【美元躉繳儲蓄險】遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險 ,報酬率分析

 

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遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險是躉繳的美元保單,既然為養老險,注重的是生前的給付,30年滿期即可領回滿期保險金。遠雄在2018年下半年相當積極的拉升宣告利率,並在201810月一次把宣告利率由3.85%拉升至3.97%,幅度之大,並不多見。不過2019年4月因應金管會的要求,宣告利率調降至3.7%,調降0.27%。

保單重奌提要:


(1) 遠雄人壽最強美元保單

(2) 最低保費門檻約在3,000美元以下,門檻不高

(3) 如宣告利率維持3.70%不變,一萬美元保費,十年後變成13,815美元,約為38.15%以上的投資淨報酬率。

(4) 如宣告利率維持3.70%不變第3年末即接近保本。

(5) 高保額折扣太低

 

定存101》

(1)  善用零存整付,存出人生第一桶金(含銀行推薦)

(2) 『非利變儲蓄險  遇上 銀行定存』,哪個才是利率變動風險?

(3) 小資女月存3~5千投資術,存出人生第一桶金

 

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另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。預定利率越高,保戶所要繳交的保費越低。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率

 

 

投保規則

 

 

投保年齡

 0~80歳

保險期間

30年

繳別

躉繳

最低投保額度

3,000美元

最低高投保額度

250萬美元

 

 

宣告利率

 

 

3.70% (2019/4)

3.97% (2018/10)

3.85% (2018/7)

3.80% (2018/6)

 

 

預定利率

 

1.25% 

 

附加費用率

 

最高 7.96%,最低 4.8%

 

高保費折扣

 

 

期間 單件保額(美元) 保費折扣
躉繳

3萬元以上,未滿6萬元

0.1%

 

6萬元以上,未滿9萬元

0.2%

  9萬元以上 0.3%

 

 

繳費方式

 

現金轉帳

 

 

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

10%

8%

3%

2%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

早期解約對保戶是不利的。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.70%為例)

 

下面分析以 40歲的金小姐,投保「遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險」,保險金額9萬美元,原始躉繳保費為84,150 美元,經相關費率折減後,實繳保費為83,898美元,增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率;IRR是愈高愈好。

保本率 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡。保本率愈高愈好。


 

(1) 保額未達3萬美元》無高保費折扣

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -10.33% 89.67%
2 -2.42% 95.21%
3 1.29% 103.93%
4 2.15% 108.89%
5 2.66% 114.02%
6 2.84% 118.30%
6年末+1D 2.99% 119.33%
7 3.09% 123.77%
8 3.17% 128.39%
9 3.24% 133.18%
10 3.28% 138.15%
11 3.33% 143.31%
12 3.36% 148.65%
13 3.39% 154.19%
14 3.41% 159.95%
15 3.43% 165.92%
16 3.45% 172.11%
17 3.47% 178.52%
18 3.48% 185.20%
19 3.50% 192.10%
20 3.51% 199.26%

 

 

 

(2) 保額3萬美元以上,未滿6萬元》高保費折扣0.1%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -10.24% 89.76%
2 -2.37% 95.31%
3 1.33% 104.03%
4 2.18% 109.00%
5 2.68% 114.14%
6 2.86% 118.42%
6年末+1D 3.01% 119.45%
7 3.11% 123.90%
8 3.19% 128.52%
9 3.25% 133.32%
10 3.29% 138.29%
11 3.33% 143.45%
12 3.37% 148.80%
13 3.40% 154.35%
14 3.42% 160.11%
15 3.44% 166.08%
16 3.46% 172.28%
17 3.47% 178.70%
18 3.49% 185.38%
19 3.50% 192.30%
20 3.51% 199.46%

 

 


 

(3) 保額6萬美元以上,未滿9萬元》高保費折扣0.2%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -10.15% 89.85%
2 -2.32% 95.41%
3 1.36% 104.14%
4 2.20% 109.10%
5 2.70% 114.25%
6 2.88% 118.54%
6年末+1D 3.02% 119.57%
7 3.12% 124.02%
8 3.20% 128.65%
9 3.26% 133.45%
10 3.31% 138.43%
11 3.34% 143.59%
12 3.38% 148.95%
13 3.40% 154.50%
14 3.43% 160.27%
15 3.45% 166.25%
16 3.46% 172.46%
17 3.48% 178.88%
18 3.49% 185.57%
19 3.51% 192.49%
20 3.52% 199.66%

 

 


 

(4) 保額9萬美元以上》高保費折扣0.3%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -10.06% 89.94%
2 -2.28% 95.50%
3 1.39% 104.24%
4 2.23% 109.21%
5 2.72% 114.37%
6 2.89% 118.66%
6年末+1D 3.04% 119.69%
7 3.14% 124.15%
8 3.21% 128.77%
9 3.27% 133.58%
10 3.32% 138.57%
11 3.35% 143.74%
12 3.38% 149.09%
13 3.41% 154.66%
14 3.43% 160.43%
15 3.45% 166.42%
16 3.47% 172.63%
17 3.49% 179.06%
18 3.50% 185.75%
19 3.51% 192.68%
20 3.52% 199.86%

 

 

投保範例(宣告利率以3.70%為例)

 

ZH2-3.PNG

ZH2-4.PNG

 

 

 

 
 

 

 


 

總結與建議
 
 

遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險,在無高保額折扣下,第3年末保本,第4年末的報酬率相當於美元定存利率2.10%~2.30%! 

 

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