定存族得小心錢放銀行,愈存愈薄!

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銀行定存利率約1.09%,100萬存款,一年配息不到1.1萬。

超過500萬的存款,還要擔心銀行拒收及存款利率被打折

景氣不好時,還要擔心央行調降定存利率,利息錢就更少了

➤  最新各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 

其實您還有更好的選擇

 

如果你的錢是閒錢且存期可以超過6年,可以考慮非利變的儲蓄險,保本加上比定存高利

 

✳️ 實際年繳保費50萬(扣除高保額折扣0.5%後),繳費6年,共繳300萬,第1~5年年現金配息1.53%,第6年末的次日解約領回約2%利息+300萬本金。

要注意!!第6末的次日解約可以高於本金的解約金,代表第6年末(含)以前的配息率真實的!(註:保費未達高保額,無0.5%保費折扣,第6年末次日解約金可能會低於本金)

 

存期可以超過6年,可以考慮非利變的儲蓄險,保本加上比定存高利

如果民眾有二筆資金,一筆在銀行做定存,另一筆投保非利變的儲蓄險,年存50萬,共計投入6年,下面為簡單的投資效益比較

 

 

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存滿6年即領回:『XX人壽XX年年XX終身保險』

 

✳️ 終身不可能調降宣告利率

✳️ 年繳50萬,繳費6年,共繳300萬,第1~5年年現金配息1.53%,第6年末的次日解約領回1.02倍的本金

✳️ 第1年末即配息1.53%➔50萬 x 1.53% = 7,650元

✳️ 第2年末再配息1.53%➔100萬 x 1.53% = 15,300元

✳️ 第3年末再配息1.53%➔150萬 x 1.53% = 22,950元

✳️ 第4年末再配息1.53%➔200萬 x 1.53% = 30,600元

✳️ 第5年末再配息1.53%➔250萬 x 1.53% = 38,250元

✳️ 第6年末的次日解約領回,再領回1.02倍的本金➔300萬 x 1.02 = 306萬元

 

存滿6年,在次日解約,累計本金為300萬元,6年後累積領回金額為

7,650+15,300+22,950+30,600+38,250+ 3,060,000 =3,174,750 (約317.47萬元)

 
 

 

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存滿6年即領回:銀行定存

 

✳️ 銀行利率有變動風險

✳️ 年存50萬,存6年,共繳300萬,第1年~第6年末皆可領現金配息1.10%

✳️ 第1年末即配息1.10%➔50萬 x 1.10% = 5,500元

✳️ 第2年末再配息1.10%➔100萬 x 1.53% = 11,000元

✳️ 第3年末再配息1.53%➔150萬 x 1.53% = 16,500元

✳️ 第4年末再配息1.53%➔200萬 x 1.53% = 22,000元

✳️ 第5年末再配息1.53%➔250萬 x 1.53% = 27,500元

✳️ 第6年末的次日解約領回,再領回本金的101.1%➔300萬 x 1.011 = 303.3萬元

 

存滿6年,在次日解約,累計本金為300萬元,6年後累積領回金額為

5,550+11,000+16,500+22,00+27,500+ 3,033,000 =3,115,500 (約311.55萬元)

 

 

總結

 

非利變保單為終身固定利率,無利率風險,可視為保證利率,定存利率非終身固定利率,利率隨央行政策調整。銀行定存有固定利率的選擇,但固定利率較機動利率要低,最長是三年。

 

保險公司比銀行有更高的倒閉風險?富邦人壽、國泰人壽皆還有這樣的保單,擔心富邦或國泰金會有倒閉風險而銀行卻不會嗎?銀行及保險公司的一舉一動皆在政府嚴格的監督及管控,大股東也得依政府規定治理公司,無法為所欲為。

 

 

但資金存期不滿6年的保守民眾,還是選定存,因為儲蓄險是有閉鎖期6年的限制!不到6年的存期,不一定保本,利息增長,也不會比定存好!

 

 

可惜的是,金管會明年要把真正的儲蓄險停賣!

 

優質非利變台幣保單,不是每張非利變皆值得投資!

 

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