【台幣固定利率6年期繳儲蓄險】富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險值得買嗎?報酬率分析

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富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)是6年期繳固定利率的儲蓄險保單,2019年3月22日推出,而且是年年有現金配息保單;儲蓄險把年配息保單,稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金。在被保險人生存期間, 每年保單年度末,可領生存保險金。

 

 

​​生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效且保險年齡屆滿一百一十歲以前(不含保險年齡屆滿一百一十歲),每屆滿一保 單年度時仍生存且未致成條款所列完全失能程度之一者,本公司於每屆滿一保單年度時,按下列約 定計算所得之金額給付生存保險金:

 

1. 繳費期間內(第1~6年):年繳方式之標準體保險費率之1.5% 乘上保險金額(以萬元為單位),再乘上已經過之保單年度數

2. 繳費期滿(第7年~):保險金額乘上5.2%

 

 

如果用累積所繳保費來計算生存保險金的配息率,各年度的配息率如下:

 

生存還本金配息率分析

 

下表年配息率計算 以富小姐40歲女為例, 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」,保險金額新臺幣100萬元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:418,000 元。首期折扣後保費:411,730 元,續期折扣後保費:411,730 元。

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金 年配息率
1 411,730 6,300 1.53%
2 823,460 12,600 1.53%
3 1,235,190 18,900 1.53%
4 1,646,920 25,200 1.53%
5 2,058,650 31,500 1.53%
6 2,470,380 37,800 1.53%
7 2,470,380 52,000 2.10%
8 2,470,380 52,000 2.10%
9 2,470,380 52,000 2.10%
10 2,470,380 52,000 2.10%
11 2,470,380 52,000 2.10%
12 2,470,380 52,000 2.10%
13 2,470,380 52,000 2.10%
14 2,470,380 52,000 2.10%
15 2,470,380 52,000 2.10%
16 2,470,380 52,000 2.10%
17 2,470,380 52,000 2.10%
18 2,470,380 52,000 2.10%
19 2,470,380 52,000 2.10%
20 2,470,380 52,000 2.10%


這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,所以不需要擔心利率變動的風險,第一年到第6年末,每年配發1.5%的利息(生存還本金),第7年開始則拉高為2.10%。由下表解約金和累積所繳保費的比例可看出,第6年末開始,解約金大於累積所繳保費,第7年末後續存,可以拿到2.1%配息,且解約金還是持續增加,代表2.10%的年配息率,並不會配到本金。

 

年度末 累計實繳保費 (元)(A) 解約金(元)(B) 解約金=(B)/(A)
1 411,730 255,800 0.621
2 823,460 573,100 0.696
3 1,235,190 895,000 0.725
4 1,646,920 1,221,800 0.742
5 2,058,650 1,553,400 0.755
6 2,470,380 2,495,000 1.01
7 2,470,380 2,534,500 1.026
8 2,470,380 2,534,700 1.026
9 2,470,380 2,534,800 1.026
10 2,470,380 2,534,900 1.026
11 2,470,380 2,535,100 1.026
12 2,470,380 2,535,200 1.026
13 2,470,380 2,535,400 1.026
14 2,470,380 2,535,500 1.026
15 2,470,380 2,535,700 1.026
16 2,470,380 2,535,800 1.026
17 2,470,380 2,536,000 1.027
18 2,470,380 2,536,100 1.027
19 2,470,380 2,536,300 1.027
20 2,470,380 2,536,500 1.027

 註:解約金含當年度末的生存保險金

但也是因為這張保單是固定利率(非利變型)的儲蓄險,雖然不用需要擔心保單本身利率變動的風險,但如台幣持續升息,固定利率保單就不是好的選擇;反之如果台幣持續降息,固定利率保單。

 

 

保單重點提示:

投保年齡》0~75歳

高保額折扣》實年繳保費約在台幣45萬元,有0.5%折扣

年化報酬率》十年末IRR為1.82~1.89%,遠高於台幣定存利率1.09%~1.15%

固定利率》沒有利率變動的風險

繳期》6年繳費/ 年年領回生存保險金/年配息2.1%

 

 

 

投保限制

 

 

投保年齡

075

繳費年期

6年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

6萬元

保險期間

終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

 

 

 

 

宣告利率 

 

 

固定利率

 

 

附加費用率 

 

最高7.65%,最低5.78% 

 

 

保費折減

 

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保額折扣:

 

繳費期間 投保保額 折扣
6年期 100萬元以上 0.5%

 

 

預定利率

 

前6年:3.0%

第7年後:2.1%

 

 

解約費用率

 

 

保單價值準備金、解約金二者之關係式及解約金計算公式

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

25%

25%

25%

25%

1%

0%



申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 


 

 

 

IRR內部報酬率分析

 

以富小姐40歲女為例, 選擇投保「富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA)」,保險金額新臺幣100萬元,符合保費折扣條件:首、續期繳費方式 1%折扣及首、續期高保額 0.5%折扣。 主約年繳總保費:418,000 元。首期折扣後保費:411,730 元,續期折扣後保費:411,730 元。

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 保額小於100萬元,無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共計1%保費折減

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -38.19% 61.81%
2 -21.67% 70.01%
3 -14.73% 73.61%
4 -10.83% 76.10%
5 -8.32% 78.12%
6 1.23% 104.29%
6年末+1D 1.52% 105.31%
7 1.64% 107.41%
8 1.72% 109.51%
9 1.78% 111.61%
10 1.82% 113.70%
11 1.85% 115.81%
12 1.87% 117.91%
13 1.89% 120.01%
14 1.91% 122.11%
15 1.92% 124.21%
16 1.93% 126.31%
17 1.94% 128.41%
18 1.95% 130.51%
19 1.96% 132.61%
20 1.97% 134.71%
21 1.97% 136.81%
22 1.98% 138.91%
23 1.98% 141.02%
24 1.99% 143.12%
25 1.99% 145.22%
26 1.99% 147.32%
27 2.00% 149.42%
28 2.00% 151.53%
29 2.00% 153.63%
30 2.01% 155.73%

 

 

 

(2) 保額100萬元以上(保費約42萬),享高保費折扣0.5%,保費自動轉帳享1%折扣,共計1.5%保費折減,

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -37.87% 62.13%
2 -21.39% 70.36%
3 -14.50% 73.99%
4 -10.63% 76.48%
5 -8.15% 78.52%
6 1.38% 104.82%
6年末+1D 1.67% 105.84%
7 1.76% 107.95%
8 1.82% 110.06%
9 1.86% 112.17%
10 1.89% 114.28%
11 1.91% 116.40%
12 1.93% 118.50%
13 1.94% 120.62%
14 1.96% 122.73%
15 1.97% 124.84%
16 1.98% 126.95%
17 1.98% 129.06%
18 1.99% 131.17%
19 2.00% 133.28%
20 2.00% 135.40%
21 2.00% 137.51%
22 2.01% 139.62%
23 2.01% 141.73%
24 2.02% 143.84%
25 2.02% 145.96%
26 2.02% 148.07%
27 2.02% 150.18%
28 2.03% 152.30%
29 2.03% 154.41%
30 2.03% 156.52%

 


 

 


 

投保範例

 

鑫鑽-2.PNG

鑫鑽-3.PNG

鑫鑽-5.PNG

 

 

 

 

 

總結與建議

 

 

富邦人壽鑫鑽年年還本終身保險(XMA),就整體報酬率而言,在第6年保本且年化報酬率1.23%可超過定存報酬率,第7年度末後解約金已高於所繳保費,代表如續存,可年領2.1%的配息,且本金還是會慢慢的長大,而不會變少,但買了就不能在第5年末前解約,不然會招致很高的負報酬。信用卡繳費報酬率分析,請參考下面文章:

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