『新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險 』PK 『 銀行定存』，報酬率總檢視
最近有網友建議版主加上定存的報酬率分析來和儲蓄險做比較，這樣比較直覺，也說ＩＲＲ對他太抽象了。在本文， 我們就不用內部報酬率做比較，而是每個年度末解約時的累積淨損益及總報酬率來分析。
在進行分析前，版主也要給大家一個正確的觀念，某些儲蓄險型保單的設計除了強迫儲蓄之外，並無比定存更好報酬率，但提早解約卻招致負報酬，保單一定要慎選。
任何投資商品皆有好的標的及差的，儲蓄型保險並不是例外。本站分析好的保單，也分析差的保單，希望保護投資朋友們，不把辛辛苦苦賺來的錢，放在不對的投資標的，讓你那內心想提早退休的渴望，能得在茫茫理財的大海中，及早得到滿足，並最終得以實現！
投保規則
繳費方式 ： 躉繳
投保年齡限制 ：自0歲至85歲。
投保限額
最低躉繳保額 新臺幣10萬元
高保費折減
保費 100萬元以上，未達200萬元 0.2%
保費 200萬元以上，未達500萬元 0.3%
保費 500萬元以上 0.5%
宣告利率
2.94% (2018/09月)
預定利率
1.25%
附加費用
最高4.30%，最低4.25%
解約費用率
基本保額和解約金之關係
解約 / 減少保單價值準備金費用
| 年度 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 費用率 | 6% | 5% | 4% | 3% | 2% | 1% | 0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
『新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險 』報酬率分析
40歲女投保，躉繳保險費為500萬元，增值回饋分享金選擇購買增額繳清保險為例
|
保單 |
累計實繳 |
次年度初 解約總領金額 ( E ) |
淨損益 |
次年度初 |
|
1 |
$5,000,000 |
$4,709,080 |
-$290,920 |
-5.82% |
|
2 |
$5,000,000 |
$4,901,494 |
-$98,506 |
-1.97% |
|
3 |
$5,000,000 |
$5,100,204 |
$100,204 |
2.00% |
|
4 |
$5,000,000 |
$5,324,029 |
$324,029 |
6.48% |
|
5 |
$5,000,000 |
$5,514,044 |
$514,044 |
10.28% |
|
6 |
$5,000,000 |
$5,729,987 |
$729,987 |
14.60% |
|
7 |
$5,000,000 |
$5,899,309 |
$899,309 |
17.99% |
|
8 |
$5,000,000 |
$6,074,468 |
$1,074,468 |
21.49% |
|
9 |
$5,000,000 |
$6,253,867 |
$1,253,867 |
25.08% |
|
10 |
$5,000,000 |
$6,439,405 |
$1,439,405 |
28.79% |
|
11 |
$5,000,000 |
$6,630,047 |
$1,630,047 |
32.60% |
|
12 |
$5,000,000 |
$6,826,542 |
$1,826,542 |
36.53% |
|
13 |
$5,000,000 |
$7,028,422 |
$2,028,422 |
40.57% |
|
14 |
$5,000,000 |
$7,236,471 |
$2,236,471 |
44.73% |
|
15 |
$5,000,000 |
$7,450,859 |
$2,450,859 |
49.02% |
|
16 |
$5,000,000 |
$7,671,763 |
$2,671,763 |
53.44% |
|
17 |
$5,000,000 |
$7,898,687 |
$2,898,687 |
57.97% |
|
18 |
$5,000,000 |
$8,132,473 |
$3,132,473 |
62.65% |
|
19 |
$5,000,000 |
$8,373,313 |
$3,373,313 |
67.47% |
|
20 |
$5,000,000 |
$8,621,401 |
$3,621,401 |
72.43% |
由上表保單的損益,我們有下面觀察結果:
由上表保單的損益,我們有下面觀察結果: 鑫旺富在第3年末+1D提早解約即為正報酬，但前3年內解約為負報酬，第20年末的總累積報酬率可達72.43%。買保單，如存期小於6年，還是建議定存。
定存報酬率分析
接下來, 我們來分析定存的損益, 以一年期的台灣銀行定期儲蓄存款的整存整付的年利率=1.09%來計算，來最大化定存報酬率。 各銀行定存利率請參下面文章:
首年存 $500萬元
利息計算方式： 足月部分按月計息(本金乘年利率乘月數，再除以12，即得利息額)； 不足一月之畸零天數部分按日計息(本金乘年利率乘天數，再除以365，即得利息額)
第一年度的本利和 = $500萬元 × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
第二年度的本利和 = (第一年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
第三年度的本利和 = (第二年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
第四年度的本利和 = (第三年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
第五年度的本利和 = (第四年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
第六年度的本利和 = (第五年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
第七年度的本利和 = (第六年度的本利和) × (1+ 1.09%÷ 12)( 12)
....
依此類推到各年度以求精確!
|
保單 |
累計實繳 |
次年度初 解約總領金額 ( E ) |
淨損益 |
次年度初 |
|
1 |
$5,000,000 |
$5,054,773 |
$54,773 |
1.10% |
|
2 |
$5,000,000 |
$5,110,146 |
$110,146 |
2.20% |
|
3 |
$5,000,000 |
$5,166,126 |
$166,126 |
3.32% |
|
4 |
$5,000,000 |
$5,222,719 |
$222,719 |
4.45% |
|
5 |
$5,000,000 |
$5,279,932 |
$279,932 |
5.60% |
|
6 |
$5,000,000 |
$5,337,771 |
$337,771 |
6.76% |
|
7 |
$5,000,000 |
$5,396,245 |
$396,245 |
7.92% |
|
8 |
$5,000,000 |
$5,455,358 |
$455,358 |
9.11% |
|
9 |
$5,000,000 |
$5,515,120 |
$515,120 |
10.30% |
|
10 |
$5,000,000 |
$5,575,536 |
$575,536 |
11.51% |
|
11 |
$5,000,000 |
$5,636,614 |
$636,614 |
12.73% |
|
12 |
$5,000,000 |
$5,698,361 |
$698,361 |
13.97% |
|
13 |
$5,000,000 |
$5,760,784 |
$760,784 |
15.22% |
|
14 |
$5,000,000 |
$5,823,891 |
$823,891 |
16.48% |
|
15 |
$5,000,000 |
$5,887,690 |
$887,690 |
17.75% |
|
16 |
$5,000,000 |
$5,952,187 |
$952,187 |
19.04% |
|
17 |
$5,000,000 |
$6,017,391 |
$1,017,391 |
20.35% |
|
18 |
$5,000,000 |
$6,083,309 |
$1,083,309 |
21.67% |
|
19 |
$5,000,000 |
$6,149,950 |
$1,149,950 |
23.00% |
|
20 |
$5,000,000 |
$6,217,320 |
$1,217,320 |
24.35% |
定存儲蓄的絕對優勢是絕對的正報酬，這奌沒有任何理財工具可以與之匹敵，缺奌也因低風險，沒有任何風險貼水的，因此報酬率極低！２０年的累積淨報酬率居然不到25，要拿定存來養老幾乎成了歷史的記憶了!
另外，購買儲蓄型保單也要確定報酬率是勝過定存的，下面４篇文章有最新利率資訊。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
『新光人壽鑫旺富利率變動型終身壽險 』 PK 定存報酬率
最終來到本文最重要的部分，超級比一比，定存報酬率 ＰＫ 新光鑫旺富利變壽險，我們把各年度報酬率勝的一方，用藍色的方塊來顯示，負報酬用紅色文字，而正報酬用黑色文字顯示。
(1) 報酬率的差異:
|
保單 |
累計實繳 |
次年度初 |
定存 |
鑫旺富 |
|
1 |
$5,000,000 |
$4,709,080 |
1.10% |
-5.82% |
|
2 |
$5,000,000 |
$4,901,494 |
2.20% |
-1.97% |
|
3 |
$5,000,000 |
$5,100,204 |
3.32% |
2.00% |
|
4 |
$5,000,000 |
$5,324,029 |
4.45% |
6.48% |
|
5 |
$5,000,000 |
$5,514,044 |
5.60% |
10.28% |
|
6 |
$5,000,000 |
$5,729,987 |
6.76% |
14.60% |
|
7 |
$5,000,000 |
$5,899,309 |
7.92% |
17.99% |
|
8 |
$5,000,000 |
$6,074,468 |
9.11% |
21.49% |
|
9 |
$5,000,000 |
$6,253,867 |
10.30% |
25.08% |
|
10 |
$5,000,000 |
$6,439,405 |
11.51% |
28.79% |
|
11 |
$5,000,000 |
$6,630,047 |
12.73% |
32.60% |
|
12 |
$5,000,000 |
$6,826,542 |
13.97% |
36.53% |
|
13 |
$5,000,000 |
$7,028,422 |
15.22% |
40.57% |
|
14 |
$5,000,000 |
$7,236,471 |
16.48% |
44.73% |
|
15 |
$5,000,000 |
$7,450,859 |
17.75% |
49.02% |
|
16 |
$5,000,000 |
$7,671,763 |
19.04% |
53.44% |
|
17 |
$5,000,000 |
$7,898,687 |
20.35% |
57.97% |
|
18 |
$5,000,000 |
$8,132,473 |
21.67% |
62.65% |
|
19 |
$5,000,000 |
$8,373,313 |
23.00% |
67.47% |
|
20 |
$5,000,000 |
$8,621,401 |
24.35% |
72.43% |
(2) 解約金的差異:
|
保單 |
累計實繳 |
鑫旺富 |
定存 |
保單解約金 減定存本利和 |
|
1 |
$5,000,000 |
$4,709,080 |
$5,054,773 |
-$345,693 |
|
2 |
$5,000,000 |
$4,901,494 |
$5,110,146 |
-$208,652 |
|
3 |
$5,000,000 |
$5,100,204 |
$5,166,126 |
-$65,922 |
|
4 |
$5,000,000 |
$5,324,029 |
$5,222,719 |
$101,310 |
|
5 |
$5,000,000 |
$5,514,044 |
$5,279,932 |
$234,112 |
|
6 |
$5,000,000 |
$5,729,987 |
$5,337,771 |
$392,216 |
|
7 |
$5,000,000 |
$5,899,309 |
$5,396,245 |
$503,064 |
|
8 |
$5,000,000 |
$6,074,468 |
$5,455,358 |
$619,110 |
|
9 |
$5,000,000 |
$6,253,867 |
$5,515,120 |
$738,747 |
|
10 |
$5,000,000 |
$6,439,405 |
$5,575,536 |
$863,869 |
|
11 |
$5,000,000 |
$6,630,047 |
$5,636,614 |
$993,433 |
|
12 |
$5,000,000 |
$6,826,542 |
$5,698,361 |
$1,128,181 |
|
13 |
$5,000,000 |
$7,028,422 |
$5,760,784 |
$1,267,638 |
|
14 |
$5,000,000 |
$7,236,471 |
$5,823,891 |
$1,412,580 |
|
15 |
$5,000,000 |
$7,450,859 |
$5,887,690 |
$1,563,169 |
|
16 |
$5,000,000 |
$7,671,763 |
$5,952,187 |
$1,719,576 |
|
17 |
$5,000,000 |
$7,898,687 |
$6,017,391 |
$1,881,296 |
|
18 |
$5,000,000 |
$8,132,473 |
$6,083,309 |
$2,049,164 |
|
19 |
$5,000,000 |
$8,373,313 |
$6,149,950 |
$2,223,363 |
|
20 |
$5,000,000 |
$8,621,401 |
$6,217,320 |
$2,404,081 |
由 『保單解約金 減定存本利和』欄位來看，前3年『銀行定存』報酬 完勝 『鑫旺富』，這結果主要是因為解約費用率，是一個預期的結果。
第4年起，就反過來了，『鑫旺富』』報酬率 會完勝 『銀行定存』。以500萬的本金，『鑫旺富』在第十年末比定存多了８６萬４千元，第20年末『鑫旺富』比定存多了240萬元，誰強誰弱，不言而喻！
投保範例
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
歡迎追蹤黃大偉粉絲頁，並隨時提問喔！
對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享！
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
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