【人民幣4年期繳儲蓄險】國泰人壽新龍騰四海利率變動型人民幣終身壽險值得買嗎? 報酬率分析
國泰人壽新龍騰四海利率變動型人民幣終身壽險為人民幣利變壽險保單，無生存還本金設計，壽險保障第7年末後已低於解約金，因此這張保單是以儲蓄為主的保單設計。
保單重奌摘要(宣告利率=3.32%)
(1) 4年繳費/ 無生存保險金/
(2) 第十年末IRR為2.57%~2.69%，高於目前人民幣的定存利率最高2.55%
(3) 高保費折扣1%(最高)
另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。不過綜觀前６大保險公司的宣告利率策略，多半是依據市場利率來決定，也還沒有刻意大幅調降的先例。
延伸閱讀
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投保規則
|
投保年齡 |
0～76歳 |
|
繳費年期 |
4年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
|
最低投保額度 |
人民幣1萬元 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達105歲之保單週年日止) |
宣告利率
3.32%(2019/5月)
預定利率
2.25%
附加費用率
附加費用 ＝ 當期保險費 × 附加費用率
最高7.1%，最低6.7%
保費折減
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣：
|
繳費期間 |
年繳化保險費(人民幣) |
高保費折扣 |
|
4年期 |
5萬元以上 |
1.00% |
解約費用率
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
25% |
25% |
1% |
1% |
1% |
0% |
※早期解約對保戶是不利的。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.32%為例)
以下 IRR的計算以 富小姐(40歲)投保國泰人壽新龍騰四海利率變動型人民幣終身壽險,基本保額16萬美元，繳費4年，年繳保費為 52,368人民幣 ，首期/續期以金融機構轉 帳繳交保費，享有1 %保費折扣及高保費折扣1%後之年繳保費為51,321人民幣
|
增值回饋分享金給付方式 |
|
|
第 1 ~ 6年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7年以後 |
購買增額繳清保險 |
IRR＝內部報酬率，年化報酬率，如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 年繳保費未達5萬人民幣，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -44.38% | 55.62% |
| 2 | -22.79% | 68.41% |
| 3 | -14.52% | 73.67% |
| 4 | 0.37% | 100.92% |
| 5 | 1.21% | 104.30% |
| 6 | 1.68% | 107.79% |
| 6年末+1D | 1.89% | 108.83% |
| 7 | 2.15% | 112.47% |
| 8 | 2.34% | 116.23% |
| 9 | 2.47% | 120.12% |
| 10 | 2.57% | 124.13% |
| 11 | 2.65% | 128.28% |
| 12 | 2.72% | 132.58% |
| 13 | 2.77% | 137.01% |
| 14 | 2.82% | 141.59% |
| 15 | 2.86% | 146.33% |
| 16 | 2.89% | 151.22% |
| 17 | 2.92% | 156.28% |
| 18 | 2.94% | 161.51% |
| 19 | 2.97% | 166.90% |
| 20 | 2.99% | 172.49% |
(2) 年繳保費幣5萬元人民幣以上，享高保費折扣1%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2%保費折扣
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -43.81% | 56.19% |
| 2 | -22.25% | 69.11% |
| 3 | -14.06% | 74.42% |
| 4 | 0.78% | 101.95% |
| 5 | 1.50% | 105.37% |
| 6 | 1.91% | 108.89% |
| 6年末+1D | 2.12% | 109.94% |
| 7 | 2.34% | 113.61% |
| 8 | 2.49% | 117.42% |
| 9 | 2.61% | 121.35% |
| 10 | 2.69% | 125.40% |
| 11 | 2.76% | 129.59% |
| 12 | 2.82% | 133.93% |
| 13 | 2.86% | 138.41% |
| 14 | 2.90% | 143.04% |
| 15 | 2.93% | 147.82% |
| 16 | 2.96% | 152.77% |
| 17 | 2.99% | 157.87% |
| 18 | 3.01% | 163.15% |
| 19 | 3.03% | 168.60% |
| 20 | 3.04% | 174.25% |
投保範例 (宣告利率以3.32%為例)
總結與建議
總體而言，國泰人壽新龍騰四海利率變動型人民幣終身壽險在第4年末後保本，第7年末之報酬率2.15~2.34%相當於目前人民幣定存利率的2%~2.5%。但前3年內解約，小心巨大的本金折損。
面有幾個朋友對高配息保單常有的問題，在此版主和大家先做說明。
(1) 到底高配息保單和躉繳保單，哪一個比較好？
事實上，不同類型保單，是有不同的功能性及符合的族群，試想，如果把錢放銀行做定存，每年末把利息全都領出，這樣會有複利的效果嗎？但是有很多朋友，需要年領或月領配息，來當成退休後的生活費，那如何和一樣的錢放在銀行十年都不領出的長年期定存的報酬率想比呢？如果不需要年配息，就不需要選擇有配發生存還本金的保單，以求報酬最大化。有單筆資金不需要年配息化的朋友，當然選擇躉繳的保單，而非期繳或是期繳（還本或不還本）的保單。
(2) 到底高配息保單和年金保險請領年金，哪一個好？
年金保險一旦進入年金給付後，一旦進入年金給付，無法解約。要選擇進入年金給付，要三思！高配息保單本質上是壽險保單的一種，得隨時解約，兼具終身領息及解約的彈性。年金保險進入年金給付後，其最終報酬率不太有機會高於版主推薦的壽險型高配息保單。
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【各大銀行定存利率比較表】
(1) 各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3)各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
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