小心! 卡費遲繳可能會被銀行登錄聯徵中心信用不良紀錄，而你卻不知道！－黃大偉理財研究室

信用卡結帳後一個月未繳足最低金額，小心被銀行登錄聯徵中心的信用不良之紀錄，影響日後申辨貸款或信用卡權益

聯徵信用紀錄或信用評分是什麼？對我有何影響！

當民眾向金融機構申請房屋貸款、汽車貸款、信用貸款、信用卡時，銀行會去調閱個人的聯徵信用紀錄或信用評分，來評估個人償債的能力，例如向金融機構貸款是否能如期償還，所開出的支票能如期兌現或刷卡消費能否按期繳納。

聯徵中心的個人信用評分係以聯徵中心所蒐集之資料，包括當事人的授信(含現金卡)資料、票據信用資料、信用卡資料、繳款狀態資料、被查詢紀錄等統計分析而得，評分結果已被國內金融機構用以評估客戶信用狀況，作為未來新申辨貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考

聯徵中心的個人信用評分係根據過去一段時間的信用資料統計而得，若目前信用紀錄有所改善，過去較不佳的紀錄仍須再經過一段時間後，信用評分才會完全不納入考量。

以信用卡延遲繳款來說，若持卡人因一時不察而延遲繳款（不論金額大小）超過一個月（含）以上，有些銀行會把此信用不良之紀錄登錄於聯徵中心。

一旦被登錄在聯徵中心，這個信用不良紀錄就會對個人信用分數產生負面影響，而且即便當事人繳清卡費，紀錄不會消失，信用分數也要等一段時間才能逐漸恢復，不可不慎。

信用卡結帳後一個月仍未繳足最低金額，打電話給客服取消滯納金後，還會影響聯徵紀錄嗎？

可能會，只是你不一定知道。

銀行是否同意取消持卡人延遲繳款的滯納金，和銀行端有沒有將此延遲繳款的信用不良紀錄登錄到聯徵中心，是兩碼子事。

很多民眾以為自己信用一向良好，只是一時不察遲繳幾百元～幾千元，銀行應該不會把這筆遲繳卡費紀錄登錄到聯徵中心，但事實上，銀行端不會主動通知持卡人，是否已把此次信用不良紀錄上報至聯徵中心，除非當事人自己上聯徵中心調閱自己的聯徵信用紀錄。

銀行會不會在聯徵中心的登錄持卡人的不良繳款紀錄，和你個人目前信用狀況，繳款金額的高低無關，大都是依規定，而非承辨人員主觀的認定，因此下面我們來了解金管會的相關規定及銀行信用卡的條款。

金管會銀行局信用卡業務機構管理辦法第52條規定

發卡機構應訂定信用卡申訴處理程序及設立申訴與服務專線，且應將該專線記載於卡片背面，並以書面或電子文件通知持卡人，另於所屬網站公告，以保障持卡人之權益。除依主管機關規定免報送資料者外，發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。

銀行端信用卡合約條款

以渣打銀行信用卡的合約條款為例，

銀行將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良之紀錄登錄於聯徵中心前，須於報送五日前將登錄信用不良原因及對持卡人可能之影響情形，以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人。

＂延遲繳款超過一個月以上＂是由結帳日起算，假設持卡人的帳單結帳日期 2019/06/14, 繳款截止日，2019/07/04，渣打銀行大約會在7月8日以手機簡訊通知持卡人「渣打銀行提醒您，為避免影響用卡權益，請確認本期信用卡款是否已繳。繳費可至https://xxxx。如已繳納無須理會」。

收到這個簡訊，千萬別等閒視之，代表銀行端還沒有收到你的卡費，如持卡人未於7月14日結束前繳交最底應繳金額，7月15日即進行鎖卡，在繳交卡費前不能再以此卡消費，同時將此次遲繳視為信用不良並登錄到聯徵中心。

７月８日的簡訊通知，就是合約條中所指的登錄於聯徵中心五日前所發的最後通知。

每家銀行的做法不盡相同，在登錄信用不良原因前的「以書面或事先與持卡人約定之電子文件告知持卡人」的規定，不一定是簡訊，可以只是電子郵件。

一旦結帳日後一個月仍未繳足最低應繳，除了會有滯汭金和循環利息的產生，要和客服處理外，別忘了詢問，銀行端是否已把此次不良繳款紀錄登錄到聯徵中心。如果個人信用條件不錯，真只是一時疏忽，可以向銀行端爭取取消聯徵的不良紀錄，以免影響後續個人的貸款額度或利率。