,累積報酬率為 16.36%
- 第8年末的 IRR = 2.55%,累積報酬率為 20.81%
- 第9年末的 IRR = 2.70%,累積報酬率為 25.44%
- 第10年末的IRR = 2.82%,累積報酬率為 30.25%
（３）折扣前年繳保費 ≧2萬美元 ，享高保費折扣2%＋自動轉帳折扣1%，共計3%折減
- 第1年末的 IRR =-36.59%,累積報酬率為 -36.59%
- 第2年末的 IRR =-11.78%,累積報酬率為 -16.98%
- 第3年末的 IRR = -0.61%,累積報酬率為 -1.53%
- 第4年末的 IRR = 0.87%,累積報酬率為 3.07%
- 第5年末的 IRR = 1.67%,累積報酬率為 7.75%
- 第6年末的 IRR = 2.12%,累積報酬率為 12.21%
- 第7年末的 IRR = 2.52%,累積報酬率為 17.56%
- 第8年末的 IRR = 2.69%,累積報酬率為 22.06%
- 第9年末的 IRR = 2.82%,累積報酬率為 26.73%
- 第10年末的IRR = 2.93%,累積報酬率為 31.60%
投保範例
總評與建議
由報酬率的計算結果可看出「元大人壽美意多多美元利率變動型增額終身壽險」2年期繳保單在第3末+1天前在解約，仍有高達0～40％的本金折損，整體報酬率在第6年末後才有機會勝過美元定存。
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
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