黃大偉理財研究室

【台幣躉繳儲蓄險】國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險，第6年末+1天IRR=2.23%

國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險是屬於增額型的儲蓄型保單, 附加費用率1.8~3.4% ,以壽險型的保單而言不算太高，第６年末+1天的 IRR或年化報酬率可高達 2.23%, 第七年可以到2.28%還算不錯，但因宣告利率2.58%偏低，所以在第７年度末後，整體報酬率，無法和其他同類型保單相比。

繳費方式

躉繳(一次繳)

投保年齡 

0~80歲。

最低保額 

50萬元。

宣告利率 

2.58% (2018/8)

附加費用率 

最高3.4%，最低1.8%

高保費折減

單件主約保費(元) / 折減比例

3,000,000~5,999,999 0.5%

6,000,000 以上  0.7%

解約費用率

IRR內部報酬率分析

以35歲益先生投保保險金額新臺幣(以下同)300萬元，躉繳應繳保險費1,927,200元，無高保費折扣,假設增值回饋分享金每年皆以增購保額為 例：

• 第一年末, IRR= -24.34 %，總累積淨報酬率=-24.3%
• 第二年末, IRR= -3.56 % , 總累積淨報酬率=-7.0%
• 第三年末, IRR= 0.08 % , 總累積淨報酬率=0.2%  
• 第四年末, IRR= 1.02 % , 總累積淨報酬率=4.1%
• 第五年末, IRR= 1.54 % , 總累積淨報酬率=7.9%　(第５年打敗定存)
• 第六年末, IRR= 1.91 % , 總累積淨報酬率=12.1%
• 第六年末+1天, IRR= 2.23 % , 總累積淨報酬率=14.2%
• 第七年末, IRR= 2.28 % , 總累積淨報酬率=17.1%
• 第八年末, IRR= 2.32 % , 總累積淨報酬率=20.2%
• 第九年末, IRR= 2.35 % , 總累積淨報酬率=23.3%
• 第十年末, IRR= 2.38 % , 總累積淨報酬率=26.5%

另外, 上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,但是都已經到年末了,要解約,何不多等一天到第七年度的頭一天,那就可以適用較低的解約費用率了. 所以上面的 IRR計算,我都是以年末+1天的解約率來計算.  

投保範例

總結與建議

國泰人壽益利多多利率變動型終身壽險第一年度解約會有較大的負報酬，第3年度末轉正報酬，第到第４～５年年度有機會打敗定存，整體報酬率中等, 喜歡國泰人壽的朋友, 可以多參考比較!