【澳幣固定利率4年期繳儲蓄險】富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)值得買嗎？預定利率=3.25%！ @ 黃大偉理財研究室

【澳幣固定利率4年期繳儲蓄險】富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)值得買嗎？預定利率居然高達3.25%！

富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)是4年期繳非利變的澳幣儲蓄險保單2018年推出，是以儲蓄為主的保單且有配息設計，繳費期滿後，年配息率約為2.4%，保單利率為預定利率高達3.25%，繳費期滿後，保單的保單價值準備金在給付配息後的剩餘金額，會依預定利率3.25%以年複利增值。

澳洲央行在2019年10月宣布再降息25個基點，來到0.75%。這項決定讓澳洲利率再創歷史新低，因此預定利率3.25%保單和不到1%的的澳幣銀行定利率比起來，對民眾有相當大的吸引力。

➤最新各大銀行澳幣定存利率比較表

這張保單是非利變保單，因此是保證利率保單，沒有宣告利率，只有預定利率，預定利率在和保戶的契約成立後也不能修改。事實上，澳幣定存利率還會隨澳洲央行政策調整，非利變保單不會。

富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)，例有生存還本金的設計，是張固定利率的澳幣壽險保單，並無利率變動風險，這張保單主要是針對保費4年期分次繳納，並有年配息需求的朋友，其生存還本金為每年末以現金給付，其條款如下：

生存保險金給付規定

生存保險金被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，富邦人壽自第一保單週年日 (含)起，於每一保單週年日給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達110歲之保單週年日止。

(1). 繳費期間內(1～4）：年繳方式之標準體保險費費率之1.60%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以已經過之保單年度數

(2). 繳費期間內(5～）：年繳方式之標準體保險費費率之2.35%乘以保險金額(以萬元為單位)，再乘以原定繳費年期

生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率，版主已換算如下，但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異，在此就不多著墨！

生存還本金配息率分析

以下配息率計算以富小姐(40歲)投保「富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)」,保額 12 萬澳幣年繳總保費 38,172澳幣，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額幣1.5%折扣。首期折扣後保費 37,218 元。續期折扣後保費 37,218 元。

年度末	累計實繳保費 (元)	年配息金額(元)	年配息率
1	37,218	612	1.64%
2	74,435	1224	1.64%
3	111,653	1836	1.64%
4	148,871	2448	1.64%
5	148,871	3600	2.42%
6	148,871	3600	2.42%
7	148,871	3600	2.42%
8	148,871	3600	2.42%
9	148,871	3600	2.42%
10	148,871	3600	2.42%
11	148,871	3600	2.42%
12	148,871	3600	2.42%
13	148,871	3600	2.42%
14	148,871	3600	2.42%
15	148,871	3600	2.42%
16	148,871	3600	2.42%
17	148,871	3600	2.42%
18	148,871	3600	2.42%
19	148,871	3600	2.42%
20	148,871	3600	2.42%
21	148,871	3600	2.42%
22	148,871	3600	2.42%
23	148,871	3600	2.42%
24	148,871	3600	2.42%
25	148,871	3600	2.42%
26	148,871	3,600	2.42%
27	148,871	3,600	2.42%
28	148,871	3,600	2.42%
29	148,871	3,600	2.42%
30	148,871	3,600	2.42%

第1~4年末每年的現金配息率1.64%，第５年末開始為2.42%至終身。

保單重點提示(４年繳費)

保單真實利率(已考慮保單費用)》

第４年末保本，如解約損益平衡

第６年末IRR（實質利率）為1.44%~1.79%，勝過澳幣定存利率1%

第20年末IRR為2.80%~2.90%，放愈久ＩＲＲ愈高。

保單優劣勢》附加費用率最低為7.51%，稍高；預定利率＝3.25%相當高，無強加壽險保障，有配息設計，適合有澳幣資金且有年配息需求的投資人。

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投保規則及限制

投保年齡	0~76
繳費年期	4
繳別	年繳、半年繳、季繳、月繳
最高投保額度	220萬澳幣
最低投保額度	3,000元澳幣
保險期間	終身(至被保險人保險年齡到達一一○歲之保單週年日止)

宣告利率

固定利率

保單預定利率

3.25%

附加費用率

最高9.05%，最低7.51%

保費折減

首、續期保費自動轉帳：1%

高保額折扣：

繳費期間	基本保額	高保額折扣
4	3萬元以上，末達6萬元	0.50%
	6萬元以上，末達12萬元	1.00%
	12萬元以上	1.50%

解約費用率

歷年解約費用率(4年期)

保單年度	1	2	3	4	5	6	≥7
解約費用率	25%	25%	20%	1.10%	1%	1%	0%

※ 解約金=解約當時之保單價值準備金×(1-解約費用率)

ＩＲＲ報酬率分析

以下IRR及總累積報酬率的計算以富小姐(40歲)投保「富邦人壽澳利年年外幣還本終身保險(FWX)」,保額 12 萬澳幣年繳總保費 38,172澳幣，本保件符合保費折扣條件：首、續期繳費方式 1%折扣。首、續期高保額幣1.5%折扣。首期折扣後保費 37,218 元。續期折扣後保費 37,218 元。

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保險金額未滿3萬元，無高保費折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1%保費折減

保單年度末	IRR	保本率
1	-36.08%	63.92%
2	-21.02%	70.84%
3	-11.51%	78.93%
4	0.01%	100.03%
5	0.94%	103.26%
6	1.44%	106.44%
6年末+1D	1.66%	107.45%
7	1.93%	110.65%
8	2.12%	113.89%
9	2.26%	117.14%
10	2.36%	120.43%
11	2.45%	123.75%
12	2.52%	127.10%
13	2.57%	130.48%
14	2.62%	133.89%
15	2.66%	137.34%
16	2.70%	140.81%
17	2.73%	144.33%
18	2.75%	147.89%
19	2.78%	151.48%
20	2.80%	155.10%
21	2.82%	158.78%
22	2.83%	162.49%
23	2.85%	166.25%
24	2.86%	170.04%
25	2.88%	173.89%
26	2.89%	177.78%
27	2.90%	181.73%
28	2.91%	185.72%
29	2.92%	189.77%
30	2.93%	193.88%

(2) 保險金額3萬元以上,未滿6萬元澳幣，享高保費0.5%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1.5%折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-35.75%	64.25%
2	-20.74%	71.20%
3	-11.28%	79.33%
4	0.22%	100.53%
5	1.09%	103.79%
6	1.56%	106.98%
6年末+1D	1.77%	108.00%
7	2.03%	111.21%
8	2.20%	114.46%
9	2.33%	117.74%
10	2.43%	121.04%
11	2.51%	124.37%
12	2.57%	127.74%
13	2.62%	131.14%
14	2.67%	134.57%
15	2.70%	138.03%
16	2.74%	141.53%
17	2.76%	145.06%
18	2.79%	148.64%
19	2.81%	152.24%
20	2.83%	155.89%
21	2.85%	159.58%
22	2.86%	163.31%
23	2.88%	167.09%
24	2.89%	170.91%
25	2.90%	174.78%
26	2.91%	178.69%
27	2.92%	182.65%
28	2.93%	186.67%
29	2.94%	190.73%
30	2.95%	194.86%

(3) 保險金額6萬元以上,未滿12萬元澳幣，享高保費享1.0%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計2.0%折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-35.43%	64.57%
2	-20.46%	71.57%
3	-11.04%	79.74%
4	0.42%	101.05%
5	1.24%	104.32%
6	1.67%	107.53%
6年末+1D	1.89%	108.55%
7	2.12%	111.78%
8	2.29%	115.05%
9	2.41%	118.34%
10	2.50%	121.66%
11	2.57%	125.01%
12	2.63%	128.39%
13	2.67%	131.81%
14	2.71%	135.26%
15	2.75%	138.74%
16	2.78%	142.25%
17	2.80%	145.80%
18	2.83%	149.40%
19	2.85%	153.02%
20	2.86%	156.69%
21	2.88%	160.40%
22	2.89%	164.14%
23	2.91%	167.95%
24	2.92%	171.78%
25	2.93%	175.67%
26	2.94%	179.60%
27	2.95%	183.58%
28	2.96%	187.62%
29	2.97%	191.71%
30	2.97%	195.85%

(4) 保險金額12萬元澳幣以上，享高保費享1.5%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計2.5%折扣

保單年度末	IRR	保本率
1	-35.10%	64.90%
2	-20.18%	71.93%
3	-10.80%	80.14%
4	0.63%	101.56%
5	1.39%	104.85%
6	1.79%	108.08%
6年末+1D	2.01%	109.10%
7	2.22%	112.35%
8	2.37%	115.64%
9	2.48%	118.94%
10	2.56%	122.28%
11	2.63%	125.65%
12	2.68%	129.05%
13	2.72%	132.49%
14	2.76%	135.95%
15	2.79%	139.45%
16	2.82%	142.98%
17	2.84%	146.55%
18	2.86%	150.16%
19	2.88%	153.81%
20	2.90%	157.49%
21	2.91%	161.22%
22	2.93%	164.99%
23	2.94%	168.81%
24	2.95%	172.66%
25	2.96%	176.57%
26	2.97%	180.52%
27	2.98%	184.53%
28	2.98%	188.58%
29	2.99%	192.69%
30	3.00%	196.86%