黃大偉理財研究室

【台幣6年期繳儲蓄險】富邦人壽豐利富養老保險，第10年末之IRR=1.51%

富邦人壽豐利富養老保險是儲蓄型有限幣保險年期的保單，非終身壽險且為固定利率，保險期間為15年，15年期滿可領滿期保險金。養老險也是屬於＂生死合險，即保單是由生存保險和死亡保險兩者組合而成，生存時，保險期滿可領滿期保險金或中途解約選擇一次／多次領回，如發生意外事故而致死亡或全殘，則可領身故或全殘保險金。 

以下，我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。

（1）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額

（2）保險期間：指保險公司負承保責任之期間

（3）ＩＲＲ（內部報酬率）：即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。有問題的朋友，把您的問題私訊給我，我可以和您說明。

（4）附加費用率：保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。

（5）保單價值準備金：即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。

在此提醒一下，要解約任何儲蓄型的保單，一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低，盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家，買保單也要買服務，網路年金險，雖然投保容易，但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章，了解最新的產品動態，版主會隨時更新，也隨時提醒大家。如果您沒有時間，找一個好的業務員吧！