黃大偉理財研究室

[2018年美元儲蓄險][6年期繳][現金配息率=2.50%]臺銀人壽金美利美元還本終身保險(非利變),第10年末IRR=1.95%

這張保單是6年期繳的保單， 但要特別說明的是，臺銀人壽金美利是非利變型保單，也就是說沒有宣告利率的變動，目前也就可以完全預測未來10/20年的報酬率。 對於理財走保守路線的朋友，可能適用。在分析這保單前，可預期的是IRR不會太高， 因為壽險公司必然把未來的風險費用，也納入保費的考量。

第六年末+1天的 IRR 年化報酬率接近1.37%， 但第10年末可達1.95% 。

生存還本金

這張保單有生存還本金的設計，台銀人壽把計算公式說得有奌複雜，我們用實例說明，來協助大家了解。年繳費率為：　年齡 0歲~74歲 6年期(男/女相同費率) 1,700美元，所以沒有年齡的差別。

以下分析以保險金額１萬美元為例，繳費年期6年，年繳保險 費1,700美元，無高保費折減

(1) 第一保單年度至第六保單年度：「表定年繳保險費」的 1.5%，乘以「保險金額」（以萬元為單位），再乘以已經 過保單年度數後所計得之金額給付（元以下四捨五入），約為1.5% 年配息率

計算公式 : 1,700×「保險金額」(萬)× 「保險金額」(萬)×1.5% 保險金額×2.5% ×保單經過年度數 

• 第1年可領 : 1700 x 1 x 1.5% x 1 =  25.5美元，年配息率為 1.5%
• 第2年可領 : 1700 x 1 x 1.5% x 2 =  51.0美元，年配息率為 1.5%
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• 第6年可領 : 1700 x 1 x 1.5% x 6 =  153美元，年配息率為 1.5%

(2) 第七保單年度起：按「保險金額」的2.5%給付

• 第7年可領 : 10,000 x 2.5% =  250美元，年配息率為 2.45%
• 第8年可領 : 10,000 x 2.5% =  250美元，年配息率為 2.45%
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投保規則

繳費期別 : 6年期

年繳費率 :年齡 0歲~74歲 6年期(男/女相同費率) 1,700

繳費方式 : 限以美元存入或匯入台銀人壽指定之外匯存款戶，或金融機構自動轉帳

投保金額

3,000美元~300萬美元(投保金額以每仟美元為單位)

保費折扣

(1)首、續期保費以金融機構自動轉帳　：　１％

(2) 高保額折扣:

保險金額(美元) 3萬(含)以上 折 扣 1%

宣告利率

無，非利變保單

附加費用率

最高5.14%，最低4.43%；

解約費用率

解約 / 減少保單價值準備金費用

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

IRR內部報酬率分析

50歲的林小姐投保「臺銀人壽金美利美元還本終身保險」保險金額OOO萬美元為例，繳費年期6年，年繳保險費OOOO美元（假設首、續期皆以轉帳方式繳費折扣1%，且符合高保額折扣1%，合計折扣2%，實繳4,998 美元）。

(１) 保險金額> 3萬美元，符合高保額折扣1%，合計折扣２%

臺銀人壽金美利美元還本終身保險這張保單，在無高保費折扣下，在第5年末前提早解約皆會是負報酬，約第7年末的報酬率可勝目前的美元定存。如果如同市場預期FED在2018年底前，還會再升息3次，在短時間來看，買這張保單可能會不符合保戶利益。

如對台幣6年期繳保單有興趣的朋友，請參考下面文章：

2018年最新最強台幣"6年期繳"儲蓄險及年金保險-內部報酬比較表(最強的出列!)

下面是台幣及美元儲蓄險的ＩＲＲ內部報酬率排行榜，值得您花點時間看一下。

2018年全台最新最強『美元儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最強『台幣儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整美元『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜

2018年全台最新最完整台幣『6年期儲蓄險』內部報酬率排行榜