黃大偉理財研究室

【2020美元躉繳儲蓄險】遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險(ZH2S30)值得買嗎？報酬率分析

遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險是躉繳的美元保單，既然為養老險，注重的是生前的給付，30年滿期即可領回滿期保險金。2020年1月有小改款，但沒有變更預定利率、附加費用率及保費折扣。

另外，要注意的是利變型保單有二種利率，要買儲蓄險保單，對保單的利率，一定要有基本認識。

(1) 預定利率：即設保險公司的預估投資報酬，為固定利率，在保單設計時就己決定，當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時，保險公司會產生利差損；反之，則為利差益。預定利率越高，保戶所要繳交的保費越低。

(2) 宣告利率：為變動利率，係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之，並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率，該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制，讓保戶得於市場利率上升時，可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋，不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分，在利變壽險保單中，就是以增值回饋分享金來呈現。

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保單重奌提要：

(1) 遠雄人壽最強美元保單

(2) 最低保費門檻約在3,000美元以下，門檻不高

(3) 如宣告利率維持3.50%不變，一萬美元保費，十年後變成13,815美元，約為38.15%以上的投資淨報酬率。

(4) 如宣告利率維持3.50%不變第3年末即接近保本。

(5) 高保額折扣太低

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投保規則

宣告利率

3.50% (2020/1月)

3.50% (2019/10月)

3.70% (2019/4月)

3.97% (2018/10月)

3.85% (2018/7月)

3.80% (2018/6月)

預定利率

1.25% 

附加費用率

高6.37%，最低4.12%；

高保額折扣

繳費方式

現金轉帳

解約費用率

申請解約時：解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

※早期解約對保戶是不利的。

IRR內部報酬率分析 (宣告利率以3.50%為例)

下面分析以 40歲的金小姐，投保「遠雄人壽美金鑽美元利率變動型養老保險(106)(ZH2S30)」，保險金額9萬美元，原始躉繳保費為84,150 美元，經相關費率0.3%折減後，實繳保費為83,898美元，增值回饋分享金選擇方式為以繳清保險方式增加保險金額

IRR（內部報酬率）＝實質意義等於年化報酬率，主要是用於計算投資商品的真實報酬率，如果把每年末台幣定存的本利和代入ＩＲＲ的計算公式，ＩＲＲ每年末的得到的數字等於定存年利率。如果還是不明白的朋友，也可以把IRR視為保單的真實利率，相當於銀行的定存利率。

保本率＝ 年度末解約金加上累積的生存保險金配息金額的合計數，再除以累積所繳保費，如某保單年度末的保本率為100%，則代表保戶在該年度末時，累積已拿回的金額為所繳保費的100%，即損益平衡

(1) 保額未達3萬美元》無高保費折扣