黃大偉理財研究室

[2018年美元儲蓄險][2年期繳]台灣人壽美加倍美元利率變動型終身壽險[第10年末IRR=1.54%]

台灣人壽美加倍美元利率變動型終身壽險是張可做躉繳或2年期繳壽險保單，本文以二年期繳為例。這張保單身故保障約是所繳保費的４倍多，所以可預期危險保費成本會大幅增加，保單的ＩＲＲ內部報酬率就一定不會太高，可以說美加倍是重保障而輕儲蓄，並不是以儲蓄為主要目的的保單。這張保單也無提供高保費，其報酬率簡單分析如下：

• 第6年末+1天IRR=0.44% , 總累積淨報酬率 =   2.47%
• 第8年末,IRR=   1.14% , 總累積淨報酬率 =   8.91%
• 第10年末IRR=   1.54% , 總累積淨報酬率 =  15.66%

即使到第10年末，總體報酬率還無法勝過美元定存。

DM如下所示：

IRR(內部報酬率) 計算分析以40歳女, 增值回饋分享金用以選擇購買增額繳清保險金額為例，基本保險金額　247,415 (元)，年繳保險費　33,500(元)

第1年末,IRR= -27.89% , 總累積淨報酬率 = -27.89%

第2年末,IRR= -10.82% , 總累積淨報酬率 = -15.65%

第3年末,IRR=  -4.60% , 總累積淨報酬率 = -11.08%

第4年末,IRR=  -1.87% , 總累積淨報酬率 =  -6.39%

第5年末,IRR=  -0.35% , 總累積淨報酬率 =  -1.55%

第6年末,IRR=   0.28% , 總累積淨報酬率 =   1.54%

第6年末+1天IRR=0.44% , 總累積淨報酬率 =   2.47%

第7年末,IRR=   0.85% , 總累積淨報酬率 =   5.65%

第8年末,IRR=   1.14% , 總累積淨報酬率 =   8.91%

第9年末,IRR=   1.37% , 總累積淨報酬率 =  12.25%

第10年末IRR=   1.54% , 總累積淨報酬率 =  15.66%

投保範例

總評與建議

台灣人壽美加倍美元利率變動型終身壽險，前5年解約會損及本金，在10年末內，保單總報酬率無法高於美元定存的報酬率。值得注意的是身故保險金在第47個保單年度會開始大幅度的下降，這點對重視壽險保障的朋友，要特別注意。

另外,  台灣人壽各年金保險及美元儲蓄險連結如下:

 2018年台灣人壽最紅 台幣年金保險/美元儲蓄險 比較表(最強的出列!)

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