【台幣6年期繳儲蓄險】新光人壽鑫富傳家利率變動型終身壽險，報酬率分析
新光人壽鑫富傳家利率變動型終身壽險是張可做6、12、20年期年期繳的儲蓄險保單，本文報酬率分析將以6年期繳為例。
利變保單含有宣告利率及預定利率兩種利率，說明如下：
(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。
(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。
宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時，保戶可得到額外收益，反之，則沒有額外收益。不過綜觀各家保單的宣告利率策略，多半是依據市場利率來決定，也還沒有刻意大幅調降的先例。
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以年化報酬率或IRR為看，第6年末+1D為0.54％，第10年末為1.78%。本保單並無提供還本金設計，不屬於高配息的保單，但另有提供 符合「2~6級失能」者豁免未來各期保險費，且如下表前２年的身故保障約所繳保費的1.5~2.9倍，多保障雖然看來不錯，但保障也是要額外的保險成本。
| 年度 | 累計實繳 保險費 ( A ) |
年度末身故 (B ) |
B/A |
| 1 | 60954 | 178000 | 2.9 |
| 2 | 121908 | 178170 | 1.5 |
| 3 | 182862 | 196586 | 1.1 |
| 4 | 243816 | 358042 | 1.5 |
| 5 | 304770 | 359827 | 1.2 |
| 6 | 365724 | 398366 | 1.1 |
| 7 | 365724 | 401546 | 1.1 |
| 8 | 365724 | 405044 | 1.1 |
| 9 | 365724 | 408574 | 1.1 |
| 10 | 365724 | 413915 | 1.1 |
投保限制
|
投保年齡 |
6年期：自0歲至74歲 12年期：自0歲至68歲 20年期：自0歲至60歲。 |
|
繳別 |
6/12/20年期 |
|
繳費方式 |
首期：年繳、半年繳、季繳； 續期：年繳、半年繳、季繳、月繳。年繳、半年繳、季繳。 |
|
最低保額 |
新臺幣10萬元。 |
|
保險期間 |
終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止) |
2~6級殘廢豁免保費
有
宣告利率
2.88% (2018/10)
預定利率
6、12、20 年期：2.0%
解約費用率
(解約金)t＝(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t
t：保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t：
| t | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 |
| 6年期 | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 1.00% | 1.00% | 0.00% | 0.00% | 0.00% | 0.00% |
| 12年期 | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 0.00% |
| 20年期 | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 25.00% | 0.00% |
附加費用率
最高9.63%，最低8.10%；
保費折減
首、續期轉帳1%折扣
高保額折扣：無
IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.88%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 伍先生（40歲）選擇投保「新光人壽鑫富傳家利率變動型終身壽險」，基本保險金額17.8萬元，繳費期間6年期，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「購買增額繳清保險」為例，年繳保費為61,570，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為60,954元
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
| 保單年度末 | IRR | 保本率 |
| 1 | -53.30% | 46.70% |
| 2 | -27.64% | 62.36% |
| 3 | -17.81% | 68.41% |
| 4 | -12.69% | 72.05% |
| 5 | -0.65% | 98.05% |
| 6 | 0.25% | 100.90% |
| 6年末+1D | 0.54% | 101.90% |
| 7 | 1.05% | 104.83% |
| 8 | 1.38% | 107.85% |
| 9 | 1.61% | 110.96% |
| 10 | 1.78% | 114.16% |
| 11 | 1.91% | 117.46% |
| 12 | 2.01% | 120.86% |
| 13 | 2.09% | 124.35% |
| 14 | 2.16% | 127.94% |
| 15 | 2.22% | 131.64% |
投保範例(宣告利率以2.88%為例)
總評與建議
「新光人壽鑫富傳家利率變動型終身壽險」6年期繳的保單在第6年末保本，第7年~第8末間可勝過定存，整體表現一般！
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下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。
2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜
另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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