【2020美元躉繳儲蓄險】國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險(WQ1),報酬率分析

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【國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險】是國泰人壽在2020年1月才推出的新的美元躉繳保單,用來接替【國泰人壽益美多多利率變動型美元終身壽險】【益美多多】【益美多利】的最大差異在於預定利率,益美多利的預定利率調降了0.25%至1.5%。

 

 

新推出美躉【益美多利】的2019年1月宣告利率,比停賣的【益美多多】高了0.05%。值得注意的是,益美多多的宣告利率在1月開始也拉高了0.05%,或許是為了挽回民眾對利變保單信心。經過去年各大保險公司大幅調降宣告利率後,已讓不少民眾擔心利變保單是否只降不升。


宣告年
宣告月
宣告利率(%)
【益美多多】 【益美多利】
109 4 3.15 3.2
109 1 3.25 3.3
108 12 3.2 -
108 8 3.55 -
108 5 3.65 -

 

原本很多人擔心2020開始是否各大保險公司會提早在儲蓄型的壽險保單加入預計2020年7月才實施的最低死亡保障門檻的設計,造成儲蓄功能大幅降低,經過分析後,【益美多利】還是以儲蓄為主的保單,並未加最低死亡保障門檻。

 

2020年新保單預定利率的調降

 

2020年起壽險業新契約責任準備金利率將調降1碼至2碼,當保單責任準備金利率越低,壽險公司預先提存資金壓力會越大,因此壽險公司也會以調降保單的預定利率的方式來因應。以利變保單而言,在宣告利率高於預定利率的情況下,保單現金價值的投資報酬率,還是由宣告利率決定,但預定利率為保單的最低保證利率,預定利率降低,最低保證利率也就變低。

 

 

純儲蓄險2020年7月消失

 

另外在2019年12月保險局為了限縮高利儲蓄險保單訂出最低「傳統型人壽保險死亡保障」門檻,也就是死亡保額對保價金或帳戶價值的比例。保險人16歲到30歲以下,死亡保額至少要在保價金的190%,31歲到40歲是160%,41歲到50歲是140%,51歲到60歲是120%,61歲到70歲是110%,71歲到90歲是102%,90歲以上才回到100%,並預計2020年7月1日上路因此7月過後的新推出的儲蓄型保險會含有高保額的壽險,不再有純儲蓄險,保單儲蓄的複利增值能力會大打折扣,且保費只會一年比一年貴。

 


 

可能之最低報酬率預估,但可能更低:此保單為利率變動型壽險,其宣告利率會隨保險公司運用資金的投資報酬率而提高或降低,但自2019開始這一年來,因政府政策干擾的因素大增,壽險公司競相調降宣告利率以符合主管機關的期望,建議民眾小心因應。此保單的預定利率為1.5%,為宣告利率最低利率保證。投保前應考慮宣告利率調降至預定利率相同水平或僅高一碼的可能性,避免後投保後中途解約,招致不必要的損失。本文保單分析將同時提供最佳及最差宣告利率時之IRR分析。

 

➤  2020年各大銀行定存利率比較表 (最高1.05%~2.0%),超過50家銀行 

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保單分析重奌提要》

 
 
 

如宣告利率維持3.20%不變

 

(1) 國泰人壽最強美元保單

(2) 最低保費門檻約在3仟美元,門檻低

(3) 第4年末即保本。

(5) 第4年末的年化報酬率(內部報酬率)為1.68%~1.80%,高於目前美元的定存利率。

註: IRR(內部報酬率)的意義和銀行定存利率(年複利),可以直接比較

 

如宣告利率≦預定利率(1.5%)不變

 

(1) 國泰人壽最強美元保單

(2) 最低保費門檻約在3仟美元,門檻低

(3) 第5年末即保本。

(5) 第7年末的年化報酬率(內部報酬率)為0.85~0.93%

 

其他宣告利率》

其他可能之宣告利率之IRR分析,可以參考上述IRR的數值,再加上或減去宣告利率的差值

舉例來說明:

宣告利率=3.20%時,第7年末的IRR=2.57%,如之後宣告利率降了0.4%至2.8%,宣告利率=2.8% 之第7年末的IRR=2.57%-0.4%=2.17%

 

 

 

2020年『國泰人壽』最新最完整壽險及年金險保單內部報酬率比較表


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要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

(1) 利變儲蓄險保單以宣告利率為保單利率。宣告利率即為保險公司運用收取保費去投資所得到的實際投資報酬率(年化報酬率),並不是固定的也非保證利率,會定期宣告且會變動。保險公司會定期(1個月或1年)公布各商品適用之宣告利率,不同保單的宣告利率也不一定相同。

(2) 利變壽險保單除了有宣告利率外,還是會有預定利率。當宣告利率高於預定利率時,保戶可額外享有增值回饋金回饋,保單價值準備金依宣告利率以複利增值;當宣告利率如低於預定利率,就不會有增值回饋金,保單價值準備金則依預定利率以複利增值。因此預定利率常被視為保單最低的保證利率。

 

 

投保規則

 

投保年齡 0~85歳
繳費年期 限躉繳,並以美元為限。
繳別 一次
最低投保額度 3千美元
體檢投保規定 投保年齡71歲以上一律體檢;70歲以下視核保需要,仍得做必要體檢。
保險期間 保險年齡到達105歲

 

 

 

高保費折扣

 

期間 單件主約保費(美元) 保費折扣
躉繳 3萬元以上,未滿6萬元 0.30%
  6萬元以上 0.50%

 

 


宣告利率

 

3.20% (2020/4月)

3.3% (2020/1月)

 

超推薦宣告利率和預定利率有何不同?很重要! 

 

預定利率


1.50% 

 

附加費用率

 

最高6.0%,最低4.3%;

超推薦保單預定附加費用率是什麼?

 

解約費用率(TBD)

 

 

 

申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

超推薦保單價值準備金、解約金、保單現金價值的差異

 

*

IRR內部報酬率分析

 

以40歲女性投保【國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險】,保險金額61千美元,躉繳一筆保險費69,757美元(含高保費折減 0.5%,躉繳實繳保險費60,756 美元)。增值回饋分享金選擇「增購保額」

 

增值回饋分享金給付方式

 

1 ~ 6 

購買增額繳清保險

 
 

 7年以後

購買增額繳清保險

 
 

 

IRR(內部報酬率)=實質意義等於年化報酬率,主要是用於計算投資商品的真實報酬率,如果把每年末台幣定存的本利和代入IRR的計算公式,IRR每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率。

保本率= 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數,再除以累積所繳保費,如某保單年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,累積已拿回的金額為所繳保費的100%,即損益平衡


 

 

宣告利率以3.20%為例(最佳狀況)

 

(1) 躉繳保費未達3萬美元》無高保費折扣

(2) 躉繳保費3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.3%

(3) 躉繳保費6萬美元以上》高保費折扣0.5%

各年度末之IRR分析(宣告利率=3.2%)
保單年度末 (1)高保費折扣=0.0% (2)高保費折扣=0.3% (3)高保費折扣=0.5%
1 -25.56% -25.34% -25.19%
2 -12.09% -11.96% -11.87%
3 -0.31% -0.21% -0.15%
4 1.68% 1.75% 1.80%
5 2.12% 2.18% 2.22%
6 2.30% 2.35% 2.39%
6年末+1D 2.46% 2.51% 2.54%
7 2.57% 2.61% 2.64%
8 2.64% 2.68% 2.70%
9 2.70% 2.74% 2.76%
10 2.76% 2.79% 2.81%
11 2.80% 2.83% 2.85%
12 2.84% 2.86% 2.88%
13 2.87% 2.89% 2.91%
14 2.90% 2.92% 2.93%
15 2.91% 2.93% 2.95%
16 2.93% 2.95% 2.97%
17 2.95% 2.97% 2.98%
18 2.97% 2.99% 3.00%
19 2.98% 3.00% 3.01%
20 2.99% 3.01% 3.02%
21 3.00% 3.02% 3.03%
22 3.01% 3.03% 3.04%
23 3.02% 3.04% 3.05%
24 3.03% 3.05% 3.05%
25 3.04% 3.05% 3.06%
26 3.05% 3.06% 3.07%
27 3.05% 3.06% 3.07%
28 3.06% 3.07% 3.08%
29 3.07% 3.08% 3.08%
30 3.07% 3.08% 3.09%

 

 

 

宣告利率≦預定利率(1.5%)

 

(1) 躉繳保費未達3萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -27.21% 72.79%
2 -14.04% 73.90%
3 -2.08% 93.88%
4 -0.05% 99.80%
5 0.40% 102.01%
6 0.58% 103.51%
6年末+1D 0.75% 104.56%
7 0.85% 106.12%
8 0.92% 107.63%
9 0.99% 109.24%
10 1.04% 110.94%
11 1.08% 112.55%
12 1.12% 114.26%
13 1.15% 115.96%
14 1.18% 117.77%
15 1.19% 119.48%
16 1.21% 121.29%
17 1.23% 123.09%
18 1.25% 125.00%
19 1.26% 126.81%
20 1.27% 128.71%
21 1.28% 130.62%
22 1.29% 132.63%
23 1.30% 134.64%
24 1.31% 136.65%
25 1.32% 138.65%
26 1.32% 140.76%
27 1.33% 142.87%
28 1.34% 144.98%
29 1.34% 147.19%
30 1.35% 149.40%

 

 

(2) 躉繳保費3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.3%

保單年度末 IRR 保本率
1 -26.99% 73.01%
2 -13.91% 74.12%
3 -1.99% 94.16%
4 0.02% 100.10%
5 0.46% 102.31%
6 0.63% 103.83%
6年末+1D 0.80% 104.87%
7 0.90% 106.44%
8 0.96% 107.95%
9 1.02% 109.57%
10 1.07% 111.28%
11 1.11% 112.89%
12 1.14% 114.60%
13 1.17% 116.31%
14 1.20% 118.13%
15 1.21% 119.84%
16 1.23% 121.65%
17 1.25% 123.46%
18 1.26% 125.38%
19 1.27% 127.19%
20 1.29% 129.10%
21 1.29% 131.02%
22 1.31% 133.03%
23 1.31% 135.04%
24 1.32% 137.06%
25 1.33% 139.07%
26 1.34% 141.19%
27 1.34% 143.30%
28 1.35% 145.42%
29 1.35% 147.63%
30 1.36% 149.85%

 

 

(3)躉繳保費6萬美元以上》高保費折扣0.5%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -26.84% 73.16%
2 -13.82% 74.27%
3 -1.92% 94.35%
4 0.08% 100.30%
5 0.50% 102.52%
6 0.66% 104.03%
6年末+1D 0.83% 105.09%
7 0.93% 106.66%
8 0.99% 108.17%
9 1.04% 109.79%
10 1.09% 111.50%
11 1.13% 113.12%
12 1.16% 114.83%
13 1.18% 116.55%
14 1.21% 118.36%
15 1.23% 120.08%
16 1.25% 121.89%
17 1.26% 123.71%
18 1.28% 125.63%
19 1.28% 127.44%
20 1.30% 129.36%
21 1.30% 131.28%
22 1.31% 133.30%
23 1.32% 135.32%
24 1.33% 137.33%
25 1.34% 139.35%
26 1.34% 141.47%
27 1.35% 143.59%
28 1.35% 145.71%
29 1.36% 147.93%
30 1.36% 150.15%

 

 


 

總結與討論

 

國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險為利變型保單,宣告利率有調降風險,宣告利率的下限為預定利率,此保單的預定利率為1.5%,民眾投保前應考慮最差的收益的可能狀況。

 

 

 

另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

 

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投保範例(以40歳女為例,宣告利率3.25%)

 

 

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舊宣告利率=3.25% IRR內部報酬率分析

 
 
 
 

宣告利率以3.25%為例(最佳狀況)

 

 

(1) 躉繳保費未達3萬美元》無高保費折扣

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.51% 74.49%
2 -12.04% 77.37%
3 -0.26% 99.21%
4 1.73% 107.09%
5 2.17% 111.34%
6 2.35% 114.98%
6年末+1D 2.51% 116.03%
7 2.62% 119.83%
8 2.69% 123.65%
9 2.75% 127.70%
10 2.81% 131.96%
11 2.85% 136.21%
12 2.89% 140.70%
13 2.92% 145.30%
14 2.95% 150.15%
15 2.96% 154.99%
16 2.98% 160.09%
17 3.00% 165.32%
18 3.02% 170.82%
19 3.03% 176.32%
20 3.04% 182.10%
21 3.05% 188.04%
22 3.06% 194.27%
23 3.07% 200.66%
24 3.08% 207.22%
25 3.09% 213.94%
26 3.10% 221.00%
27 3.10% 228.23%
28 3.11% 235.65%
29 3.12% 243.43%
30 3.12% 251.41%

 

 

(2) 躉繳保費3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.3%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.29% 74.71%
2 -11.91% 77.61%
3 -0.16% 99.51%
4 1.80% 107.41%
5 2.23% 111.68%
6 2.40% 115.33%
6年末+1D 2.56% 116.37%
7 2.66% 120.19%
8 2.73% 124.03%
9 2.79% 128.08%
10 2.84% 132.36%
11 2.88% 136.62%
12 2.91% 141.12%
13 2.94% 145.74%
14 2.97% 150.60%
15 2.98% 155.46%
16 3.00% 160.57%
17 3.02% 165.81%
18 3.04% 171.33%
19 3.05% 176.85%
20 3.06% 182.65%
21 3.07% 188.60%
22 3.08% 194.85%
23 3.09% 201.26%
24 3.10% 207.84%
25 3.10% 214.59%
26 3.11% 221.66%
27 3.11% 228.92%
28 3.12% 236.36%
29 3.13% 244.16%
30 3.13% 252.16%

 


 

(3) 躉繳保費6萬美元以上》高保費折扣0.5%

保單年度末 IRR 保本率
1 -25.14% 74.86%
2 -11.82% 77.76%
3 -0.10% 99.71%
4 1.85% 107.62%
5 2.27% 111.90%
6 2.44% 115.56%
6年末+1D 2.59% 116.61%
7 2.69% 120.43%
8 2.75% 124.28%
9 2.81% 128.34%
10 2.86% 132.62%
11 2.90% 136.90%
12 2.93% 141.41%
13 2.96% 146.03%
14 2.98% 150.90%
15 3.00% 155.77%
16 3.02% 160.89%
17 3.03% 166.15%
18 3.05% 171.67%
19 3.06% 177.20%
20 3.07% 183.02%
21 3.08% 188.98%
22 3.09% 195.24%
23 3.10% 201.67%
24 3.10% 208.26%
25 3.11% 215.02%
26 3.12% 222.11%
27 3.12% 229.38%
28 3.13% 236.84%
29 3.13% 244.65%
30 3.14% 252.67%


 

 
 

DM:國泰人壽益美多利利率變動型美元終身壽險(WQ1)

 

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