黃大偉理財研究室

 [2018台幣超優儲蓄險]台灣人壽金樂活利率變動型年金保險 ，高資產專屬，保單報酬率分析

台灣人壽金樂活利率變動型年金保險也是一張特別的保單，有雙低的費用率—解約費用率低及附加費用率低（1%) 的兩大優勢，居然比目前的熱賣的網路年金險更優質。針對停賣的保單，版主一定會檢視一下壽險公司，是否對宣告利率的調整策略，這奌比宣告利率高更重要。

由下表可知台灣人壽金樂活利率變動型年金保險的宣告利率從2015年10月發行至今，居然穩定在２．４８％，真是難得！

但版主到「保險事業發展中心」的保險商品資料庫查詢這張保單是否停賣，結果竟是＂未停售。雖然如此，有一奌可能會大很多人大失所望—這張保單最低保費居然要3,000萬元，意思是這張保單主要賣的是高資產客戶！提問這張保單的朋友，想必是高人！

話說某幾家壽險公司這一二年刻意調低停賣保單的宣告利率，形成新賣保單的宣告利率永遠優於停賣保單亂象。版主很難相信舊的保單的投資報酬率永遠低於新的保單，在邏輯上是說不通的。事實上，壽險公司承擔的是保戶終身的保障，如果把保單做短線操作，傷害不只是自己利益，徒增保戶對其公司經營的不信任，也傷害那些為貴公司辛苦工作的業務人員。版主由文章的奌閱率也能看出這幾壽險公司的保單目前的奌閱率相對低於其他家。

投保規則

投保年齡 ：0～80歲

繳別 ：躉繳

繳費方式 : 匯款或金融機構自動轉帳，無保費折扣

最低保費　：3,000萬元

宣告利率

• 第一年末+1天, IRR= 0.18 %，總累積淨報酬率＝  0.18%
• 第二年末+1天, IRR= 1.38 %，總累積淨報酬率＝  2.78%
• 第三年末+1天, IRR= 1.76 %，總累積淨報酬率＝  5.38%
• 第四年末+1天, IRR= 1.97 %，總累積淨報酬率＝  8.10%
• 第五年末+1天, IRR= 2.07 %，總累積淨報酬率＝ 10.78%
• 第六年末+1天, IRR= 2.31 %，總累積淨報酬率＝ 14.68%
• 第七年末+1天, IRR= 2.33 %，總累積淨報酬率＝ 17.52%
• 第八年末+1天, IRR= 2.35 %，總累積淨報酬率＝ 20.43%
• 第九年末+1天, IRR= 2.37 %，總累積淨報酬率＝ 23.42%
• 第十年末+1天, IRR= 2.38 %，總累積淨報酬率＝ 26.48%

依解約費用率的說明，當年度解約金是由保單價值準備金扣除當年度的解約費用，但都已經到年末了，要解約,何不多等一天到次年度初的第一天，那就可以適用較低的解約費用率了。所以上面的 IRR計算，我都是以年末+1天的解約率來計算.  

投保範例

總評與建議

台灣人壽金樂活利率變動型年金保險第一年末+1天即為正報酬，第2年末+1天解約報酬率打敗定存。這金樂活肯定是超優質的保單，不是因為宣告利率多高，也不是因為有雙低的費用率，而是宣告利率的穩定，實屬罕見！

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