如何找到可創造月領2萬現金流並分6年繳費,年繳150萬的台幣期繳保單?
根據主計總處在106年9月28日公布「105年受僱員工動向調查統計結果」，105年國人平均退休年齡為58.6歲，但根據內政部在107-09-21 發布的106年國人生命表， 106年國人平均壽命為80.39歲，較105年增加0.39歲，創歷年新高。
從長期趨勢觀察，隨著醫療水準提升、食品安全重視、生活品質提高及運動風氣盛行，國人平均壽命長期呈現上升趨勢，從96年78.38歲增至106年80.39歲，顯示國人已越來越長壽。
如果退休年齡平均為58歲，而平均壽命可達80歳，代表現代人有超過20年的餘命，該如何讓自己退休後的這20多年或更長的時間，能活的有尊嚴呢？想當然爾，勢必得在退休前，就開始理財規劃。
舉財訊雙周刋看到一個例子，＂有1對夫妻客戶都是教師，在6年前集中火力，配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險，每人年繳168萬元保費，今年9月起開始每年可領24萬元，換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。＂
姑且我們先把月領2萬或年領24萬元現金流當成一個目標，並選取６年期繳保單當成投資的標的，為何選6年期繳呢？有機會找到比年繳168萬還好的保單嗎?
我們找到一張保單來當本文的例子，富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險是儲蓄型的終身壽險，含有生存還本金的設計，年年會給付還本金，或簡單來說，就是年年會配息給你，其配息的金額以下面公式計算，且以保額為計算基礎：
生存保險金 被保險人於本契約有效且保險年齡滿110歳以前，每一保單年度末時後仍生存，富邦人壽按 下列約定，給付生存保險金 :
(1). 繳費期間內(１～６年)：年繳方式之標準保險費費率的1.3%乘上總保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數
(2). 繳費期滿後(7～)：總保險金額乘上2.1%
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！
如果以富小姐40歲女為例， 選擇投保「 富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險」,繳費期間6年，折扣後年繳保費為約150萬(1,500,462)元， 增值回饋金1~6年 僅購買增額繳清保險金額； 7年後現金給付，現金年配息率為下表：
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年現金配息 (元) |
年配息率 |
|
1 |
1,500,462 |
20,408 |
1.36% |
|
2 |
3,000,925 |
40,921 |
1.36% |
|
3 |
6,001,849 |
61,624 |
1.37% |
|
4 |
6,001,849 |
82,603 |
1.38% |
|
5 |
7,502,312 |
103,943 |
1.39% |
|
6 |
9,002,774 |
125,730 |
1.40% |
|
7 |
9,002,774 |
242,483 |
2.69% |
|
8 |
9,002,774 |
242,561 |
2.69% |
|
9 |
9,002,774 |
242,645 |
2.70% |
|
10 |
9,002,774 |
242,735 |
2.70% |
|
11 |
9,002,774 |
242,819 |
2.70% |
|
12 |
9,002,774 |
242,909 |
2.70% |
|
13 |
9,002,774 |
243,006 |
2.70% |
|
14 |
9,002,774 |
243,096 |
2.70% |
|
15 |
9,002,774 |
243,193 |
2.70% |
這張保單在第7年度末後，有達到2.70%的年配息率!
月領２萬現金流，年繳150萬，繳６年
以40歳女為例，年繳150萬保費，６年共繳約９００萬：
第7 年開始，月領超過２萬
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年配息率 |
年現金配息 (元) |
月領現金配息 (元) |
|
1 |
1,500,462 |
1.36% |
20,408 |
1,701 |
|
2 |
3,000,925 |
1.36% |
40,921 |
3,410 |
|
3 |
4,501,387 |
1.37% |
61,624 |
5,135 |
|
4 |
6,001,849 |
1.38% |
82,603 |
6,884 |
|
5 |
7,502,312 |
1.39% |
103,943 |
8,662 |
|
6 |
9,002,774 |
1.40% |
125,730 |
10,478 |
|
7 |
9,002,774 |
2.69% |
242,483 |
20,207 |
|
8 |
9,002,774 |
2.69% |
242,561 |
20,213 |
|
9 |
9,002,774 |
2.70% |
242,645 |
20,220 |
|
10 |
9,002,774 |
2.70% |
242,735 |
20,228 |
|
11 |
9,002,774 |
2.70% |
242,819 |
20,235 |
|
12 |
9,002,774 |
2.70% |
242,909 |
20,242 |
|
13 |
9,002,774 |
2.70% |
243,006 |
20,251 |
|
14 |
9,002,774 |
2.70% |
243,096 |
20,258 |
|
15 |
9,002,774 |
2.70% |
243,193 |
20,266 |
月領３萬現金流，年繳223萬，繳６年
以40歳女為例，年繳223萬保費，６年共繳１,３３８萬
第7 年開始，月領超過３萬
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年配息率 |
年現金配息 (元) |
月領現金配息 (元) |
|
1 |
2,230,000 |
1.36% |
30,331 |
2,528 |
|
2 |
4,460,000 |
1.36% |
60,817 |
5,068 |
|
3 |
6,690,000 |
1.37% |
91,586 |
7,632 |
|
4 |
8,920,000 |
1.38% |
122,765 |
10,230 |
|
5 |
11,150,000 |
1.39% |
154,481 |
12,873 |
|
6 |
13,380,000 |
1.40% |
186,861 |
15,572 |
|
7 |
13,380,000 |
2.69% |
360,380 |
30,032 |
|
8 |
13,380,000 |
2.69% |
360,496 |
30,041 |
|
9 |
13,380,000 |
2.70% |
360,621 |
30,052 |
|
10 |
13,380,000 |
2.70% |
360,755 |
30,063 |
|
11 |
13,380,000 |
2.70% |
360,880 |
30,073 |
|
12 |
13,380,000 |
2.70% |
361,013 |
30,084 |
|
13 |
13,380,000 |
2.70% |
361,158 |
30,096 |
|
14 |
13,380,000 |
2.70% |
361,291 |
30,108 |
|
15 |
13,380,000 |
2.70% |
361,436 |
30,120 |
月領４萬現金流，年繳297萬，繳６年
以40歳女為例，年繳223萬保費，６年共繳１,３３８萬
第7 年開始，月領超過4萬
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年配息率 |
年現金配息 (元) |
月領現金配息 (元) |
|
1 |
2,970,000 |
1.36% |
40,395 |
3,366 |
|
2 |
5,940,000 |
1.36% |
80,999 |
6,750 |
|
3 |
8,910,000 |
1.37% |
121,978 |
10,165 |
|
4 |
11,880,000 |
1.38% |
163,504 |
13,625 |
|
5 |
14,850,000 |
1.39% |
205,744 |
17,145 |
|
6 |
17,820,000 |
1.40% |
248,869 |
20,739 |
|
7 |
17,820,000 |
2.69% |
479,968 |
39,997 |
|
8 |
17,820,000 |
2.69% |
480,123 |
40,010 |
|
9 |
17,820,000 |
2.70% |
480,289 |
40,024 |
|
10 |
17,820,000 |
2.70% |
480,467 |
40,039 |
|
11 |
17,820,000 |
2.70% |
480,633 |
40,053 |
|
12 |
17,820,000 |
2.70% |
480,812 |
40,068 |
|
13 |
17,820,000 |
2.70% |
481,004 |
40,084 |
|
14 |
17,820,000 |
2.70% |
481,182 |
40,098 |
|
15 |
17,820,000 |
2.70% |
481,374 |
40,114 |
高配息，但有保本嗎？
下表是各年度末累積實繳保費、解約金、現金配息金及年配息率的表格。要看高配息會不會吃到本金，只要比較解約金是大於累積所繳保費即可。
當年度末解約金＝年度末 解約可領總金額 (含增額繳清保險金額 之解約金)＋當年度末現金配息（生存金＋增值回饋金）
(1) 如果在第６年末解約，你可由領回解約金9,012,301元，不含前５年領到的生存保險金。
解約金9,012,301高於累積所繳保費為9,002,77元約9,527元！保本，還多賺約９千５百元！
(2) 如果在第10年末解約，你可由領回解約金9,259,002元，不含前9年領到的生存保險金+增值回饋分金現金給付(第7年度後)。
解約金9,259,002元高於累積所繳保費為9,002,77元約 242,735元！保本，還多賺２４萬元！
(3) 如果在第15年末解約，你可由領回解約金9,316,683元，不含前14年領到的生存保險金+增值回饋分金現金給付(第7年度後)。
解約金9,316,683元高於累積所繳保費為9,002,77元約 313,909元！保本，還多膁３１萬元！
|
年度末 |
累計實繳保費 |
解約金 |
(B-A)元 |
年現金配息 (元) |
年配息率 |
|
1 |
1,500,462 |
915,179 |
-585,283 |
20,408 |
1.36% |
|
2 |
3,000,925 |
2,070,047 |
-930,878 |
40,921 |
1.36% |
|
3 |
6,001,849 |
3,243,825 |
-2,758,024 |
61,624 |
1.37% |
|
4 |
6,001,849 |
4,438,326 |
-1,563,523 |
82,603 |
1.38% |
|
5 |
7,502,312 |
5,652,911 |
-1,849,401 |
103,943 |
1.39% |
|
6 |
9,002,774 |
9,012,301 |
9,527 |
125,730 |
1.40% |
|
7 |
9,002,774 |
9,227,317 |
224,543 |
242,483 |
2.69% |
|
8 |
9,002,774 |
9,237,067 |
234,293 |
242,561 |
2.69% |
|
9 |
9,002,774 |
9,247,628 |
244,854 |
242,645 |
2.70% |
|
10 |
9,002,774 |
9,259,002 |
256,228 |
242,735 |
2.70% |
|
11 |
9,002,774 |
9,269,563 |
266,789 |
242,819 |
2.70% |
|
12 |
9,002,774 |
9,280,937 |
278,163 |
242,909 |
2.70% |
|
13 |
9,002,774 |
9,293,123 |
290,349 |
243,006 |
2.70% |
|
14 |
9,002,774 |
9,304,496 |
301,722 |
243,096 |
2.70% |
|
15 |
9,002,774 |
9,316,683 |
313,909 |
243,193 |
2.70% |
投保範例
總評與建議
富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險在第６年末開始的任一個年度末解約，當年可領回的解約金會高於累積所繳保費約900萬元，年配息率約為２.7%。第７年末開始，每年可領超過２４萬的現金配息，適合做退本養老的保單之一。
如果可以接受美元保單的朋友，也可以參考下面文章，本金將可減少約１／６！
如希望找到高配息的儲蓄險壽險保單，可以參考下面二篇文章：
2018年(最高2.96%)超強現金配息率『台幣』儲蓄險比較表
2018年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享！
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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