黃大偉理財研究室

2019年最新最強澳幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

版主已經把近年來各大壽險公司來所推出澳幣儲蓄型躉繳或期繳保單主流保單做了一系列的分析。躉繳型的儲蓄型保單的優勢在於複利效果最佳，適合追求報酬率最大化的人。期繳保單的重奌在於養成強迫儲蓄的習慣，分期繳納，不用一次拿出一大筆資金。

但因期繳保單的種類也較多元，包含各種不同繳費年期保單，有無給付生存保險金、利變或是非利變等類型，報酬率計算也因而較為複雜，實在不容易判斷保單的優劣。有了各家同型保單的報酬率比較表，民眾在選擇各式保單時，也有一個參考的依據。

至於評估儲蓄險保單的好壤，IRR(內部報酬率)是目前評估儲蓄險報酬率的最簡單方式，因為它的計算已經包含了所有內含於這張保單的各種費用（附加、解約費用及保險成本），所以能計算出真實的保單報酬率。

ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^ⁿ，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。

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澳幣保單(一次繳)

新光人壽澳富旺外幣利率變動型終身壽險

第7年末 , IRR= 2.99%, 總累積淨報酬率= 22.9%

第10年末, IRR= 3.24%, 總累積淨報酬率= 37.52%

中國人壽澳利富外幣利率變動型終身壽險 

第7年末 , IRR= 2.99%, 總累積淨報酬率= 22.9%

第10年末, IRR= 3.22%, 總累積淨報酬率= 37.3%

中國人壽澳多桓年外幣利率變動型終身壽險 

第7年末 , IRR= 3.09%, 總累積淨報酬率= 23.8%  

第10年末, IRR= 3.20%, 總累積淨報酬率= 37.0%

 台灣人壽澳滿福澳幣利率變動型養老保險 

第7年末 , IRR= 2.94%, 總累積淨報酬率= 22.52%

第10年末, IRR= 3.13%, 總累積淨報酬率= 36.15%

富邦人壽澳利雙收外幣利率變動型養老保險(V3)(FSA3) 

第7年末 , IRR= 2.83%, 總累積淨報酬率=21.6%

中國人壽澳利佳外幣利率變動型終身壽險

第7年末 , IRR= 2.75%, 總累積淨報酬率= 20.89%

第10年末, IRR= 2.97%, 總累積淨報酬率= 34.06%

國泰人壽澳利威萬能養老保險

第6年末+1D,IRR=2.78%, 總累積淨報酬率 = 17.89%

新光人壽澳富一生外幣利率變動型終身壽險

第7年末 ,IRR=  2.50%,  總累積淨報酬率 = 18.87% 

第10年末,IRR=  2.89%,  總累積淨報酬率 = 33.00%

中國人壽澳利go外幣利率變動型終身壽險 

第7年末 ,IRR=  2.37%   總累積淨報酬率=  17.82%

第10年末,IRR=  2.74%,  總累積淨報酬率=  31.02%

澳幣保單(分期繳)

[6年期繳]富邦人壽澳利威外幣利率變動型增額終身壽險(FIJ)

第10年末, IRR= 2.42%

[6年期繳]富邦人壽金澳利外幣利率變動型增額終身壽險

第10年末, IRR= 2.42%

[6年期繳]中國人壽澳翔人生外幣終身壽險(非利變)

第10年末, IRR= 2.40%

[4年期繳]富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(非利變)(FWX)

第10年末, IRR= 2.36%

[3年期繳]富邦人壽鑫澳利外幣利率變動型終身壽險(FIN)

第10年末, IRR= 2.36%

[6年期繳]國泰人壽新澳多鑫澳幣終身壽險(非利變)

第10年末, IRR= 2.36%

[4年期繳]國泰人壽澳利賜年利率變動型澳幣終身保險

第10年末, IRR= 2.31%

[2年期繳]台灣人壽澳富年年澳幣利率變動型還本終身保險[第10年末IRR=2.24%]

第10年末, IRR= 2.24%