[2018年台幣年金險][躉繳] 南山人壽e轉錢坤利率變動型年金保險 [第7年末 IRR=2.32%]

 

 

南山人壽也總算推出了可用信用卡繳費的網路投保的年金保險- 南山人壽e轉錢坤利率變動型年金保險 , 此年金險(躉繳) 以現金繳費,第六年末+1 天的年化報酬率或IRR可達2.25%。當然這樣的結果,不會比另一張用現金繳費的南山人壽網錢看年金險來的好,但網錢看是無法用非玉山南山聯名卡繳費的,所以躉繳保費無法享有現金回饋或 Line points 回饋! 

 

 

接下來,本文將分析2張信用卡繳費的報酬率:

 

第一是中國信託的Line Pay卡,享2%的Line points回饋。Line points 不等同現金回饋,雖然回饋多達2%,但有購物需求會有更大的效益

 

第二是中渣打銀行 現金回饋御璽卡,不限通路1.88%現金回饋無上限,無消費門檻與通路限制

注意事項: 渣打現金回饋適用之新增消費以各渣打現金回饋御璽卡之信用額度內消費為限,溢繳金額及臨時調高之額度刷卡消費無現金回饋。

 

 

 

另外,各大壽險公司都有推出網路投保年金保險的儲蓄型或養老型保單,詳情請見下面連結:

 

 

2018年最新最強台幣儲蓄險及年金保險-內部報酬率比較表

 

 


投保規則及限制

 

  1. 投保年齡:20足歲~78歲
  2. 承保對象:要保人與被保險人以同一人為限
  3. 身故受益人:限直系血親、配偶或法定繼承人

繳費期間

6 (含期繳及增額)

繳別

彈性繳 (一次繳)

定期繳 (/半年//)

繳費方式

網路繳費 (轉帳)

信用卡

定期繳之續期保險費,建議填寫「自動轉帳申請書(範例)寄回

投保保費

繳別

保險費

最低

最高

定期繳

月繳

2,500

網路繳費(轉帳)10萬元

季繳

7,500

信用卡:100萬元

半年繳

1.5萬元

(總繳不得超過1000萬元)

年繳

3萬元

 

彈性繳(一次繳付)

1萬元

100萬元

單筆保費不得超過100萬元;於本公司網路平台所投保之利率變動型年金累計保費不得超過1000萬元。

 

 

宣告利率

 

2.76% (2018/9月)

 

附加費用率

 

2.95%

 

 

 

解約費用率(宣告利率以 2.76%為例)

 

(解約金)t=(保單價值準備金)t × (解約金對保單價值準備金之比例)t

t:保單經過年度 (解約金對保單價值準備金之比例)t:

保單年度 1 2 3 4 5 6 ≥7
解約費用率 5% 4% 2.3% 2% 1.3% 1.1% 0%

 

 

 

IRR內部報酬率分析(宣告利率以2.76%為例)

 

IRR=內部報酬率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡!

 

(1) 繳費方式:信用卡繳費,無現金回饋

保單年度末

IRR

保本率

1

-5.26%

94.74%

2

-0.81%

98.38%

3

0.95%

102.89%

4

1.48%

106.05%

5

1.88%

109.76%

6

2.06%

113.02%

6年末+1

2.25%

114.27%

7

2.32%

117.43%

8

2.38%

120.67%

9

2.42%

124.00%

10

2.45%

127.42%

11

2.48%

130.94%

12

2.50%

134.55%

13

2.52%

138.26%

14

2.54%

142.08%

15

2.56%

146.00%

 


 

(2) 繳費方式:渣打銀行 現金回饋御璽卡 : 不限通路1.88%現金回饋無上限

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.44%

96.56%

2

0.13%

100.27%

3

1.59%

104.86%

4

1.96%

108.08%

5

2.27%

111.86%

6

2.38%

115.18%

6年末+1

2.57%

116.46%

7

2.60%

119.68%

8

2.62%

122.98%

9

2.63%

126.37%

10

2.65%

129.86%

11

2.66%

133.45%

12

2.67%

137.13%

13

2.67%

140.91%

14

2.68%

144.80%

15

2.68%

148.80%

 


 

 

(3) 繳費方式:中信銀行的Line Pay卡,LINE Points 2%點數回饋

 

保單年度末

IRR

保本率

1

-3.32%

96.68%

2

0.19%

100.39%

3

1.64%

104.99%

4

1.99%

108.22%

5

2.29%

112.00%

6

2.40%

115.32%

6年末+1

2.59%

116.60%

7

2.62%

119.82%

8

2.63%

123.13%

9

2.65%

126.53%

10

2.66%

130.02%

11

2.67%

133.61%

12

2.68%

137.30%

13

2.68%

141.09%

14

2.69%

144.98%

15

2.69%

148.98%

 



 

上述計算的當年度解約金是由 保單價值準備金扣除當年度的解約費用,但是都已經到年末了,要解約,何不多等一天呢?第六年末解約不如等到第七年度的頭一天,那就可以適用較低的解約費用率。 所以上面的 IRR計算,版主都會加上第6末+1天的IRR及保本率。第7年度末後,就沒有解約費用率了!

 

 

 


年度末價值準備金及解約金試算

 

保單年度()

年繳保險費

假設宣告利率

2.61%

2.76%

2.91%

年金保單

解約金

年金保單

解約金

年金保單

解約金

價值準備金

價值準備金

價值準備金

1

100,000

99,583

94,604

99,729

94,743

99,874

94,880

2

0

102,189

98,101

102,488

98,388

102,788

98,676

3

0

104,856

102,444

105,317

102,895

105,779

103,346

4

0

107,593

105,441

108,224

106,060

108,857

106,680

5

0

110,401

108,966

111,211

109,765

112,025

110,569

6

0

113,290

112,044

114,288

113,031

115,293

114,025

7

0

116,247

116,247

117,442

117,442

118,648

118,648

8

0

119,281

119,281

120,683

120,683

122,101

122,101

9

0

122,394

122,394

124,014

124,014

125,654

125,654

10

0

125,597

125,597

127,445

127,445

129,320

129,320

11

0

128,875

128,875

130,962

130,962

133,083

133,083

12

0

132,239

132,239

134,577

134,577

136,956

136,956

13

0

135,690

135,690

138,291

138,291

140,941

140,941

14

0

139,240

139,240

142,117

142,117

145,053

145,053

15

0

142,874

142,874

146,039

146,039

149,274

149,274

 

總結與建議 

 

南山人壽e轉錢坤利率變動型年金保險的報酬率相當不錯,用Line Pay繳費,在第2年末+1天的報酬率就接近定存的報酬率,但還是要提醒大家,Line Points不等同現金,如果有購物需求時,會是個不錯的選擇,但如果沒有購物需求,還是可以使用有現金回饋的信用卡來折抵卡費。

 

但購買年金險,必須要注意,年金保險相關的遺產稅及贈與稅法的規定:

 

(1) 年金險在未進入年金給付時,無法指定受益人,不適合遺產繼承人之分配。

壽險型的保單則無此問題,舉例而言,50歲的陳先生投保某儲蓄型壽險定期給付型,因有配偶及二位兒女,可以選擇將其身故保險金分成多個部分,按個人意願依比例分配給家人,並可選擇一次給付或分期給付,如 配偶受益比例 50%,一次給付;兒子及女兒受益比例各25%,分期給付。

生前投保的年金險如尚未進入年金給付期,保險公司必須返還保單價值準備金,這筆錢會被國稅局列為遺產,依民法所規定的繼承人必須將保單價值計入遺產總額報稅,才不會遭到課稅及加重稅金!

 

(2) 利變年金險一旦進入年金給付後,其最終報酬率大多無法高於直接解約的報酬率,且一旦進入年金給付,無法解約要選擇進入年金給付,要三思!!  

 

以上第2點,版主認為有計劃的預先規劃身後財是必要的,依法定繼承人來分配您的資產往往都不是你樂見的。第2點是最容易為一般民眾所忽略,一旦進入年金給付,就像簽了賣身契,回不了頭。要退休養老,未必只有年金險。壽險的增值回饋分享金,可以在保單第7年度後,改為現金給付,不夠時,用部分解約來增加現金給付率,也未嘗不是個可行的方式。這也是為何版主一直建議朋友們,年金險可以買,但金額不宜太高。

 

下面有全台最完整南山人壽保單分析:

 

2018年南山人壽最新最強台幣儲蓄險/年金保險 比較表

2018年南山人壽最新最強美元儲蓄險/年金保險 比較表

 

 

避免買到地雷保單的最好方式,就是充實自己,讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人,只要願意學習,版主都會幫你,但一定隨時關注版主文章及粉絲頁,版主才能隨時提醒您!

 

感謝財訊報導,黃大偉帶您一起找出高配息又保本的保單

2018年地表最強回報率各大壽險公司"美元儲蓄險"  

2018年地表最強回報率各大壽險公司"台幣儲蓄險" 

 

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另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣/澳幣定存利率,買儲蓄險保單,投報率一定要優於定存,不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。

 

2018年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

 2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

 2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)

 2018年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

 

 

下面3篇文章,為您提供儲蓄險進階知識,給您參考!

 

你買的利變年金險怎麼會是依 宣告利率 以「單利」計息?

儲蓄險有無最低利率保證?利變年金險好還是利變型壽險好?

[儲蓄險之種類] 增額型、還本型、利率變動型保險的差異?

 

 

【黃大偉專欄】

 

別再有迷思!選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!

定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

破除迷思,『6年期儲蓄險 』 PK 『 銀行定存』,報酬率總檢視

如何把儲蓄險內部報酬和房貸利率的利差變成你的獲利[Part 1]

 
 
 
 
 

 

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