[2018美元儲蓄險]［躉繳]新光人壽新美樂人生外幣利率變動型終身壽險[第6年末+1天,IRR= 0.73%~0.99%]
新光人壽新美樂人生外幣利率變動型終身壽險是張美元儲蓄險保單，但如下表所示，這張保單的身故保障大約是所繳保費的1.6~1.7偣，也就是危險保額的額度相對高，這代表每年末會有一部份的保單價值準備金必須被提列支付保險成本，所以本保單的報酬率，可預期的不會太好。值得注意的是，此保單的附加費用率出奇的高，至最高達到33%，但別把保險成本和附加費用率連在一起，這兩者並沒有直接關聯。附加費用率，比較像是銷售成本。
在無保費的折扣下，
- 第6年末+1天, IRR= 0.73 %, 總累積淨報酬率 = 4.48%
- 第7年末+1天, IRR= 1.13%, 總累積淨報酬率 = 8.18%
這樣的表現，當然是非常不理想。
投保年齡限制
躉繳：自0歲至80歲
6年期：自0歲至70歲
10年期：自0歲至65歲
20年期：自0歲至55歲
投保金額限制
躉繳：1萬美元
6/10/20年期：1萬美元且首期保險費達100美元（含）以上。
保費折扣
首、續期轉帳優惠：1%（躉繳不適用）。
高保費保件保險費費率降低案：主契約（不含附約）年繳化保險費達下表所列之標準，給予主 契約高保費折扣。
宣告利率
3.80% (2018/5月)
預定利率
躉繳：1.75%
6/10/20年期：2.5%
附加費用率
最高33.64%，最低5.89%；
這最高33.64%很嚇人，但很有可能是２０期的。
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 25% | 25% | 25% | 25% | 1.0% | 1.0% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR(內部報酬率)分析(宣告利率3.80%為例)
以 阿仁先生（40歲）投保「新光人壽新美樂人生外幣利率變動型終身壽險」，增加回饋金選擇「購買增額繳清保險」為例
（1） 躉繳保險費 : 未達1.5萬美元，無高保費折扣
- 第1年末+1天, IRR= -33.84%, 總累積淨報酬率 = -33.84%
- 第2年末+1天, IRR= -16.94%, 總累積淨報酬率 = -31.01%
- 第3年末+1天, IRR= -10.41%, 總累積淨報酬率 = -28.08%
- 第4年末+1天, IRR= -0.88%, 總累積淨報酬率 = -3.48%
- 第5年末+1天, IRR= 0.00%, 總累積淨報酬率 = -0.02%
- 第6年末+1天, IRR= 0.73 %, 總累積淨報酬率 = 4.48%
- 第7年末+1天, IRR= 1.13%, 總累積淨報酬率 = 8.18%
- 第8年末+1天, IRR= 1.43%, 總累積淨報酬率 = 11.99%
- 第9年末+1天, IRR= 1.66%, 總累積淨報酬率 = 15.93%
- 第10年末+1天,IRR= 1.84%, 總累積淨報酬率 = 19.99%
（２） 躉繳保險費 : 3萬元以上，未達6萬美元，高保費折扣1%
- 第1年末+1天, IRR= -33.17%, 總累積淨報酬率 = -33.17%
- 第2年末+1天, IRR= -16.52%, 總累積淨報酬率 = -30.32%
- 第3年末+1天, IRR= -10.11%, 總累積淨報酬率 = -27.36%
- 第4年末+1天, IRR= -0.63%, 總累積淨報酬率 = -2.51%
- 第5年末+1天, IRR= 0.20%, 總累積淨報酬率 = 0.99%
- 第6年末+1天, IRR= 0.90 %, 總累積淨報酬率 = 5.53%
- 第7年末+1天, IRR= 1.27 %, 總累積淨報酬率 = 9.27%
- 第8年末+1天, IRR= 1.55 %, 總累積淨報酬率 = 13.13%
- 第9年末+1天, IRR= 1.77 %, 總累積淨報酬率 = 17.10%
- 第10年末+1天,IRR= 1.94%, 總累積淨報酬率 = 21.20%
（３） 躉繳保險費 : 6萬元以上，高保費折扣1.5%
- 第1年末+1天, IRR= -32.83%, 總累積淨報酬率 = -32.83%
- 第2年末+1天, IRR= -16.31%, 總累積淨報酬率 = -29.96%
- 第3年末+1天, IRR= -9.95%, 總累積淨報酬率 = -26.99%
- 第4年末+1天, IRR= -0.51%, 總累積淨報酬率 = -2.01%
- 第5年末+1天, IRR= 0.30%, 總累積淨報酬率 = 1.50%
- 第6年末+1天, IRR= 0.99 %, 總累積淨報酬率 = 6.07%
- 第7年末+1天, IRR= 1.35 %, 總累積淨報酬率 = 9.83%
- 第8年末+1天, IRR= 1.62 %, 總累積淨報酬率 = 13.70%
- 第9年末+1天, IRR= 1.83 %, 總累積淨報酬率 = 17.70%
- 第10年末+1天,IRR= 1.99%, 總累積淨報酬率 = 21.81%
投保範例
總結與討論
這張保單前5年為負報酬，在躉繳保單，算是少見的差。幾乎要到第10年末＋１天後，報酬率才有機會可勝過目前美元定存。
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
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