【台幣6年期儲蓄險】富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險，第10年末之IRR=2.00%
富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險是儲蓄型的終身壽險，含有生存還本金的設計，年年會給付還本金，或簡單來說，就是年年會配息給你，其配息的金額以下面公式計算，且以保額為計算基礎：
如果以累積所繳保費來計算，更直覺奌，以40歲女，年繳保費122,487元，其各年度末配息率如下表所示（含高保費0.5%折扣)，
|
年度末 |
累積實繳保費 |
生存保險金 |
年配息率 |
|---|---|---|---|
|
1 |
122,487 |
1,666 |
1.36% |
|
2 |
244,973 |
3,340 |
1.36% |
|
3 |
489,947 |
5,031 |
1.37% |
|
4 |
489,947 |
6,743 |
1.38% |
|
5 |
612,434 |
8,485 |
1.39% |
|
6 |
734,920 |
10,264 |
1.40% |
|
7 |
734,920 |
13,927 |
1.90% |
|
8 |
734,920 |
14,038 |
1.91% |
|
9 |
734,920 |
14,151 |
1.93% |
|
10 |
734,920 |
14,264 |
1.94% |
|
11 |
734,920 |
14,378 |
1.96% |
|
12 |
734,920 |
14,493 |
1.97% |
|
13 |
734,920 |
14,609 |
1.99% |
|
14 |
734,920 |
14,726 |
2.00% |
|
15 |
734,920 |
14,844 |
2.02% |
以下，我們先說明一些常用到的儲蓄險專有名詞。
（1）保險金額：指要保人與保險公司之間約定的最高給付金額，即身故給付金額
（2）保險期間：指保險公司負承保責任之期間
（3）ＩＲＲ（內部報酬率）：
即是年化報酬率，但為何稱之為內部報酬率呢？銀行定存是把一筆資金存入銀行帳戶，依據銀行給的年利率，可以計算得到n年後的本利和= 本金*(1+年利率)^n，但保單卻是反過來的，保單建議書上，不會告訴您真實的年化報酬率，但它會給你在第６年末後或１０年末後所會拿到的總解約金。ＩＲＲ利用折現率的方式由該年度的解約金，經過時間及所繳保費三個已知的數字來反推這張保單的年化報酬率。Excel有提供IRR的函數，非常方便使用。有問題的朋友，把您的問題私訊給我，我可以和您說明。
（4）附加費用率：
保險公司營業費用及業務佣金相關的費用，就是附加費用；而附加費用佔保費的比率，就是附加費用率。所繳保費扣除附加費用率後，才是實際用來負擔保險給付。
（5）保單價值準備金：
即為未扣險解約費用率前的保單現金價值，係指該保單從已經累積的保險費中，扣除了被保險人依國人生命表（預估死亡率）所算出的保險成本本及保險公司所提撥的“營業費用”之後，每年再加上依保單預定利率或宣告利率所得的利息即稱為“保單價值準備金”。
富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險，在第６年末＋１天的表現和第６年是差1%，因為解約費用率從第7年初就為0。
在此提醒一下，要解約任何儲蓄型的保單，一定要看解約費用率。如果次一年的解約費用率比前一年低，盡可能選在次一年的年初解約。版主還是得再次呼籲大家，買保單也要買服務，網路年金險，雖然投保容易，但少了後續服務及這些關鍵細節的提醒。當然您可以常來看版主文章，了解最新的產品動態，版主會隨時更新，也隨時提醒大家。如果您沒有時間，找一個好的業務員吧！
投保年齡
6年期 ：0歲～75歲
保險年期
~110歲
最低保額
新臺幣20萬元~新臺幣6,000萬元
宣告利率
2.8% (2018/7)
保單預定利率
2.00%
附加費用率
最高7.64%，最低6.26%
保費折減
首、續期保費自動轉帳：1%
高保額折扣：保險金額50萬（含）以上：主約應收保費0.5%
解約費用率
IRR內部報酬率分析
以下IRR及總累積報酬率的計算以 金小姐(40歲)投保「富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險」,保額 64 萬 年繳總保費 124,352元，繳費方式 1%折扣及高保額 0.5%折扣，首期折扣後保費 122,487 元 ，續期折扣後保費 122,487 元，增值回饋分享金給付方式：購買增額繳清保險金額
IRR＝內部報酬率
保本率＝ 該年度末解約金除以累積所繳保費，如某年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，可拿回所繳保費的100%，即損益平衡！
(1) 保險金額＜50萬元，無高保費折扣，自動轉帳享1%折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|---|---|---|
|
1 |
-39.31% |
60.69% |
|
2 |
-22.20% |
69.31% |
|
3 |
-15.06% |
73.05% |
|
4 |
-11.05% |
75.61% |
|
5 |
-8.48% |
77.69% |
|
6 |
0.87% |
103.02% |
|
6年末+1天 |
1.14% |
103.99% |
|
7 |
1.50% |
106.79% |
|
8 |
1.73% |
109.60% |
|
9 |
1.89% |
112.44% |
|
10 |
2.00% |
115.31% |
|
11 |
2.09% |
118.20% |
|
12 |
2.16% |
121.13% |
|
13 |
2.22% |
124.08% |
|
14 |
2.27% |
127.06% |
|
15 |
2.31% |
130.06% |
(2) 保險金額>＝50萬元，享高保費0.5%折扣，自動轉帳享1%折扣，共計1.5%折扣
|
保單年度末 |
IRR |
保本率 |
|---|---|---|
|
1 |
-39.01% |
60.99% |
|
2 |
-21.93% |
69.66% |
|
3 |
-14.83% |
73.43% |
|
4 |
-10.86% |
76.00% |
|
5 |
-8.31% |
78.09% |
|
6 |
1.02% |
103.54% |
|
6年末+1天 |
1.29% |
104.51% |
|
7 |
1.62% |
107.33% |
|
8 |
1.83% |
110.15% |
|
9 |
1.97% |
113.01% |
|
10 |
2.08% |
115.90% |
|
11 |
2.16% |
118.80% |
|
12 |
2.22% |
121.74% |
|
13 |
2.27% |
124.71% |
|
14 |
2.32% |
127.70% |
|
15 |
2.35% |
130.72% |
投保範例
總評與建議
富邦人壽鑫鑽利利率變動型還本終身保險 第6年末(含)保本，第6年末＋１Ｄ後，能有機會比定存更好的報酬率。
避免買到地雷保單的最好方式，就是充實自己，讓自己至少懂得篩選保單。如果您還沒有成為儲蓄險達人，只要願意學習，版主都會幫你，但一定隨時關注版主文章及粉絲頁，版主才能隨時提醒您！
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對台幣或美元儲蓄險保單有興趣的朋友，一定不該錯過下面文章。太多朋友因買錯保單而後悔，懊惱不已；其實一次買對最強的保單並不難，但也許您沒遇到對的師父！版主不賣保險，非保險從業人員，但就愛分析保單，就愛研究保險，與人分享！
另外,也可以比較目前台幣/美元/人民幣定存利率，買儲蓄險保單，投報率一定要優於定存，不然沒有必要冒著提早解約,承受本金損失的風險。
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2018年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)
2018年各大銀行 美元定存利率比較表 (1.75% ~ 2.21%)
下面３篇文章，為您提供儲蓄險進階知識，給您參考！
【黃大偉專欄】
別再有迷思！選對儲蓄險, 儲蓄險的報酬率完勝定存!
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