[2018年台幣儲蓄險][6年期繳]新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險[現金配息率為2.2x%~2.30%]
新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險是6年期繳的增額還本型保單，有年配息的生存還本金，並有增值回饋分享金在第7年後可改為現金給付，加大現金配息率。另外，在保險繳費期間如符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費，生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：
被保險人於本契約有效期間內，自第一保單年度起至 保險年齡達一百歲之每一保單年度屆滿之翌日仍 生存，新光人壽按下列約定，給付生存保險金：
第1~10保單年度：保險金額x10%
第11~20保單年度：保險金額x12.5%
第21保單年度以後：保險金額x15%
生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！如果要拉大年度末現金配息率，增值回饋分享金在第7年度開始，可選取現金給付，則年配息＝生存還本金＋增值回饋分享金的現金給付
如果以富先生40歲男為例， 投保「 新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險」，基本保險金額40萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為508,800元，享高保費折扣2%，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為493,536 元
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年度現金配息 (元) |
年配息率 |
|
1 |
493,536 |
40,000 |
8.10% |
|
2 |
987,072 |
40,026 |
4.06% |
|
3 |
1,974,144 |
40,107 |
2.71% |
|
4 |
1,974,144 |
40,249 |
2.04% |
|
5 |
2,467,680 |
40,456 |
1.64% |
|
6 |
2,961,216 |
64,589 |
2.18% |
|
7 |
2,961,216 |
66,985 |
2.26% |
|
8 |
2,961,216 |
67,139 |
2.27% |
|
9 |
2,961,216 |
67,296 |
2.27% |
|
10 |
2,961,216 |
67,457 |
2.28% |
|
11 |
2,961,216 |
77,803 |
2.63% |
|
12 |
2,961,216 |
77,877 |
2.63% |
|
13 |
2,961,216 |
77,952 |
2.63% |
|
14 |
2,961,216 |
78,030 |
2.64% |
|
15 |
2,961,216 |
78,108 |
2.64% |
|
16 |
2,961,216 |
78,189 |
2.64% |
|
17 |
2,961,216 |
78,271 |
2.64% |
|
18 |
2,961,216 |
78,355 |
2.65% |
|
19 |
2,961,216 |
78,440 |
2.65% |
|
20 |
2,961,216 |
78,527 |
2.65% |
第７年度末開始其配息率可達2.26%的年配息率！
投保規則
|
投保年齡 |
6年期：16～74歲 |
|
10年期：16～70歲 |
|
|
投保對象 |
限男性被保險人 |
|
繳費年期 |
6年期、10年期 |
|
繳別 |
年繳、半年繳、季繳 |
|
最低投保額度 |
1萬元 |
宣告利率
2.90% (2018/9月)
預定利率
1.25%
附加費用率
最高5.58%，最低5.05%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳：皆享有1%保費折扣優惠。
高保費保件折扣：
|
繳費期間 |
年繳化保險費 |
高保費折扣 |
|
6年期 |
10萬元以上，未滿20萬元 |
0.50% |
|
20萬元以上，未滿30萬元 |
1.00% |
|
|
30萬元以上，未滿40萬元 |
1.50% |
|
|
40萬元以上 |
2.00% |
解約費用率
6年期
|
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
|
25% |
20% |
15% |
10% |
5% |
1% |
0% |
申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.９0%為例)
以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲男 選擇投保「 新光人壽大丈夫利率變動型終身還本保險」，基本保險金額40萬元，繳費期間6年，增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年（含）起選擇「現金給付」為例，年繳保費為508,800元，享高保費折扣2%，首、續期轉帳1%折 扣，折扣後年繳保費為493,536 元
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
（1) 年繳保費未達10萬元，無高保費折扣，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-38.06% |
61.94% |
|
2 |
-18.19% |
75.09% |
|
3 |
-9.18% |
83.45% |
|
4 |
-4.07% |
90.71% |
|
5 |
-0.86% |
97.60% |
|
6 |
1.02% |
103.43% |
|
6年末+1D |
1.29% |
104.37% |
|
7 |
1.64% |
107.14% |
|
8 |
1.86% |
109.94% |
|
9 |
2.01% |
112.75% |
|
10 |
2.12% |
115.58% |
|
11 |
2.20% |
118.42% |
|
12 |
2.27% |
121.27% |
|
13 |
2.32% |
124.13% |
|
14 |
2.37% |
127.00% |
|
15 |
2.41% |
129.88% |
（2) 年繳保費10萬元以上，未滿20萬元，享高保費折扣0.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計1.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-37.75% |
62.25% |
|
2 |
-17.89% |
75.47% |
|
3 |
-8.93% |
83.88% |
|
4 |
-3.86% |
91.17% |
|
5 |
-0.68% |
98.09% |
|
6 |
1.17% |
103.95% |
|
6年末+1D |
1.45% |
104.90% |
|
7 |
1.76% |
107.69% |
|
8 |
1.96% |
110.50% |
|
9 |
2.09% |
113.32% |
|
10 |
2.19% |
116.16% |
|
11 |
2.27% |
119.02% |
|
12 |
2.33% |
121.89% |
|
13 |
2.38% |
124.76% |
|
14 |
2.42% |
127.65% |
|
15 |
2.45% |
130.54% |
（3) 年繳保費20萬元以上，未滿30萬元，享高保費折扣1.0%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.0%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-37.43% |
62.57% |
|
2 |
-17.60% |
75.86% |
|
3 |
-8.68% |
84.30% |
|
4 |
-3.65% |
91.63% |
|
5 |
-0.50% |
98.59% |
|
6 |
1.33% |
104.48% |
|
6年末+1D |
1.60% |
105.43% |
|
7 |
1.88% |
108.24% |
|
8 |
2.06% |
111.06% |
|
9 |
2.18% |
113.90% |
|
10 |
2.27% |
116.76% |
|
11 |
2.34% |
119.63% |
|
12 |
2.39% |
122.51% |
|
13 |
2.44% |
125.40% |
|
14 |
2.47% |
128.30% |
|
15 |
2.50% |
131.21% |
（4) 年繳保費30萬元以上，未滿40萬元，享高保費折扣1.5%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計2.5%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-37.11% |
62.89% |
|
2 |
-17.30% |
76.25% |
|
3 |
-8.43% |
84.74% |
|
4 |
-3.44% |
92.10% |
|
5 |
-0.32% |
99.10% |
|
6 |
1.48% |
105.02% |
|
6年末+1D |
1.76% |
105.97% |
|
7 |
2.00% |
108.79% |
|
8 |
2.16% |
111.63% |
|
9 |
2.27% |
114.48% |
|
10 |
2.34% |
117.35% |
|
11 |
2.41% |
120.24% |
|
12 |
2.45% |
123.14% |
|
13 |
2.49% |
126.04% |
|
14 |
2.52% |
128.96% |
|
15 |
2.55% |
131.88% |
（5) 年繳保費40萬元以上，享高保費折扣2%，保費首、續期自動轉帳享1%折減，共計3%保費折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|
1 |
-36.78% |
63.22% |
|
2 |
-16.99% |
76.64% |
|
3 |
-8.17% |
85.17% |
|
4 |
-3.22% |
92.58% |
|
5 |
-0.14% |
99.61% |
|
6 |
1.64% |
105.56% |
|
6年末+1D |
1.91% |
106.52% |
|
7 |
2.13% |
109.35% |
|
8 |
2.26% |
112.20% |
|
9 |
2.35% |
115.07% |
|
10 |
2.42% |
117.96% |
|
11 |
2.47% |
120.86% |
|
12 |
2.51% |
123.77% |
|
13 |
2.55% |
126.69% |
|
14 |
2.57% |
129.62% |
|
15 |
2.60% |
132.56% |
投保範例
總評與建議
新光人壽大好利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下， 在6年末後即為保本，第6年末+1D後，報酬率可勝過台幣定存利率，如和存放一樣本金的銀行定存相比，每年一樣提出利息，我們來比較一下年配息率：
(1) 第1年~第5年末
大好：1.64-8.1%(勝)
銀行定存：1.09~1.15%
(2) 第6年~第10年末
大好：2.18%~2.28%（勝）
銀行定存：1.09~1.15%
(3) 第11年～
大好：2.63~3.0%（勝）
銀行定存：1.09~1.15%
此保單含配息的總累積報酬率在第6年度+1D後，才會勝過定存的報酬率，代表保單放滿6年末+1D，在配息率及報酬率，皆能完勝定存報酬率，和其他同類型保單相比算是相當不錯，只是前10年配息率並不高。 另由下表年度末解約金(含當年度生存還本金及增值回饋金現金給付)，可看出第7年末後，配息後，解約金依然大於累積所繳保費，而且當年度解約金及現金配息率是逐年增加。由投保範例的解約金欄位也可看出，在第25年後，解約金及現金配息，依然是逐年增加的。
|
年度末 |
累計實繳保費 (元) |
年度末解約金 (元) |
年配息率 |
|
1 |
493,536 |
312,000 |
8.10% |
|
2 |
987,072 |
716,498 |
4.06% |
|
3 |
1,974,144 |
1,181,058 |
2.71% |
|
4 |
1,974,144 |
1,707,477 |
2.04% |
|
5 |
2,467,680 |
2,297,645 |
1.64% |
|
6 |
2,961,216 |
2,924,994 |
2.18% |
|
7 |
2,961,216 |
2,972,773 |
2.26% |
|
8 |
2,961,216 |
2,990,195 |
2.27% |
|
9 |
2,961,216 |
3,008,027 |
2.27% |
|
10 |
2,961,216 |
3,026,189 |
2.28% |
|
11 |
2,961,216 |
3,044,681 |
2.63% |
|
12 |
2,961,216 |
3,053,103 |
2.63% |
|
13 |
2,961,216 |
3,061,690 |
2.63% |
|
14 |
2,961,216 |
3,070,443 |
2.64% |
|
15 |
2,961,216 |
3,079,359 |
2.64% |
|
16 |
2,961,216 |
3,088,481 |
2.64% |
|
17 |
2,961,216 |
3,097,767 |
2.64% |
|
18 |
2,961,216 |
3,107,218 |
2.65% |
|
19 |
2,961,216 |
3,116,874 |
2.65% |
|
20 |
2,961,216 |
3,126,735 |
2.65% |
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