黃大偉理財研究室

定存族得小心錢放銀行，愈存愈薄！

銀行定存利率約1.09%，100萬存款，一年配息不到1.1萬。

超過500萬的存款，還要擔心銀行拒收及存款利率被打折

景氣不好時，還要擔心央行調降定存利率，利息錢就更少了

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

其實您還有更好的選擇

如果你的錢是閒錢且存期可以超過６年，可以考慮非利變的儲蓄險，保本加上比定存高利！

✳️️ 實際年繳保費50萬(扣除高保額折扣0.5%後)，繳費6年，共繳300萬，第1~5年年現金配息1.53%，第6年末的次日解約再領回約2%利息+300萬本金。

要注意!!第6末的次日解約可以高於本金的解約金，代表第６年末（含）以前的配息率真實的！（註：保費未達高保額，無0.5%保費折扣，第6年末次日解約金可能會低於本金）

存期可以超過６年，可以考慮非利變的儲蓄險，保本加上比定存高利！

如果民眾有二筆資金，一筆在銀行做定存，另一筆投保非利變的儲蓄險，年存50萬，共計投入６年，下面為簡單的投資效益比較

超推薦➤➤ 最新最完整各大銀行房屋貸款利率比較表(最低1.44%)

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✳️️ 終身不可能調降宣告利率

✳️️ 年繳50萬，繳費６年，共繳300萬，第１～５年年現金配息1.53%，第６年末的次日解約領回1.02倍的本金

✳️️ 第1年末即配息1.53%➔50萬 x 1.53% = 7,650元

✳️️ 第2年末再配息1.53%➔100萬 x 1.53% = 15,300元

✳️️ 第3年末再配息1.53%➔150萬 x 1.53% = 22,950元

✳️️ 第4年末再配息1.53%➔200萬 x 1.53% = 30,600元

✳️️ 第5年末再配息1.53%➔250萬 x 1.53% = 38,250元

✳️️ 第6年末的次日解約領回，再領回1.02倍的本金➔300萬 x 1.02 = 306萬元

存滿6年，在次日解約，累計本金為300萬元，６年後累積領回金額為

7,650+15,300+22,950+30,600+38,250+ 3,060,000 =3,174,750 (約317.47萬元)

✳️️ 銀行利率有變動風險

✳️️ 年存50萬，存６年，共繳300萬，第１年～第６年末皆可領現金配息1.10%

✳️️ 第1年末即配息1.10%➔50萬 x 1.10% = 5,500元

✳️️ 第2年末再配息1.10%➔100萬 x 1.53% = 11,000元

✳️️ 第3年末再配息1.53%➔150萬 x 1.53% = 16,500元

✳️️ 第4年末再配息1.53%➔200萬 x 1.53% = 22,000元

✳️️ 第5年末再配息1.53%➔250萬 x 1.53% = 27,500元

✳️️ 第6年末的次日解約領回，再領回本金的101.1%➔300萬 x 1.011 = 303.3萬元

存滿6年，在次日解約，累計本金為300萬元，６年後累積領回金額為

5,550+11,000+16,500+22,00+27,500+ 3,033,000 =3,115,500 (約311.55萬元)

非利變保單為終身固定利率，無利率風險，可視為保證利率，定存利率非終身固定利率，利率隨央行政策調整。銀行定存有固定利率的選擇，但固定利率較機動利率要低，最長是三年。

保險公司比銀行有更高的倒閉風險？富邦人壽、國泰人壽皆還有這樣的保單，擔心富邦或國泰金會有倒閉風險而銀行卻不會嗎？銀行及保險公司的一舉一動皆在政府嚴格的監督及管控，大股東也得依政府規定治理公司，無法為所欲為。

但資金存期不滿６年的保守民眾，還是選定存，因為儲蓄險是有閉鎖期６年的限制！不到６年的存期，不一定保本，利息增長，也不會比定存好！

可惜的是，金管會明年要把真正的儲蓄險停賣！

優質非利變台幣保單，不是每張非利變皆值得投資！

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