【台幣3年期繳儲蓄險】 新光人壽鑫利多喜利率變動型終身還本保險 [第十年末年化報酬率為1.95%~2.07%]

 

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新光人壽鑫利多喜利率變動型終身還本保險是3年期繳的增額還本型利變型保單,有年配息的生存還本金,並且增值回饋分享金在第7年後可改為現金給付,加大現金配息率。儲蓄險把年配息保單稱之為還本型保單,年年會給付生存保險金 

 

生存保險金給付規定

 

被保險人於本契約有效期間內,自第一保單年度起至 保險年齡達109歲之每一保單年度屆滿之翌日仍 生存,新光人壽按下列約定,給付生存保險金:  

 

(1) 繳費期間內,每一保單年度屆滿之翌日:表定年繳保險費的1.2%乘以保險金額(以萬元為單位), 再乘以已經過保單年度數後所計得之數額。  

(2) 繳費期間屆滿後,每一保單年度屆滿之翌日:表定年繳保險費的3倍乘以1.2%,再乘以保險金額(以萬元為單位)後所計得之數額。  

 

條款通常都把簡單的事說的很複雜以求嚴謹,且是以保額為計算基礎而非保費。生存還本金和累積所繳總保費的比例即為年配息率,版主已換算如下,但這個數字會依有無高保費折扣及投保年齡有些許差異,在此就不多著墨!

 

 

生存還本金配息率分析

 

如果以富小姐40歲女為例, 選擇投保「 新光人壽鑫利多喜利率變動型終身還本保險 」,基本保險金額46萬元,繳費期間3年,折扣後年繳保費為 500,433 元,增值回饋分享金在第7年度後選擇方式為現金給付

 

年度末 累計實繳保費 (元) 生存保險金
+
增加回饋金
(現金給付)(元)
年配息率 解約金
1 500,433 6,128 1.22% 333,316
2 1,000,866 12,310 1.23% 772,824
3 1,501,299 18,641 1.24% 1,269,777
4 1,501,299 18,915 1.26% 1,490,209
5 1,501,299 19,193 1.28% 1,511,624
6 1,501,299 41,594 2.77% 1,533,343
7 1,501,299 41,584 2.77% 1,546,865
8 1,501,299 41,575 2.77% 1,546,222
9 1,501,299 41,565 2.77% 1,545,530
10 1,501,299 41,555 2.77% 1,544,838
11 1,501,299 41,545 2.77% 1,544,145
12 1,501,299 41,536 2.77% 1,543,454
13 1,501,299 41,525 2.77% 1,542,761
14 1,501,299 41,515 2.77% 1,542,020
15 1,501,299 41,504 2.76% 1,541,278
16 1,501,299 41,493 2.76% 1,540,536
17 1,501,299 41,483 2.76% 1,539,795
18 1,501,299 41,472 2.76% 1,539,053
19 1,501,299 41,462 2.76% 1,538,312
20 1,501,299 41,451 2.76% 1,537,521

 


註:(1) 年現金配息金額=月配息金額x12=當年度增值回饋金之現金給付+當年度生存還本金。

(2) 解約金除了基本及累積增加保額的現金價值,亦包含當年度增值回饋金之現金給付及當年度生存還本金。

 

第6年末後開始,年配息率可達2.77%(1%高保費折扣),但會隨著保險年度而逐年遞減,解約金會逐年減少,不過要到保單年度60年後,才會低於累積所繳保費。

 

 


另外,要注意的是利變型保單有二種利率,要買儲蓄險保單,對保單的利率,一定要有基本認識。

 

(1) 預定利率:即設保險公司的預估投資報酬,為固定利率,在保單設計時就己決定,當資金運用的實際收益率(市場利率)低於預定利率時,保險公司會產生利差損;反之,則為利差益。

 

(2) 宣告利率:為變動利率,係依據該保單所屬帳戶累積資產的狀況並參考 市場利率訂定之,並無最低利率的保證。保險公司會定期公布各商品適用之宣告利率,該利率之適用期間會依商品設計有所不同(常見為1個月或1年)。

 

宣告利率之目的在於建立對保戶之利率回饋機制,讓保戶得於市場利率上升時,可能因該保單對應之資產投資績效超過保單預定利率而額外享有增加保額等回饋,不會因而提前解約。宣告利率高於預定利率的部分,在利變壽險保單中,就是以增值回饋分享金來呈現。當宣告利率高於預定利率時,保戶可得到額外收益,反之,則沒有額外收益。

 

 


 

 

保單短評(宣告利率=2.70%)

 

(1) 3年期繳費年年還本型(配息)兼樂退型美元儲蓄險保單

(2) 年現金配息率:2.77%,解約金在保單60年度末前,皆高於累積所繳保費

(3) 第4年末報酬率保本

(4) 第十年末年化報酬率為1.95%~2.07%,遠高於目前台幣定存利率的1.09%~1.15%

(5) 此保單含配息的年化報酬率在第6年度末後,會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年後,在配息率及報酬率,能勝銀行定存報酬率。

 

 

 

投保規則

 

投保年齡

0足歲起至77歲為止

繳費年期

3年期

繳別

年繳、半年繳、季繳、月繳

最低投保額度

5萬元

保險期間 至被保險人年齡達110歳

 

 

 

 

宣告利率

 

2.70% (2019/6月)

2.70% (2019/5月)

2.80% (2019/1月)

 

 

預定利率

 

1.25% 

 

附加費用率

 

最高7.01%,最低6.98%;

 

保費折扣

 

首期匯款、轉帳及續期轉帳:皆享有1%保費折扣優惠。

高保費保件折扣:

繳費期間

年繳化保險費

高保費折扣

3年期

10萬元以上,未滿20萬元

0.50%

20萬元以上,未滿100萬元

1.00%

100萬元以上,未滿200萬元

1.50%

200萬元以上

2.00%

 

解約費用率

 

 

第一
保單年度

第二
保單年度

第三
保單年度

第四
保單年度

第五
保單年度

第六
保單年度

第七
保單年度起

25%

20%

15%

1%

1%

1%

0%


申請解約時:解約費用 =【申請解約時之保單價值準備金】×【當年度之解約費用率】。

 

 

 


IRR內部報酬率分析 (宣告利率以2.70%為例)

 

以下IRR及總累積報酬率的計算以 40歲女 選擇投保「 新光人壽鑫利雙收利率變動型終身還本保險」,基本保險金額46萬元,繳費期間3年,增加回饋金給付方式前六年選 擇「購買增額繳清保險」、第七年(含)起選擇「現金給付」為例,年繳保費為510,646元,首、續期轉帳1%折 扣及享高保額折扣1%,折扣後年繳保費為500,433

 

增值回饋分享金給付方式

 

第 1 ~ 6 年

購買增額繳清保險

 
 

第 7 年以後

現金給付

 
 


 

IRR=內部報酬率,年化報酬率,如果還是不明白的朋友,也可以把IRR視為保單的真實利率,相當於銀行的定存利率

保本率= 該年度末解約金除以累積所繳保費,如某年度末的保本率為100%,則代表保戶在該年度末時,可拿回所繳保費的100%,即損益平衡


 

(1) 年繳化保險費未達10萬元》無高保費折扣,首期/續期自動轉帳折扣1%

 

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -34.07% 65.93%
2 -16.25% 77.04%
3 -8.01% 84.94%
4 0.24% 100.70%
5 0.85% 103.36%
6 1.21% 106.06%
6年末+1D 1.39% 107.00%
7 1.60% 109.69%
8 1.75% 112.39%
9 1.86% 115.09%
10 1.95% 117.78%
11 2.02% 120.48%
12 2.08% 123.17%
13 2.12% 125.87%
14 2.16% 128.55%
15 2.19% 131.24%
16 2.22% 133.93%
17 2.25% 136.62%
18 2.27% 139.30%
19 2.29% 141.99%
20 2.31% 144.67%
 

 

(2) 年繳化保險費10萬元以上,未滿20萬元》高保費折扣0.5%,首期/續期自動轉帳折扣1.0%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.73% 66.27%
2 -15.96% 77.43%
3 -7.77% 85.37%
4 0.41% 101.21%
5 0.98% 103.89%
6 1.32% 106.60%
6年末+1D 1.50% 107.54%
7 1.69% 110.25%
8 1.83% 112.96%
9 1.93% 115.67%
10 2.01% 118.38%
11 2.07% 121.09%
12 2.13% 123.80%
13 2.17% 126.50%
14 2.21% 129.21%
15 2.24% 131.91%
16 2.26% 134.61%
17 2.29% 137.31%
18 2.31% 140.01%
19 2.32% 142.71%
20 2.34% 145.41%
 

 


(3) 年繳化保險費20萬元以上,未滿100萬元》高保費折扣1%,首期/續期自動轉帳折扣1%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.39% 66.61%
2 -15.66% 77.83%
3 -7.53% 85.81%
4 0.58% 101.73%
5 1.11% 104.42%
6 1.42% 107.14%
6年末+1D 1.61% 108.09%
7 1.78% 110.81%
8 1.91% 113.54%
9 2.00% 116.26%
10 2.07% 118.99%
11 2.13% 121.71%
12 2.18% 124.43%
13 2.22% 127.15%
14 2.25% 129.87%
15 2.28% 132.58%
16 2.30% 135.30%
17 2.32% 138.01%
18 2.34% 140.73%
19 2.36% 143.44%
20 2.37% 146.15%

 


(4) 年繳化保險費100萬元以上,未滿200萬元》高保費折扣1.5%,首期/續期自動轉帳折扣1%

 

保單年度末 IRR 保本率
1 -33.05% 66.95%
2 -15.37% 78.23%
3 -7.28% 86.25%
4 0.75% 102.25%
5 1.24% 104.95%
6 1.53% 107.69%
6年末+1D 1.71% 108.64%
7 1.87% 111.38%
8 1.98% 114.12%
9 2.07% 116.86%
10 2.13% 119.60%
11 2.19% 122.33%
12 2.23% 125.07%
13 2.26% 127.80%
14 2.29% 130.53%
15 2.32% 133.26%
16 2.34% 135.99%
17 2.36% 138.72%
18 2.38% 141.45%
19 2.39% 144.17%
20 2.41% 146.90%

 


投保範例(宣告利率=2.70%)

 

鑫利多喜-2.PNG

 

 

 

 


 

 

總評與建議

 

新光人壽鑫利多喜利率變動型終身還本保險在無高保費的折扣下, 在4年末後即為保本,第6年末後年化報酬率1.21%,可勝過台幣定存利率1.09%~1.15%,在含1%高保費折扣下(年繳保費20萬元以上)第6末後的現金年配息率可以達2.77%。如和存放一樣本金的銀行定存相比,每年一樣提出利息,我們來比較一下年配息率:

 

(1) 第1年~第5年末

鑫利雙收:1.22-1.28%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

(3) 第六年末及以後

鑫利雙收:2.77%(勝)

銀行定存:1.09~1.15% 

 

此保單含配息的總累積報酬率在第6年度後,會勝過定存的報酬率,代表保單放滿6年,在配息率及報酬率,皆能勝過台幣銀行定存。

 

 

 

 

下面文章是高配息保單的分享:

 

如何鎖定利差,把「原」房貸資金投資儲蓄險,穩穩賺!

2019年超強現金配息率儲蓄險比較表

2019年超強現金配息率『美元』儲蓄險比較表

 

 

 

下面文章有儲蓄險及定存利率的延伸閱讀,讓你把自己變定存及儲蓄險e專家

 

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【定存必修課】

 

(1) 小資女月存3千~5千投資術,存出人生第一桶金

(2)【銀行定存】必備的6大技巧,不讓銀行賺走你一分錢

(3) 整存整付存款和零存整付存款的差別

(4) 定期存款與定期儲蓄存款有何不同?

(5)小資族善用零存整付儲蓄存款,滾出第人生第一桶金

(6) 定存必修課 定存輕鬆做(含網路銀行實例)

 

 

【各大銀行定存利率比較表】

 

(1)  2019年各大銀行台幣定存利率 (1.30% ~ 1.15%) 比較表

(2) 2019年各大銀行美元定存利率比較表(2.10% ~ 2.44%)

(3) 2019年各大銀行人民幣定存利率比較表 (1.8% ~ 2.55%)

(4) 2019年各大銀行澳幣定存利率比較表 (最高2.0%)

(5) 2019年最新各主要銀行『美元高利定存』利率總整理

 
 
 
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