【台幣3年期繳儲蓄險】中國人壽利多桓年利率變動型終身保險，IRR報酬率分析
中國人壽利多桓年利率變動型終身保險是3年期繳的增額還本型保單，具有生存還本金的設計，是由中國人壽理財通路所推出，在無高保額折扣下，第6年末+1D的IRR為1.54%，第10年末後的IRR為1.86%。利多桓年的附加費用率相對於理財通路其他保單來的高，因此要第５年後才有機會有高於台幣定存的報酬率。
生存保險金給付規定
被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日(含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和：
1. 繳費期間內：「表定年繳保險費」之1.18%(元以下無條件進位)。
2. 繳費期滿後：「表定年繳保險費」之1.18%(元以下無條件進位)乘以三倍」。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
生存還本金配息率分析 (最低保額10萬元,年繳保費NT41,280元)
實例一 》 下表年配息率計算 以40歲女為例， 選擇投保「中國人壽利多桓年利率變動型終身保險」，保險金額10萬元， 主約年繳總保費：34,600元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：34,254元
增值回饋分享金給付方式如下：
年現金配息率在第7年末以後，可達2.33%的累積所繳保費(本金)。
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投保規則
宣告利率
2.29% (2019/9月)
2.49% (2018/8月)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高5.38%，最低4.47%；
保費折扣
(1) 首/續期指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。
(2) 高保額折扣
解約費用率
※早期解約對保戶是不利的。
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析(宣告利率=2.29%)
以40歲女為例， 選擇投保「中國人壽利多桓年利率變動型終身保險」，保險金額10萬元， 主約年繳總保費：34,600元。符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣，折扣後,首續期折扣後保費：34,254元
增值回饋分享金給付方式如下：
IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。
保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡
(1) 保額未滿80萬元，自動轉帳1%折扣，無高保額折扣
(2) 保額80萬元以上,未滿300萬元，自動轉帳1%折扣，高保額折扣0.5%，共計1.5%保費折減
(3) 保額300萬元以上，自動轉帳1%折扣，高保額折扣1.5%，共計2.5%保費折減
投保範例(宣告利率=2.29%)
中國人壽利多桓年利率變動型終身保險，在無高保費折扣下,第3年末即保本，第5年度末過後，其報酬率可勝過定存的報酬率。最高保額時，較具有競爭力，低保額時和非利變保單的ＩＲＲ差距不大。
下面三張保單皆為非利變的一時之選，第十年末年化報酬1.8%以上，如再配合信用卡的現金回饋，有機會創造ＩＲＲ=2.0%以上的報酬率，終身配息2.1%，活到老領到老！
【6年期繳】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)
優勢：沒有利率變動的風險，放滿５年（６０個月）多１天，必勝定存。
▶ 年化報酬率》第7年末IRR為1.63%(現金)，高於或相當於目前台幣定存利率1.09%
▶ 年化報酬率》第10年末IRR=1.81~1.89%(現金)
▶ 固定利率》沒有利率變動的風險
▶ 固定年配息率》第7年末後至終身＝2.10%，前6年配息率為1.56%
▶ 繳期》6年繳費
▶ 競爭力》高
市場利率及儲蓄險專家黃大偉粉專，按讚收到更多好文章
下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2019年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2019年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2019年各大銀行之定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2019年各大銀行『美元』定存利率比較表 (1.60% ~ 2.04%)
附錄：ＩＲＲ回顧＠宣告利率＝2.49%
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.49%為例)
下面分析以 40歲的富小姐，投保本商品，保險金額新臺幣300萬元，繳費期間3年期，原始年繳保費為1,038,000元， 享高保額折扣1.5%，首、續期年繳保費為1,012,050元，相關範例數值如下，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1)保額>=80萬元，享高保額0.5%折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-32.36% |
67.64% |
|
2 |
-18.24% |
74.41% |
|
3 |
0.26% |
100.51% |
|
4 |
1.10% |
103.29% |
|
5 |
1.45% |
105.82% |
|
6 |
1.66% |
108.37% |
|
6年末+1天 |
1.84% |
109.34% |
|
7 |
1.95% |
111.92% |
|
8 |
2.03% |
114.54% |
|
9 |
2.08% |
117.19% |
|
10 |
2.13% |
119.88% |
(2)保額小於80萬元，無高保額折扣，自動轉帳繳交保費，享保險費費率折減1%，共計1%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-32.70% |
67.30% |
|
2 |
-18.53% |
74.04% |
|
3 |
0.00% |
100.00% |
|
4 |
0.93% |
102.77% |
|
5 |
1.32% |
105.28% |
|
6 |
1.55% |
107.82% |
|
6年末+1天 |
1.74% |
108.79% |
|
7 |
1.86% |
111.36% |
|
8 |
1.95% |
113.96% |
|
9 |
2.02% |
116.60% |
|
10 |
2.07% |
119.27% |
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