美元利率恐跌回接近1%水位,小心錢愈存愈薄!但只要這樣存,放滿6年穩穩多存出64,294元

 

中美貿易戰打延長賽,美國經濟蒙上衰退陰影,經濟學家普遍預期今年底之前,Fed將再有1~2次預防性降息、每次降幅1碼(0.25%),明年恐怕還有數次降息動作,以確保美國經濟不會步入衰退為止。

 

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目前台灣銀行美元定存利率約1.75%左右,如果利率維持不變,2萬美元的存款,1年期約可拿回175美元的利息。

如果未來一年美國聯準會再度降息2次~3次,國內美元定存利率也將跟著調降至約1%的水準,美元定存的效益將趕不上物價上漲的速度,愈存就愈窮。

➤  最新各大銀行美元定存利率 比較表

 

如果您是保守美元定存投資人,只求安穩賺,不想擔心利率調降或投資風險,還有更好的選擇

 

只要你的錢是閒錢且存期可以超過6年,可以考慮非利變的儲蓄險,好處是(1) 保本 (2) 終身固定利率2.5% (3) 絕對比銀行美元定存高利,也勝過美元高利定存的投資報酬率

 

✳️ 年繳16,667美元(約台幣52萬元),繳費6年,共繳100,002美元(約台幣310萬元),第1~5年年現金配息2.25%,第6年末的次日解約領回約2.56%利息+100,002美元(約台幣310萬元)的全部本金。

要注意!!第6末的次日解約可以高於本金的金額才是最重要的!解約拿回金額如小於本金,代表之前配息率再高,也只是話術!

 

✳️ 年繳16,667美元(約台幣52萬元),繳費6年,共繳100,002美元(約台幣310萬元),第1~6年年現金配息2.25%,第7年末的次日解約領回約2.813%利息+100,002美元(約台幣310萬元)的全部本金。

 

存期可以超過6年,可以考慮非利變的儲蓄險,保本加上比美元定存高利!最重要是固定利率,沒有利變動風險。錢放銀行定存,反而利率是變動的。

 

 

如果民眾有二筆資金,一筆在銀行做定存,另一筆投保非利變的儲蓄險,年存50萬,共計投入6年,下面為簡單的投資效益比較。

 

 

儲蓄險理財入門,教你一次買對保單!(非業配)

定存和儲蓄險的差別?

 

存滿6年即領回:『XX人壽XX外幣終身保險』(40歳女性投保為例)

 

✳️ 終身不可能調降宣告利率

✳️ 年繳16,667美元(約台幣52萬元),享0.5%高保額折扣,繳費6年,共繳100,002美元(約台幣310萬元),第1~5年年現金配息2.25%,第6年末的次日解約領回102.56%的本金

✳️ 第1年末即配息2.26%➔16,667美元 x 2.26% =376美元

✳️ 第2年末再配息2.26%➔(16,667美元 x 2) x 2.26% =752美元

✳️ 第3年末再配息2.25%➔(16,667美元 x 3) x 2.25%  =1,127美元

✳️ 第4年末再配息2.25%➔(16,667美元 x 4) x 2.25%  =1,503美元

✳️ 第5年末再配息2.25%➔(16,667美元 x 5) x 2.25%  =1,879美元

✳️ 第6年末的次日解約領回,再領回1.0256倍的本金➔(16,667美元 x 6) x102.56%= 102,564美元

存滿6年,在次日解約,累計本金為100,002美元(約台幣310萬元),6年後累積領回金額為

376+752+1,127+1,503+1,879+ 102,564 =108,201 (約3,354,231萬元)

 
 
本文分析的這張保單,前6年的預定利率為3.5%,第7年以後為2.5%,並非一路到底皆為2.5%,且預定利率皆為固定,一旦契約成立,也不會再改變。不少民眾以為利變保單的預定利率如達到2.5%,當宣告利率調降至預定利率時(最差狀況),此時的報酬率會和本文的非利變保單相當,這是錯誤的觀念!儲蓄險的設計比您想的複雜,單用利率(宣告利率或預定利率)來看,是看不出保單的好壞的,學會比較IRR才是王道。下面文章有實例說明:
 
 

存滿6年即領回:銀行定存

 

✳️ 銀行利率有變動風險

✳️ 年繳16,667美元(約台幣52萬元),繳費6年,共繳100,002美元(約台幣310萬元),第1年~第6年末皆可領現金配息1.75%

✳️ 第1年末即配息1.75%➔16,667美元 x 1.75% =292美元

✳️ 第2年末再配息1.75%➔(16,667美元 x 2) x 1.75% =583美元

✳️ 第3年末再配息1.75%➔(16,667美元 x 3) x 1.75% =875美元

✳️ 第4年末再配息1.75%➔(16,667美元 x 4) x 1.75%  =1,167美元

✳️ 第5年末再配息1.75%➔(16,667美元 x 5) x 1.75%  =1,458美元

✳️ 第6年末的次日解約領回,再領回本金的101.75%➔(16,667美元 x 6) x 1.0175= 101,752美元

存滿6年,在次日解約,累計本金為100,002美元(約台幣310萬元),6年後累積領回金額為

292+583+875+1,167+1,458+ 101,752 =106,127 (約329萬元)

 


5大壽險公司,僅有二家有這樣的保單,擔心大的壽險公司會有倒閉風險而銀行卻不會嗎?銀行及保險公司的一舉一動皆在政府嚴格的監督及管控,大股東也得依政府規定治理公司,風險相對其他股票及基金要低的很多。
 

總結

 

非利變保單為終身固定利率,無利率風險,可視為保證利率,定存利率非終身固定利率,利率隨央行政策調整。銀行定存有固定利率的選擇,但固定利率較機動利率要低,最長是三年。

 

但資金存期不滿6年的保守民眾,還是選定存,因為儲蓄險是有閉鎖期6年的限制!不到6年的存期,不一定保本,利息增長,也不會比定存好!

 

 

可惜的是,明年有4項重大的壽險業新政策上路,主要是金管會要充實壽險業的資本及拉高獲利,將讓新推出的儲蓄型保單的投資報酬率大打折扣,

 

1 調降責任準備金預定利率,預計下調一碼(0.25%)

2 訂定死亡保障最低比率,

3 利變保單宣告利率平穩機制

4 保單要依IFRS17精神計算合約服務邊際利益(CSM)。

 

其中第3項及第4項更將造成宣告利率易降難升,小心利變保單的宣告利率調降風險將會大幅拉高。

 

 

優質非利變台幣美元保單,不是每張非利變皆值得投資!

 

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