【台幣6年期繳儲蓄險】中國人壽利多多利率變動型終身保險,內部報酬率分析(現金年配息=2.47%)
中國人壽利多多利率變動型終身保險是6年期繳的增額還本型儲蓄型保單,其生存還本金為每年末以現金給付,年年給付。儲蓄型保單的配息設計,即是以生存還本金來實現,配息保單指的就是有給付生存還本金的保單。第十年末的年化報酬為1.46~1.76%,年現金配息率最高可達2.52%(最高保額折扣下)。
生存保險金給付規定
﹕
被保險人於本契約有效期間內,每一保單週年日仍生存時,本公司自第一保單週年日(含) 起,於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週 年日止。 前述所稱「生存保險金」係指基本保險金額 (以每萬元為單位)及累計增加保險金額 (以每 萬元為單位)分別乘以下列比例所得數額後之總和:
(1). 繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日):「表定年繳保險費」之百分之二(元以下 無條件進位) 乘以已經過保單年度數。
(2). 繳費期滿後:百分之三。
條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!
生存還本金配息率分析
40歲的富小姐,投保「中國人壽利多多利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣40萬元,繳費期間 6年期為例,原始年繳保費為110,3200元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為108,114元,第7年度後增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
(1) 保額35萬元以上,未滿160萬》
年度末 | 累計實繳保費 (元) | 年配息金額(元) | 年配息率 | 解約金(元) |
1 | 108,114 | 2,240 | 2.07% | 66,321 |
2 | 216,227 | 4,484 | 2.07% | 147,492 |
3 | 324,341 | 6,739 | 2.08% | 229,164 |
4 | 432,454 | 9,012 | 2.08% | 311,382 |
5 | 540,568 | 11,311 | 2.09% | 394,143 |
6 | 648,682 | 13,642 | 2.10% | 621,717 |
7 | 648,682 | 16,013 | 2.47% | 630,047 |
8 | 648,682 | 16,013 | 2.47% | 630,047 |
9 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 630,006 |
10 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 630,006 |
11 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,965 |
12 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,965 |
13 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,965 |
14 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,924 |
15 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,924 |
16 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,883 |
17 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,883 |
18 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,842 |
19 | 648,682 | 16,012 | 2.47% | 629,842 |
20 | 648,682 | 16,011 | 2.47% | 629,800 |
註:(1) 年現金配息金額=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。
(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。
# 這張保單在繳費期間2.07%~2.10%的年配息率,第7年度末後,有達到2.47%的年配息率,但解約金永遠低於累積所繳保費,且逐年下降。
投保規則
投保年齡 |
自0足歲起至74歲為止 |
繳費年期 |
6年期 |
繳別 |
年繳、半年繳、季繳、月繳 |
最低投保額度 |
10萬元 |
保險期間 | 被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週 年日 |
宣告利率
2.60% (2019/4月)
預定利率
2.0%
附加費用率
8.34% ~ 9.51%
保費折扣
首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。
高保額折扣:
繳費期間 | 投保保額 | 折扣 |
6年期 | 35萬元以上,未滿160萬元 | 1% |
160萬元以上 | 2% |
解約費用率
第一 |
第二 |
第三 |
第四 |
第五 |
第六 |
第七 |
25% |
25% |
25% |
25% |
25% |
1.0% |
0% |
申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。
IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.60%為例)
40歲的富小姐,投保「中國人壽利多多利率變動型終身保險」,保險金額新臺幣40萬元,繳費期間 6年期為例,原始年繳保費為110,3200元,經相關費率折減後(本範例適用高保額費率折減1.0%,自動轉帳繳交首、續期保險費可再享保險費費率折減1%),首、續期年繳保費為108,114元,第7年度後增值回饋分享金選擇方式為「現金給付」
增值回饋分享金給付方式 |
||
第 1 ~ 6 年 |
購買增額繳清保險 |
|
第 7 年以後 |
現金給付 |
|
IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率
保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡
(1) 保額未達35萬元》無高保費折扣,保費自動轉帳享1%折扣,共享1%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -39.28% | 60.72% |
2 | -22.87% | 68.55% |
3 | -15.81% | 71.99% |
4 | -11.80% | 74.36% |
5 | -9.19% | 76.29% |
6 | 0.01% | 100.03% |
6年末+1D | 0.28% | 100.95% |
7 | 0.77% | 103.38% |
8 | 1.09% | 105.83% |
9 | 1.30% | 108.26% |
10 | 1.46% | 110.71% |
11 | 1.58% | 113.15% |
12 | 1.68% | 115.59% |
13 | 1.76% | 118.03% |
14 | 1.82% | 120.47% |
15 | 1.88% | 122.91% |
16 | 1.92% | 125.35% |
17 | 1.96% | 127.79% |
18 | 2.00% | 130.23% |
19 | 2.03% | 132.67% |
20 | 2.05% | 135.11% |
(2) 保額35萬元以上,未滿160萬》享高保額折扣1%,保費自動轉帳享1%折扣,共享2%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -38.66% | 61.34% |
2 | -22.32% | 69.25% |
3 | -15.35% | 72.73% |
4 | -11.41% | 75.12% |
5 | -8.85% | 77.07% |
6 | 0.31% | 101.05% |
6年末+1D | 0.58% | 101.98% |
7 | 1.01% | 104.44% |
8 | 1.28% | 106.91% |
9 | 1.47% | 109.37% |
10 | 1.61% | 111.84% |
11 | 1.72% | 114.30% |
12 | 1.80% | 116.77% |
13 | 1.87% | 119.24% |
14 | 1.92% | 121.70% |
15 | 1.97% | 124.17% |
16 | 2.01% | 126.63% |
17 | 2.04% | 129.10% |
18 | 2.07% | 131.56% |
19 | 2.10% | 134.03% |
20 | 2.12% | 136.49% |
(3) 保額160萬元以上》享高保額折扣2%,保費自動轉帳享1%折扣,共享3%保費折扣
保單年度末 | IRR | 保本率 |
1 | -38.02% | 61.98% |
2 | -21.76% | 69.96% |
3 | -14.88% | 73.48% |
4 | -11.01% | 75.89% |
5 | -8.51% | 77.86% |
6 | 0.61% | 102.09% |
6年末+1D | 0.88% | 103.03% |
7 | 1.25% | 105.52% |
8 | 1.48% | 108.01% |
9 | 1.64% | 110.50% |
10 | 1.76% | 112.99% |
11 | 1.85% | 115.48% |
12 | 1.92% | 117.97% |
13 | 1.98% | 120.47% |
14 | 2.03% | 122.95% |
15 | 2.07% | 125.45% |
16 | 2.10% | 127.93% |
17 | 2.13% | 130.43% |
18 | 2.15% | 132.92% |
19 | 2.18% | 135.41% |
20 | 2.20% | 137.90% |
投保範例(宣告利率=2.60%)
「中國人壽利多多利率變動型終身保險」險,在無高保額的折扣下,第6年末即保本,第8年末年化報酬率1.09%~1.48%可相當於定存利率的報酬率1.9%~1.15%,繳費期間雖有2%的高配息,但要到第8年末才能勝過定存,時間太久。
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2019年(最高3.98%)超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表
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【各大銀行定存利率比較表】
(1) 2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表
(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)
(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)
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