打造月領台幣2萬現金流的『美元期繳』養老保單?－黃大偉理財研究室

如何找到可創造月領台幣2萬現金流並分6年繳費,年繳小於台幣1XX萬的保本的『美元期繳』養老保單?

根據主計總處在106年9月28日公布「105年受僱員工動向調查統計結果」，105年國人平均退休年齡為58.6歲，但根據內政部在107-09-21 發布的106年國人生命表， 106年國人平均壽命為80.39歲，較105年增加0.39歲，創歷年新高。

從長期趨勢觀察，隨著醫療水準提升、食品安全重視、生活品質提高及運動風氣盛行，國人平均壽命長期呈現上升趨勢，從96年78.38歲增至106年80.39歲，顯示國人已越來越長壽。

如果退休年齡平均為58歲，而平均壽命可達80歳，代表現代人有超過20年的餘命，該如何讓自己退休後的這20多年或更長的時間，能活的有尊嚴呢？想當然爾，勢必得在退休前，就開始理財規劃。

舉財訊雙周刋看到一個例子，＂有1對夫妻客戶都是教師，在6年前集中火力，配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險，每人年繳168萬元保費，今年9月起開始每年可領24萬元，換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。＂

姑且我們先把月領2萬或年領24萬元現金流當成一個目標，並選取６年期繳保單當成投資的標的，為何選6年期繳呢？有機會找到比年繳168萬還好的保單嗎?

我們找到一張保單來當本文的例子，富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險，含有生存還本金的設計，年年會給付還本金，或簡單來說，就是年年會配息給你，其配息的金額以下面公式計算，且以保額為計算基礎：

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲)，每屆滿一保單年度時仍生存且未致成附表二所列完全失能程度之一者，本公司於每屆滿一保單年度時，按下列約定計算所得之金額給付生存保險金 :

(1). 繳費期間內(１～６年)：年繳方式之標準體保險費費率之 2％乘以總保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數

(2). 繳費期滿後(7～)：總保險金額乘以 5.2％

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹，生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！

如果以富小姐40歲女為例，選擇投保「富邦人壽美年鴻利外幣利率變動型增額還本終身保險」,繳費期間6年，折扣後年繳保費為約42,880美元(約台幣130萬,滙率30.317)，增值回饋金1~6年僅購買抵繳保費(第二年開始年繳保費降低)， 7年後現金給付，現金年配息率為下表：

由上表可看出，在第7年度末開始，年領現金約為美元8,000左右，折合台幣約為24萬元，或等效於月領台幣2萬元，相對於台幣的保單，美元保單可提供較高的配息率，第7年末後可達到3.17%的年配息率，可有效的降低本金的金額。

月領2萬台幣現金流（宣告利率以3.47%為例)

以40歳女為例，年繳42,88-40,895美元，６年共繳251,486美元，約為台幣762萬！

第7 年末開始，年領約8,000美元的現金配息，換算成台幣等於月領約台幣２萬元！

第7 年末開始，解約金之金額已大於累積所繳保費，並且解約金金額逐年增加，代表高配息保本也保息。

月領3萬台幣現金流（宣告利率以3.47%為例)

以40歳女為例，年繳64,320-61,343美元，６年共繳377,229美元，約為台幣1,144萬！

第7 年末開始，年領約12,000美元的現金配息，換算成台幣等於月領約台幣3萬元！

第7 年末開始，解約金之金額已大於累積所繳保費，並且解約金金額逐年增加，代表高配息保本也保息。

月領4萬台幣現金流（宣告利率以3.47%為例)

以40歳女為例，年繳85,760-81,790美元，６年共繳502,972美元，約為台幣1,525萬！

第7 年末開始，年領約16,000美元的現金配息，換算成台幣等於月領約台幣4萬元！

第7 年末開始，解約金之金額已大於累積所繳保費，並且解約金金額逐年增加，代表高配息保本也保息。