【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽豐利富養老保險,第10年末之IRR=1.51%

 

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富邦人壽豐利富養老保險是儲蓄型有限幣保險年期的保單,非終身壽險且為固定利率,保險期間為15年,15年期滿可領滿期保險金。養老險也是屬於"生死合險,即保單是由生存保險和死亡保險兩者組合而成,生存時,保險期滿可領滿期保險金或中途解約選擇一次/多次領回,如發生意外事故而致死亡或全殘,則可領身故或全殘保險金。 

 

以下,我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。

 

(1)保險金額:指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額,即身故給付金額

(2)保險期間:指保險公司負承保責任之期間

(3)IRR(內部報酬率):即是年化報酬率,但為何稱之為內部報酬率呢?銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶,依據銀行給的年利率,可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n,但保單卻是反過來的,保單建議書上,不會告訴您真實的年化報酬率,但它會給你在第6年末後或10年末後所會拿到的總解約金。IRR利用折現率的方式由該年度的解約金,經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數,非常方便使用。有問題的朋友,把您的問題私訊給我,我可以和您說明。

(4)附加費用率:保險公司營業費用及業務佣金相關的費用,就是附加費用;而附加費用佔保費的比率,就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後,才是實際用來負擔保險給付。

(5)保單價值準備金:即為未扣險解約費用率前的保單現金價值,係指該保單從已經累積的保險費中,扣除了被保險人依國人生命表(預估死亡率)所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後,每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”

 

 

富邦人壽豐利富養老保險,在第6年末+1天的表現和第6年是一樣的,因為解約費用率從第6年初就為0。

 

在此提醒一下,要解約任何儲蓄型的保單,一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低,盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家,買保單也要買服務,網路年金險,雖然投保容易,但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章,了解最新的產品動態,版主會隨時更新,也隨時提醒大家。如果您沒有時間,找一個好的業務員吧!

 

 

投保年齡 

 

 

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保險年期

 

15年

 

 

最低保額 

 

新臺幣10萬元~新臺幣6,000萬元

 

 

宣告利率 


無,固定利率

 

保單預定利率 

 

2.00% 

 

 

附加費用率 

 

最高8.66%,最低4.56%

 

 

 

保費折減

 

 

首、續期保費自動轉帳:1%

高保費折扣:無

 

解約費用率

 

 

富邦人壽豐利富養老保險.PNG

 

 


IRR內部報酬率分析

本文IRR計算 40歳富小姐為例,投保富邦人壽豐利富養老保險,保額=100萬元,繳費6年,原始保費為134,600元,首續期以轉帳繳費,享1%折扣, 實年繳保費為133,254元。

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把各年度末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡

 


 

 

保費首、續期自動轉帳享1%折減,共計1%保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.61% 61.39%
2 -18.88% 73.47%
3 -9.86% 81.55%
4 -4.74% 88.70%
5 -1.50% 95.58%
6 0.67% 102.39%
6年末+1D 0.67% 102.39%
7 1.02% 104.69%
8 1.24% 107.04%
9 1.39% 109.44%
10 1.51% 111.90%
11 1.59% 114.42%
12 1.66% 116.99%
13 1.72% 119.63%
14 1.76% 122.32%
15 1.80% 125.07%

 

 

投保範例

 

被保險人 保險種類 險種代碼 保額 年繳應繳保費/元
富小姐 富邦人壽豐利富養老保險(繳費6年) XEY 100萬 134,600

年度
保險年齡
年度
實繳保費
累積
實繳保費
年度末身故/完全殘廢保障
滿期保險金
年度末
解約金
年度末減額
繳清保額
一次給付 分期給付(年)給付10年
(預估值)
1 40 133,254 133,254 142,680     81,800 135,300
2 41 133,254 266,508 285,350     195,800 313,500
3 42 133,254 399,762 428,030     326,000 487,700
4 43 133,254 533,016 570,700     472,800 658,100
5 44 133,254 666,270 713,380     636,800 824,800
6 45 133,254 799,524 856,060     818,600  
7 46   799,524 856,060     837,000  
8 47   799,524 856,060     855,800  
9 48   799,524 875,000     875,000  
10 49   799,524 894,700     894,700  
11 50   799,524 914,800     914,800  
12 51   799,524 935,400     935,400  
13 52   799,524 956,500     956,500  
14 53   799,524 978,000     978,000  
15 54   799,524 1,000,000   1,000,000    


總評與建議

 

 

富邦人壽豐利富養老保險第5年末(含)早解約的會有有負報酬,即本金折損,第8年末後才能有機會比定存更好的報酬率。但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

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