郵局『常春增額』還本保險(6年期繳費)   PK 富邦人壽『 鑫鑽年年』還本終身保險，該如何選擇?

 

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一個是最熱賣的郵局非利變儲蓄險保單，另一個是壽險公司推出非利變儲蓄險保單代表。報酬率及年配息率來看，到底誰強誰弱呢？

 

生存還本金配息率分析 (保額10萬元)➪XMA獲勝

年配息率＝當年度給付之生存還本金除以累積所繳保費
 

保證年配息率
年度末 鑫鑽年年 常春增額
1 1.52% 0.00%
2 1.52% 6.07%
3 1.52% 0.00%
4 1.52% 3.03%
5 1.52% 0.00%
6 1.52% 2.02%
7 2.09% 2.02%
8 2.09% 2.02%
9 2.09% 2.02%
10 2.09% 2.02%
11 2.09% 2.02%
12 2.09% 2.02%
13 2.09% 2.02%
14 2.09% 2.02%
15 2.09% 2.02%
16 2.09% 2.02%
17 2.09% 2.02%
18 2.09% 2.02%
19 2.09% 2.02%
20 2.09% 2.02%

 

➤前６年的配息率，『常春增額』略勝『 鑫鑽年年』

➤第７年末以後的配息率『 鑫鑽年年』皆勝『常春增額』

 

 

IRR內部報酬分析 (保額10萬元)➪XMA 獲勝

 
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把各年度末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

IRR(內部報酬率)
年度末 鑫鑽年年 常春增額
1 -41.09% -13.91%
2 -22.60% -8.87%
3 -15.11% -5.65%
4 -10.99% -3.74%
5 -8.38% -2.39%
6 1.23% -1.45%
7 1.64% -0.40%
8 1.72% 0.27%
9 1.77% 0.72%
10 1.81% 1.05%
11 1.84% 1.29%
12 1.87% 1.48%
13 1.89% 1.55%
14 1.91% 1.60%
15 1.92% 1.65%
16 1.93% 1.68%
17 1.94% 1.72%
18 1.95% 1.75%
19 1.96% 1.77%
20 1.96% 1.79%
21 1.97% 1.81%
22 1.98% 1.83%
23 1.98% 1.84%
24 1.99% 1.86%
25 1.99% 1.87%
26 1.99% 1.88%
27 2.00% 1.89%
28 2.00% 1.90%
29 2.00% 1.91%
30 2.01% 1.92%

➤前５年的ＩＲＲ，『常春增額』皆勝『 鑫鑽年年』，因為解約費用率較低

➤第６年末以後的ＩＲＲ『 鑫鑽年年』皆勝『常春增額』

 

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保本率分析(最低保額5萬元)➪XMA 獲勝

 

保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡

 

保本率分析
年度末 鑫鑽年年 常春增額
1 58.91% 86.09%
2 68.83% 87.08%
3 73.01% 89.35%
4 75.77% 91.21%
5 77.98% 93.28%
6 104.27% 95.21%
7 107.38% 98.31%
8 109.48% 101.41%
9 111.58% 104.52%
10 113.68% 107.62%
11 115.78% 110.73%
12 117.88% 113.84%
13 119.98% 115.98%
14 122.08% 118.11%
15 124.18% 120.25%
16 126.28% 122.40%
17 128.38% 124.54%
18 130.48% 126.68%
19 132.58% 128.83%
20 134.68% 130.98%
21 136.79% 133.12%
22 138.89% 135.27%
23 140.99% 137.42%
24 143.09% 139.57%
25 145.19% 141.73%
26 147.29% 143.88%
27 149.39% 146.04%
28 151.50% 148.19%
29 153.60% 150.35%
30 155.70% 152.51%

➤前５年的保本率或總領回金額，『常春增額』皆勝『 鑫鑽年年』，因為解約費用率較低

➤第６年末以後的保本率或總領回金額，『 鑫鑽年年』皆勝『常春增額』

 

總結與建議

 
 

▶ 配息率比較》前６年➔『常春增額』強，第７年末後➔『 鑫鑽年年』強

▶ 年化報酬率》前５年➔『常春增額』強，第６年末後➔『 鑫鑽年年』強

▶ 保本率或總領回金額》前５年➔『常春增額』強，第６年末後➔『 鑫鑽年年』強

▶ 非利變儲蓄險超級比一比》2019年最新最完整台幣及美元 『非利變 』儲蓄險報酬率比較表

 

 

 

 

 

 

 

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(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

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