【台幣2年期繳儲蓄險】新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險,報酬率分析(2019/5月更新)

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新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險是張可做2、6、10、20年期繳的儲蓄險保單,本文報酬率分析將以2年期繳40歳女性投保為例,本保單並無提供還本金設計,不屬於高配息的保單,但提供下列多項額外的保障,

 

1. 特定意外傷害第二級至第十ㄧ級殘廢保險金:2*基本保險金額*殘廢給付比例    

2. 重症燒燙傷保險金 2*基本保險金額(限領一次)  

3. 保險費的豁免 符合「2~6級殘廢」者豁免未來各期保險費

 

伍小姐(40歲)選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」,基本保險金額60萬元,,繳費期間2年期,年繳保費為505,260 元,首、續期轉帳1%折 扣,折扣後年繳保費為500,207假設48歲發生完全失能,可領取身故(完全失能)保險金約118萬元, 且於次一保單週年日起每年生存可領取完全失能生活扶助保險金12.00萬元(最多給付10年) ,細節如下表。

保障項目

身故(完全失能)保險金/祝壽保險金

詳如下表

完全失能生活扶助保險金

次一保單週年日起每年生存給付12.00萬元(最多給付10)

重症燒燙傷保險金

120.0萬元(終身限領一次)

因意外傷害事故致燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙

特定意外傷害第二級至第十一級失能保險金

天然災害意外:120.0萬元×失能等級給付比例

天然災害意外:颱風、洪水、地震、雷擊

大眾運輸交通工具意外:120.0萬元×失能等級給付比例

保險費的豁免

繳費期間內致成2~6級失能,豁免本契約(不含其附約)至繳費期間屆滿前之各期保險費

 

 

 

 

保單短評(宣告利率=2.70%)

 

(1)2年期繳費台幣儲蓄險保單

(2) 第4年末報酬率保本

(3) 第十年末年化報酬率為2.03%,高於目前台幣定存利率的幣1.09%~1.15%

 

 

 


另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

 

 

 

 

 

投保限制

 

 

投保年齡

2年期:自0歲至74歲。
6年期:自0歲至74歲。
10年期:自0歲至70歲。
20年期:自0歲至60歲。

繳別

2/6/10/20年期

繳費方式

年繳、半年繳、季繳。

最低保額

新臺幣10萬元。

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

2~6級殘廢豁免保費

 

 

 

宣告利率 

 

2.70% (2019/5)

2.88% (2019/1)

 

 

預定利率 

 

 

2 年期:1.25%

61020 年期:2.00%

 

 

解約費用率 

 

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

 

t

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

2年期

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

6年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

0.0%

10年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

1.0%

0.0%

0.0%

0.0%

20年期

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

25.0%

 

 

 

附加費用率 

 

 

最高9.96%,最低5.07%

 

 

保費折減

 

首、續期轉帳1%折扣

高保額折扣:無

 


 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.70%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 伍小姐(40歲)選擇投保「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」,基本保險金額60萬元,繳費期間2年期,年繳保費為505,260 元,首、續期轉帳1%折 扣,折扣後年繳保費為500,207

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

7年以後

購買增額繳清保險

 
 


IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -35.28% 64.72%
2 -18.62% 73.80%
3 -10.38% 76.14%
4 0.65% 102.30%
5 1.10% 105.06%
6 1.39% 107.89%
6年末+1D 1.56% 108.92%
7 1.74% 111.84%
8 1.86% 114.84%
9 1.96% 117.92%
10 2.03% 121.09%
11 2.10% 124.35%
12 2.15% 127.70%
13 2.19% 131.13%
14 2.23% 134.66%
15 2.26% 138.28%
16 2.29% 141.99%
17 2.31% 145.81%
18 2.33% 149.72%
19 2.35% 153.75%
20 2.37% 157.87%

 

 

 


投保範例(40歳女,宣告利率=2.70%)

 

 

 

五動-1.PNG

五動-2.PNG


 

 

總評與建議

 

由解約費用率的欄位可看出「新光人壽五動鑫富利率變動型終身壽險」2年期繳的保單在第4年末保本,第5年末可勝過定存。

 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

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